Anualidad vitalicia recta
¿Qué es una anualidad vitalicia directa?
Una anualidad vitalicia, a veces denominada póliza vitalicia, es un producto de ingresos de jubilación que paga un beneficio hasta la muerte, pero renuncia a cualquier pago adicional del beneficiario o beneficio por muerte. Como todas las anualidades, una anualidad vitalicia simple proporciona un flujo de ingresos garantizado hasta la muerte del propietario de la anualidad.
Lo que hace que una vida heterosexual sea única es que, una vez que el beneficiario fallece, todos los pagos se detienen y no se adeuda más dinero ni beneficios por fallecimiento al beneficiario, su cónyuge o herederos. Esto tiene el efecto de hacer que la renta vitalicia simple sea menos costosa que muchos otros tipos de anualidades y productos de ingresos para la jubilación.
Cómo funciona una anualidad vitalicia
Si bien muchos tipos de anualidades permiten al propietario de la anualidad nombrar a un beneficiario (generalmente un cónyuge) que será elegible para pagos continuos o beneficios por fallecimiento, una anualidad vitalicia simple renuncia a este beneficio adicional a favor de pagos garantizados más altos mientras el beneficiario está vivo.
Se puede comprar una póliza de anualidad vitalicia en el transcurso de la vida laboral del beneficiario mediante pagos periódicos a la anualidad, o se puede comprar con un pago único de suma global. Por lo general, las compras a tanto alzado se realizan en el momento de la jubilación del beneficiario o poco después. Cualquiera de las opciones de pago resultará en los mismos pagos regulares.
Conclusiones clave
- Una anualidad vitalicia fija detiene completamente los pagos en caso de fallecimiento, a diferencia de otras anualidades.
- Debido a esto, los productos de rentas vitalicias directas suelen ser menos costosos que otros productos similares.
- Las compras totales de anualidades generalmente se realizan justo después de la jubilación.
- Las rentas vitalicias directas, debido al hecho de que no pagan nada al fallecer, suelen ser mejores para las personas sin pareja o beneficiarios.
Con la omisión de los beneficios de sobreviviente y fallecimiento, el propietario de una anualidad vitalicia puede lograr el pago mensual más alto posible. En consecuencia, dicha anualidad se adapta mejor a las personas que carecen de cónyuge o pareja.
En efecto, actúa como una apuesta directa a la longevidad; cuanto más viva el propietario / beneficiario de la renta, más recibirán en concepto de pagos. No tiene ninguna disposición para limitar el riesgo en caso de muerte prematura, en cuyo caso el suscriptor de la anualidad mantiene el equilibrio. Las rentas vitalicias directas pueden no ser la mejor opción para las parejas que viven de los ingresos de jubilación que proporciona la anualidad.
Como todas las anualidades, las rentas vitalicias simples actúan como un seguro de longevidad.
En tal caso, el cónyuge sobreviviente necesitaría tener una fuente alternativa de ingresos, probablemente otra anualidad. Las rentas vitalicias directas tampoco pueden ser una buena opción para las personas que tienen la intención de transmitir su riqueza a sus herederos.
Consideraciones Especiales
Alternativas a las rentas vitalicias directas
Como alternativa, existe la anualidad conjunta y de sobreviviente, que continúa realizando pagos hasta que ambas personas nombradas (propietario y beneficiario, generalmente cónyuges) hayan fallecido. También existe la anualidad de vida más período, que paga un beneficio durante la vida del beneficiario o por un período de tiempo específico, el que sea más largo. También existe la anualidad de reembolso en efectivo, que es una garantía de que un cónyuge o beneficiario recibirá una suma igual a la prima pagada en la anualidad (menos la suma de los pagos ya realizados) en caso de que el propietario / beneficiario de la anualidad fallezca antes de alcanzar el punto de equilibrio.