Puntos pagados por el vendedor
¿Qué son los puntos pagados por el vendedor?
El término puntos pagados por el vendedor se refiere a una concesión o descuento ofrecido por un vendedor al comprador en una transacción. Los puntos reducen el precio de compra pagado por el comprador al cierre. Los puntos pagados por el vendedor se encuentran comúnmente en transacciones inmobiliarias y normalmente consisten en una suma global pagada al prestamista del comprador. Los puntos ayudan a reducir los costos de cierre o la tasa de interés que el comprador debe pagar en su hipoteca, donde un punto es el equivalente al uno por ciento del préstamo hipotecario.
Conclusiones clave
- Los puntos pagados por el vendedor son reembolsos o costos pagados por el vendedor de bienes raíces u otro activo en nombre del comprador.
- Los vendedores pueden pagar una oferta para pagar puntos de descuento en una transacción de bienes raíces hacia una hipoteca o costos de cierre para atraer al comprador a sellar el trato.
- Los puntos pagados por el vendedor reducen la tasa de interés de un préstamo hipotecario en un 1%.
- El IRS puede permitir que se deduzcan puntos en su declaración de impuestos.
Comprensión de los puntos pagados por el vendedor
tasa de interés de un préstamo hipotecario en un cierto porcentaje.
Los compradores de vivienda a veces compran puntos hipotecarios para reducir la tasa de interés del préstamo con el objetivo de ahorrar en el costo total de interés durante la vigencia del préstamo. La tarifa por los puntos hipotecarios se paga al cierre del préstamo o cuando los documentos se firman con el prestamista. Aunque los compradores de vivienda generalmente compran puntos hipotecarios, a veces un vendedor puede ofrecer pagar puntos hipotecarios en nombre del comprador para atraerlo a comprar la casa.
El monto de la reducción de la tasa de interés por cada punto puede variar entre los prestamistas, pero por lo general, comprar un punto hipotecario reduciría la tasa de interés de un préstamo en un 0,25%. En otras palabras, una tasa de interés de un préstamo hipotecario del 4% se reduciría al 3,75%. Por lo general, un punto de hipoteca cuesta el 1% del monto del préstamo, lo que significa que costaría $ 2,000 comprar un punto de hipoteca para un préstamo de $ 200,000 (0.01 * $ 200,000).
Consideraciones Especiales
Es posible que pueda reducir su carga fiscal como comprador en un trato mediante el uso de deducciones por intereses y puntos hipotecarios. Pero hay ciertos requisitos que deben cumplirse antes de poder hacerlo.
Puede deducir el interés hipotecario pagado solo sobre los primeros $ 750,000 de su deuda total. El Servicio de Impuestos Internos (IRS) le permite ir más allá de ese límite, hasta $ 1 millón, solo si contrajo su deuda antes del 16 de diciembre de 2017.
El préstamo hipotecario debe utilizarse para financiar su residencia principal. Los puntos pagados no pueden ser por costos que se enumeran por separado en el cierre o en la hoja de liquidación. Estos costos incluyen tarifas de tasación, tarifas de título, tarifas de inspección, tarifas de abogados e impuestos a la propiedad.
Finalmente, debe ser una práctica establecida en su área local que los prestamistas ofrezcan puntos. Los puntos deben calcularse como un porcentaje del monto principal del préstamo, y el monto debe mostrarse claramente como puntos en su declaración de liquidación para que pueda calificar para una deducción.
Es posible que pague menos intereses si el vendedor le ofrece puntos en lugar de una reducción de la misma cantidad en el precio de compra, por lo que es una buena idea sopesar los números antes de aceptar algo.
Beneficios de los puntos pagados por el vendedor
Los puntos pagados por el vendedor ofrecen beneficios tanto a los compradores como a los vendedores.
Costos de intereses más bajos
Los puntos de vendedor reducen la tasa de interés que un comprador paga al prestamista en su hipoteca Estos puntos también tienen el efecto de aumentar el pago inicial del comprador al reducir el precio que finalmente se paga por la casa, ya que el prestatario pagará menos intereses durante el transcurso del préstamo.
Los puntos del vendedor también se pueden utilizar para reducir el pago mensual y ayudar al prestatario a pagar la hipoteca más fácilmente. Si se reduce la tasa de interés de una hipoteca, el pago mensual generalmente también se reduce.
Deducción fiscal
Como se mencionó anteriormente, los puntos pagados por el vendedor también tienen ventajas fiscales para el comprador. Pueden deducirse de los impuestos sobre la renta del comprador de vivienda como interés hipotecario. El (IRS) considera los puntos pagados por el vendedor como intereses pagados por adelantado o pagados por el comprador de la casa. Los intereses hipotecarios se pueden deducir del ingreso total imponible del propietario cuando declara sus impuestos. Como resultado, los puntos del vendedor también se pueden deducir, reduciendo la obligación tributaria del comprador.
Los vendedores pueden vender su casa rápidamente
Las personas que desean vender sus casas rápidamente pueden atraer a los compradores mejorando la oferta con puntos pagados por el vendedor. Los puntos de vendedor pueden ser una opción más atractiva que un descuento directo. Este es el por qué.
Digamos que está vendiendo su casa y tiene un precio de lista de $ 200,000, pero está dispuesto a aceptar una oferta de $ 195,000. En su lugar, podría reducir el precio de lista en $ 5,000 o podría ofrecer estratégicamente $ 5,000 en puntos de vendedor. Aún así terminaría con la misma cantidad de dinero, pero el comprador probablemente estaría mejor con los puntos que con el descuento de $ 5,000. Los puntos vendrían con una deducción de impuestos y reducirían la tasa de interés del préstamo, lo que reduciría el costo de interés total de la hipoteca.
Ejemplo de puntos pagados por el vendedor
Aquí hay un ejemplo hipotético para mostrar cómo funcionan los puntos pagados por el vendedor. Digamos que un comprador quiere comprar una casa con un precio de lista de $ 250,000. El comprador planea hacer un pago inicial de $ 50,000 o el 20% del precio de compra.
Como resultado, el comprador planea sacar un préstamo hipotecario de $ 200,000 que se pagará en cuotas mensuales durante 30 años a una tasa del 4.50%. A continuación se muestran los detalles financieros del préstamo.
Como se muestra arriba, el pago hipotecario mensual del comprador sería de $ 1,013 sin incluir los impuestos a la propiedad y el seguro del hogar. Al final del período de 30 años, la casa le costaría al comprador $ 164,814 en intereses.
El vendedor decide ofrecer dos puntos pagados por el vendedor. El prestamista reduce la tasa de interés en un 0,25% por cada punto, lo que significa que la nueva tasa de interés es del 4,0%. A continuación se muestran los nuevos detalles financieros del préstamo.
El pago mensual de la hipoteca del comprador se reduciría a $ 955 por mes, excluyendo los impuestos a la propiedad y el seguro del hogar. Al final del período de 30 años, la casa le costaría al comprador $ 143,739 en intereses.
Suponiendo que no se hicieran pagos adicionales durante el transcurso del préstamo, el comprador ahorraría $ 21,074 para cuando el préstamo hipotecario se liquidara en 30 años, gracias a los puntos pagados por el vendedor.