Puede jubilarse en una recesión
Por fin, después de años de planificación y ahorro, contribuciones al plan de jubilación y compras de opciones sobre acciones, acaba de transferir el plan de su empresa a una cuenta de jubilación individual (IRA) autodirigida con su corredor en previsión de una jubilación cómoda.
Sin embargo, se ha jubilado en medio de una recesión, con un mercado de valores volátil, precios de la energía fluctuantes y tasas de interés bajas. Aquí hay algunas medidas que puede tomar para evitar que las tormentosas condiciones económicas ahoguen sus planes de jubilación.
Conclusiones clave
- Al jubilarse en una recesión, es posible que los jubilados quieran considerar un trabajo a tiempo parcial después de dejar el empleo a tiempo completo.
- Un trabajo de medio tiempo puede reducir sus retiros de sus cuentas de jubilación, permitiendo que el saldo se recupere de una corrección del mercado.
- Tener algunos ingresos durante la jubilación puede ayudarlo a posponer el cobro del Seguro Social por algunos años, lo que aumenta los beneficios más adelante.
- Una anualidad puede ayudar a crear un flujo constante de ingresos, y algunos de sus fondos IRA se pueden transferir para comprar una anualidad.
Retirarse o no retirarse
El hecho de posponer o no la jubilación dependerá en última instancia de varios factores. Una de las primeras cuestiones a considerar es si desea dejar de trabajar por completo o quizás aceptar un trabajo de medio tiempo después de dejar su empleo de tiempo completo.
Al principio, esta idea puede parecer insoportable, pero podría ser una oportunidad para explorar sus intereses o pasatiempos de una manera lucrativa. Podrías convertirte en entrenador personal, atender eventos pequeños, pasear perros, arreglar autos o computadoras, cualquier cosa que disfrutes y puedas ganar un poco de dinero extra haciendo.
Si trabaja 20 horas a la semana en un trabajo que paga $ 12 por hora, ganará $ 960 por mes o $ 12,000 por año. Eso equivale a una distribución anual del 12% en una cartera valorada en $ 100,000. Los trabajos desde casa también son cada vez más viables.
Aquellos con capacidad de escritura pueden sorprenderse al descubrir que pueden ganarse la vida frente a sus computadoras, especialmente si conocen un tema específico que es de interés para los demás. Si ha pasado una cantidad considerable de tiempo en ciertos campos, podría ser el experto que buscan las empresas para proporcionar artículos y debates a las clases de trabajadores entrantes.
Beneficios clave de trabajar a tiempo parcial
Trabajar a tiempo parcial o aceptar un trabajo independiente más adelante en la vida puede proporcionar otros dos beneficios clave además de los ingresos reales obtenidos.
Es posible que pueda posponer sus beneficios del Seguro Social u otras distribuciones de la cuenta de jubilación durante algunos años, lo que significa que sus cheques mensuales serán mayores cuando comience a recibirlos. Si tuviera que trabajar durante otros cinco años después de dejar su trabajo actual, podría significar miles de dólares más en dinero del Seguro Social por el resto de su vida.
Su cartera tendrá tiempo de recuperarse si ha sufrido pérdidas de mercado durante los últimos años. Si los $ 200,000 que tenía en su plan 401 (k) hace un año ahora valen solo $ 150,000, entonces considere guardarlos en Certificados de Depósito (CD) de cinco años mientras continúa trabajando. Si los CD pagan el 5%, su cartera valdría más de $ 190,000 al vencimiento sin riesgo de mercado.
¿Hora de comprar?
La historia muestra que aquellos que son índice S&P 500 el 20 de octubre de 1987 — el día después delcolapso del Lunes Negro — habrían subido un poco más del 50% dos años después. Aquellos que invirtieron en el índice a fines de 1982, cuando el mercado comenzó a recuperarse de una recesión, habrían visto una ganancia del 61% en dos años.
Si tiene algunos ahorros en efectivo o equivalentes de efectivo, es posible que desee considerar seriamente invertir al menos una parte en uno de los índices más amplios, como a través de un fondo indexado. Por supuesto, esta estrategia no es para los que tienen aversión al riesgo y debe ser considerada cuidadosamente antes de tomar cualquier acción.
Una inversión juiciosa durante un fondo del mercado monetario. Si el jubilado invirtió la cantidad en un fondo indexado y obtuvo un rendimiento similar a los ejemplos mencionados anteriormente, gran parte de la pérdida sufrida anteriormente podría recuperarse en un tiempo relativamente corto.
Por supuesto, el dinero utilizado para este tipo de inversión de recuperación no debe utilizarse como ingresos. Para ello, deberían utilizarse otros fondos más estables o un trabajo a tiempo parcial.
Otras estrategias de inversión
Comprar el mercado en o cerca del fondo no es la única opción para quienes buscan reforzar sus carteras. Muchas compañías de anualidades variables ofrecen programas de promediado de costos en dólares para obtener dinero nuevo, como transferencias de IRA.
Los fondos se colocan inicialmente en una cuenta fija garantizada que generalmente paga una tasa más alta que los CD o las inversiones estándar de renta fija. Luego, el propietario del contrato examinará la selección de subcuentas de fondos mutuos dentro de la tolerancia al riesgo, objetivo de inversión (que es más probable crecimiento a largo plazo) y horizonte de tiempo. Luego, una parte determinada del saldo de la cuenta se transfiere sistemáticamente a la cartera de la subcuenta durante un período de tiempo determinado, generalmente de seis a 12 meses.
Anualidad variable
Una anualidad variable puede ser una forma de beneficiarse de la volatilidad del mercado y, al mismo tiempo, obtener una tasa decente en una cuenta fija. Pero una vez que todo el saldo se haya transferido al mercado, puede continuar mejorando su rendimiento reequilibrando periódicamente su cartera.
Este servicio ahora es una característica estándar dentro de la mayoría de los contratos variables y funciona como una estrategia continua de promediado de costos en dólares al invertir sistemáticamente la misma cantidad a lo largo del tiempo, lo que permite comprar más acciones cuando los costos son bajos y menos acciones cuando los costos son bajos. son mas altos. Esta estrategia mantiene constante la asignación inicial de la cartera a lo largo del tiempo y también aumenta el rendimiento general del capital.
Contrato de anualidad de longevidad calificado (QLAC)
Un contrato de anualidad de longevidad calificado (QLAC) es un tipo de anualidad diferida financiada con una inversión de un 401 (k), un 403 (b) o una IRA. Un QLAC se puede convertir en un flujo de ingresos de por vida que está protegido de las correcciones del mercado de valores. Además, el QLAC está exento de las reglas de distribución mínima requerida (RMD) establecidas por el Servicio de Impuestos Internos (IRS) que requieren distribuciones de una IRA tradicional o 401 (k) una vez que el propietario cumple 72 años.
Según las reglas actuales del IRS, una persona puede gastar el 25% o $ 135,000 (lo que sea menor) de su cuenta de ahorros para la jubilación o IRA para comprar un QLAC en 2020 y 2021.
La ley SEGURA
En diciembre de 2019, el presidente Trump firmó laLey de Configuración de todas las comunidades para la mejora de la jubilación (SECURE). Parte de la ley fue diseñada para aumentar el número de contratos de anualidades. Sin embargo, existe una regla de «puerto seguro fiduciario» que reduce el riesgo de que un participante del plan tenga que demandar al fiduciario del plansi la compañía de seguros no puede pagar la anualidad como se prometió. Además, las anualidades vendidas dentro de planes calificados se pueden implementar fuera del plan «en especie».
Benefíciese de sus pérdidas
Finalmente, este puede ser un buen momento para cosechar algunas pérdidas de capital si tiene valores depreciados fuera de su plan de jubilación. Incluso las acciones que planea mantener a largo plazo pueden generar algunas reglas de venta de lavado. Pero una pérdida de capital sustancial que se realiza ahora puede proporcionar una deducción de transferencia de $ 3,000 para los próximos años.
Esta estrategia se puede utilizar con cualquier tipo de garantía individual, aunque los bonos municipales son los más utilizados.
La línea de fondo
Aunque jubilarse durante una recesión o un mercado bajista nunca es divertido, hay varias cosas que los jubilados pueden hacer para proteger sus carteras de las consecuencias a largo plazo. Realizar pérdidas de capital, promediar el costo en dólares y reequilibrar la cartera son solo algunas de las estrategias que puede utilizar para mantenerse a flote en aguas agitadas del mercado.
Mantener la calma y tomar decisiones racionales también es de suma importancia durante este momento crítico. Aquellos que piensan con la cabeza y no actúan por miedo a menudo pueden beneficiarse sustancialmente durante estos períodos.