Cómo obtener una hipoteca cuando trabaja por cuenta propia
Tabla de contenido
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- Desventajas del trabajo por cuenta propia
- Conviértete en un candidato atractivo
- Opciones hipotecarias para autónomos
- La línea de fondo
Si bien obtener una hipoteca como empleado W-2 puede ser más fácil que si trabaja por cuenta propia, no tiene que volver corriendo a su cubículo para calificar para una. A algunos prestamistas les puede preocupar que no obtenga un ingreso lo suficientemente estable para hacer sus pagos mensuales, y otros simplemente no deseen lidiar con el papeleo adicional que puede implicar la concesión de una hipoteca a un trabajador autónomo.
Pero no se preocupe, si trabaja por cuenta propia, hay pasos que puede seguir para convertirse en un candidato a préstamo más atractivo.
Conclusiones clave
- Los prestatarios que trabajan por cuenta propia pueden mejorar sus perspectivas aumentando su puntaje crediticio, ofreciendo un pago inicial mayor o cancelando deudas, entre otros.
- Los problemas con los que se encuentran las personas que trabajan por cuenta propia cuando intentan obtener un préstamo es que utilizan los gastos comerciales para reducir la renta imponible.
- Los préstamos convencionales, los préstamos de la FHA y los préstamos con extractos bancarios se encuentran entre las opciones de hipotecas para los autónomos.
- También es posible obtener una hipoteca conjunta o contratar un aval.
Desventajas de obtener una hipoteca mientras trabaja por cuenta propia
Los prestamistas no siempre ven a los autónomos como prestatarios ideales. Los prestatarios que son empleados pueden considerarse particularmente solventes debido a sus ingresos estables y fácilmente verificables, especialmente si también tienen excelentes puntajes crediticios. Los prestatarios que trabajan por cuenta propia deberán proporcionar más papeleo para documentar los ingresos en comparación con los empleados tradicionales que pueden producir un W-2.
Otro problema que encuentran los prestatarios autónomos es que tienden a utilizar una gran cantidad de gastos comerciales para reducir los ingresos gravables en las declaraciones de impuestos, lo que obliga a los prestamistas a preguntarse si el prestatario gana suficiente dinero para pagar una casa. Por último, es posible que los bancos quieran ver una relación préstamo-valor (LTV) más baja, lo que significa que el prestatario deberá realizar un pago inicial mayor.2
Debido a las consecuencias económicascausadas por la pandemia de COVID-19, muchos prestamistas requieren puntajes crediticios más altos, pagosiniciales más altos y más documentación para aprobar hipotecas y otros préstamos. Esto se aplica a todos los prestatarios, no solo a los autónomos, y los requisitos varían según elprestamista.
Conviértete en un candidato atractivo
Los prestatarios que saben que pueden realizar los pagos pueden hacer algunas o todas las siguientes acciones para mejorar sus posibilidades de obtener un préstamo:
Establecer un historial de trabajo por cuenta propia
Si puede demostrar que sabe cómo jugar al trabajo por cuenta propia y ganar, los prestamistas estarán más dispuestos a arriesgarse con usted. Debe tener al menos dos años de historial de trabajo por cuenta propia. Cuanto más tiempo, mejor, ya que esto muestra que sus ingresos son estables.
Maximiza el puntaje de crédito
En cualquier tipo de situación de endeudamiento, un puntaje crediticio más alto hará que el prestatario sea un candidato más atractivo para obtener el préstamo en primer lugar y calificar para tasas de interés más bajas.
Ofrezca un gran pago inicial
Cuanto mayor sea el valor líquido de la vivienda, es menos probable que un prestatario se aleje de él en momentos de tensión financiera. Un banco verá al prestatario como un riesgo menor si invierte mucho dinero en efectivo en la compra por adelantado.
Tener importantes reservas de efectivo
Además de un gran pago inicial, tener mucho dinero en un fondo de emergencia muestra a los prestamistas que incluso si el negocio cae en picada, el prestatario podrá seguir haciendo pagos mensuales.
Pague todas las deudas de los consumidores
Cuantos menos pagos mensuales de deuda tenga en el proceso de la hipoteca, más fácil le resultará hacer los pagos de la hipoteca. Sicancela sus tarjetas de crédito y préstamos para automóvil, incluso puede calificar para un monto de préstamo más alto porque tendrá más flujo de efectivo.
Proporcionar documentación
Estar dispuesto y listo para documentar completamente sus ingresos a través de declaraciones de impuestos de años anteriores, declaraciones de pérdidas y ganancias, balances y similares aumentará sus posibilidades de calificar para un préstamo. Su prestamista también puede solicitar algunos o todos los siguientes:
- Lista de deudas y pagos mensuales
- Estados de cuenta bancarios
- Lista de activos (cuentas de ahorro, cuentas de inversión, etc.)
- Fuentes de ingresos adicionales (pensión alimenticia, seguro social, etc.)
- Prueba de su negocio o empleo (licencia comercial, cartas de clientes, declaración de su contador, etc.)
Los prestatarios autónomos llenan la misma solicitud de préstamo que todos los demás.
Opciones hipotecarias para autónomos
Si trabaja por cuenta propia y no califica para una hipoteca convencional, algunos prestamistas aún ofrecen préstamos que podrían ser adecuados. Las hipotecas convencionales no están garantizadas por el gobierno federal, por lo que suelen tener requisitos de préstamo más estrictos. Aquí hay algunas otras opciones:
Préstamo FHA
Un préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA) es una hipoteca asegurada por la Administración Federal de Vivienda (FHA) y emitida por un prestamista aprobado por la FHA. Los préstamos de la FHA están diseñados para prestatarios de ingresos bajos a moderados. Requieren un pago inicial mínimo más bajo, tan bajo como 3.5%, y puntajes crediticios más bajos que muchos préstamos convencionales.
Debido a que los préstamos de la FHA están asegurados por el gobierno federal, lo que significa que los prestamistas están protegidos en caso de que un prestatario no pague su hipoteca, estos prestamistas pueden ofrecer condiciones más favorables a los prestatarios que de otro modo no calificarían para un préstamo hipotecario, incluidas tasas de interés más bajas. Esto significa que también es más fácil calificar para un préstamo FHA que para un préstamo convencional.
Préstamo de extracto bancario
Los préstamos de extracto bancario, también conocidos comopréstamos de documentos alternativos, permiten a los prestatarios solicitar un préstamo sin presentar los documentos tradicionales que prueban ingresos, como declaraciones de impuestos y formularios W-2. En cambio, los prestamistas miran entre 12 y 24 meses de sus extractos bancarios para determinar losingresos desunegocio. Este tipo de préstamo puede tener sentido si no tiene declaraciones de impuestos sobre la renta u otras formas de verificar sus ingresos.
Las tasas de interés de los préstamos con extractos bancarios tienden a ser más altas, ya que el prestamista asume más riesgos.
Hipoteca conjunta
Obtener una hipoteca conjunta con un coprestatario que sea un empleado W-2, como una pareja, un cónyuge o un amigo de confianza, es otra forma de mejorar sus posibilidades de obtener la aprobación de una hipoteca si trabaja por cuenta propia. Esto le da más seguridad a su prestamista de que existe un ingreso estable para pagar la deuda.
Reclutar un codeudor
Por último, un padre u otro familiar podría estar dispuesto a firmar conjuntamente su préstamo hipotecario. Tenga en cuenta que esta persona deberá estar dispuesta y ser capaz de asumir la responsabilidad total del préstamo en caso de incumplimiento.
La línea de fondo
Si un empleado W-2 pierde un trabajo, sus ingresos caerán a cero en un abrir y cerrar de ojos en ausencia de los beneficios del seguro de desempleo. Aquellos que trabajan por cuenta propia a menudo tienen varios clientes y es poco probable que los pierdan todos a la vez, lo que les da más seguridad laboral de la que comúnmente se percibe.
Por supuesto, las personas que trabajan por cuenta propia ya están acostumbradas a tener que trabajar más duro para presentar formularios de impuestos adicionales, obtener licencias comerciales, obtener nuevos clientes y mantener el negocio en funcionamiento. Armados con un poco de conocimiento y paciencia, también pueden encontrar formas de calificar para una hipoteca.