Subrogación
¿Qué es la subrogación?
La subrogación es un término que describe un derecho que tienen la mayoría de las compañías de seguros de perseguir legalmente a un tercero que causó una pérdida de seguro al asegurado. Esto se hace para recuperar el monto del reclamo pagado por la compañía de seguros al asegurado por la pérdida.
Cuando una compañía de seguros persigue a un tercero por daños, se dice que «se pone en el lugar del titular de la póliza» y, por lo tanto, tendrá los mismos derechos y posición legal que el titular de la póliza cuando busque una compensación por las pérdidas. Si el asegurado no tiene la capacidad legal para demandar al tercero, el asegurador tampoco podrá entablar una demanda como resultado.
Cómo funciona la subrogación
La subrogación se refiere literalmente al acto de una persona o parte que ocupa el lugar de otra persona o parte. La subrogación define efectivamente los derechos de la compañía de seguros tanto antes como después de haber pagado las reclamaciones realizadas contra una póliza. La subrogación hace que la obtención de un acuerdo con una póliza de seguro sea más sencilla.
En la mayoría de los casos, la compañía de seguros de una persona paga directamente la reclamación de su cliente por las pérdidas y luego busca el reembolso de la otra parte o de su compañía de seguros. El cliente asegurado recibe el pago puntualmente, que es lo que le paga a su compañía de seguros; luego, la compañía de seguros puede presentar un reclamo de subrogación contra la parte culpable de la pérdida.
Las pólizas de seguro pueden contener lenguaje que le da derecho a una aseguradora, una vez que se pagan las pérdidas en los reclamos, a buscar la recuperación de fondos de un tercero si ese tercero causó la pérdida. El asegurado no tiene derecho tanto a presentar un reclamo ante la aseguradora para recibir la cobertura descrita en la póliza de seguro como a reclamar daños y perjuicios al tercero que causó las pérdidas.
La subrogación en el sector de los seguros, especialmente entre las pólizas de seguros de automóviles, ocurre cuando la compañía de seguros asume la carga financiera del asegurado como resultado del pago de una lesión o accidente y busca el reembolso de la parte culpable.
Un ejemplo de subrogación es cuando el automóvil de un conductor asegurado se totaliza por culpa de otro conductor. La compañía de seguros reembolsa al conductor cubierto según los términos de la póliza y luego emprende acciones legales contra el conductor culpable. Si el transportista tiene éxito, debe dividir el monto recuperado después de los gastos proporcionalmente con el asegurado para reembolsar cualquier deducible pagado por el asegurado.
La subrogación no solo está relegada a las aseguradoras de automóviles y a los titulares de pólizas de automóviles. Otra posibilidad de subrogación se da dentro del sector sanitario. Si, por ejemplo, el titular de una póliza de seguro médico se lesiona en un accidente y la aseguradora paga $ 20,000 para cubrir las facturas médicas, esa misma compañía de seguro médico puede cobrar $ 20,000 de la parte culpable para conciliar el pago.
Conclusiones clave
- La subrogación es un término que describe un derecho legal que tienen la mayoría de las compañías de seguros para perseguir legalmente a un tercero que causó una pérdida de seguro al asegurado.
- La subrogación hace que la obtención de un acuerdo con una póliza de seguro sea fluida. En la mayoría de los casos, la compañía de seguros de una persona paga directamente la reclamación de su cliente por las pérdidas y luego busca el reembolso de la otra parte o de su compañía de seguros.
- La subrogación es más común en una póliza de seguro de automóvil, pero también ocurre en reclamaciones de pólizas de propiedad / accidentes y de atención médica.
Consideraciones Especiales
El proceso de subrogación del asegurado
Por suerte para los asegurados, el proceso de subrogación es muy pasivo para la víctima de un accidente por culpa de otra parte. El proceso de subrogación está destinado a proteger a los asegurados; las compañías de seguros de las dos partes involucradas trabajan para mediar y llegar legalmente a una conclusión sobre el pago excesivo. Los asegurados simplemente están cubiertos por su compañía de seguros y pueden actuar en consecuencia. Beneficia al asegurado en el sentido de que la parte culpable debe realizar un pago durante la subrogación al asegurador, lo que ayuda a mantener bajas las tarifas de seguro del titular de la póliza.
En caso de accidente, es importante mantenerse en comunicación con la compañía de seguros. Asegúrese de que todos los accidentes se informen a la aseguradora de manera oportuna e infórmele si debe haber algún acuerdo o acción legal. Si un acuerdo se produce fuera del proceso normal de subrogación entre las dos partes en un tribunal de justicia, a menudo es legalmente imposible para el asegurador buscar la subrogación contra la parte culpable. Esto se debe al hecho de que la mayoría de los acuerdos incluyen una renuncia a la subrogación.
Renuncias de subrogación
Una renuncia a la subrogación es una disposición contractual por la cual un asegurado renuncia al derecho de su compañía de seguros a buscar reparación o buscar compensación por pérdidas de un tercero negligente. Por lo general, las aseguradoras cobran una tarifa adicional por este endoso de póliza especial. Muchos contratos de construcción y arrendamientos incluyen una cláusula de exención de subrogación.
Dichas disposiciones evitan que la compañía de seguros de una de las partes presente una reclamación contra la otra parte contractual en un intento de recuperar el dinero pagado por la compañía de seguros al asegurado o a un tercero para resolver una reclamación cubierta. En otras palabras, si se renuncia a la subrogación, la compañía de seguros no puede «ponerse en el lugar del cliente» una vez que se ha resuelto una reclamación y demandar a la otra parte para recuperar sus pérdidas. Por lo tanto, si se renuncia a la subrogación, el asegurador está expuesto a un mayor riesgo.