9 señales de que no está bien financieramente para jubilarse
Tabla de contenido
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- 1. Problemas para pagar las facturas
- 2. Alto nivel de deuda
- 3. Plan sin gastos futuros
- 4. Sin plan de seguridad social
- 5. Sin plan financiero mensual
- 6. Sin plan financiero a largo plazo
- 7. La inflación no figura en
- 8. Cartera no reequilibrada
- 9. La jubilación le preocupa
- 10. Aún amas tu trabajo
- La línea de fondo
Estar listo para jubilarse significa más que estar listo para dejar de despertarse a las 6:00 am para dedicar largas horas a un trabajo que no le entusiasma. Si fuera así de simple, la mayoría de nosotros nos jubilaríamos a los 25. Lo que realmente se necesita para jubilarse es una comprensión sólida de su presupuesto, una inversión cuidadosamente considerada y un plan de gastos para los ahorros de toda su vida, una deuda que está bajo control y un plan para usted. Estás emocionado por cómo pasarás tus días. Con eso en mente, aquí hay 10 señales de que es posible que aún no esté listo para jubilarse.
Conclusiones clave
- Su situación financiera debe ser estable antes de que decida jubilarse.
- Una proyección detallada de sus ingresos y gastos de jubilación es clave.
- Comprenda cómo los impuestos, la inflación y la atención médica afectarán sus ahorros.
- Si todavía está feliz trabajando, no permita que una edad arbitraria determine cuándo jubilarse.
1. Luchando para pagar las facturas actuales
No hace falta decir que si tiene dificultades para pagar sus facturas con un cheque de pago del trabajo, jubilarse no facilitará las cosas.
Como regla general, los jubilados pueden necesitar alrededor del 75% de sus ingresos previos a la jubilación para disfrutar de una jubilación cómoda. Ese ingreso generalmente proviene del Seguro Social, pensiones, 401 (k), IRA y otros ahorros. ¿Le proporcionarán esas fuentes suficientes ingresos para cumplir con sus obligaciones y disfrutar de su tiempo libre?
«Los costos de transporte y los gastos de limpieza en seco disminuirán, pero el entretenimiento y los viajes pueden aumentar», dice Marguerita Cheng, CFP ®, RICP ® y directora ejecutiva de Blue Ocean Global Wealth en Gaithersburg, Maryland. Además, «Es importante tomar los impuestos y los gastos de atención médica en consideración «, dice.
Su cheque del Seguro Social puede estar sujeto a impuestos, dependiendo de sus ingresos generales. La mayoría de las pensiones están sujetas a impuestos. También se gravarán los retiros de fondos de cuentas 401 (k) y cuentas IRA tradicionales.3 Y sin un trabajo, no tendrá acceso al seguro médico proporcionado por el empleador a tarifas grupales favorables. Si tiene 65 años o más, puede inscribirse en Medicare, peroMedicare no es completamente gratuito.5
2. Alto nivel de deuda
«Grandes cantidades de deudas afectarán gravemente sus ahorros una vez que se jubile», dice David Walters, planificador financiero certificado y administrador de cartera de la oficina de Palisades Hudson Financial Group en Portland, Oregón. «Si puede, reduzca o elimine los pagos con tarjeta de crédito y los préstamos para automóviles. Dependiendo de su situación, cancelar su hipoteca o reducir su tamaño también puede ayudar a largo plazo», dice.
Pagar la deuda antes de jubilarse puede significar trabajar más años de los que preferiría, pero probablemente valdrá la pena por la sensación de tranquilidad que conlleva no tener todos esos pagos mensuales sobre su cabeza. Deshacerse de las deudas, incluida su hipoteca, también significa deshacerse de los pagos de intereses que pueden afectar sus finanzas a largo plazo.
Dicho esto, es difícil saber cuál es el mejor uso de su dinero cuando se enfrenta a la elección entre poner ese dinero en su cuenta de jubilación o pagar una deuda.
Para cualquier préstamo con una tasa de interés igual o superior a lo que probablemente gane en el mercado (por ejemplo, del 6% al 8%), obtendrá el mejor rendimiento y, además, garantizado, al cancelar su deuda.. Si se trata de elegir entre pagar un 3% en intereses hipotecarios (que puede ser deducible de impuestos si detalla) y ahorrar más para la jubilación, esta última es probablemente la opción más inteligente, a menos que tenga un historial de inversiones deficiente.
3. No hay plan para futuros gastos importantes
«No conviene esperar hasta jubilarse para afrontar gastos importantes y previsibles, como reemplazar el techo, reparar el camino de entrada, comprar una casa de vacaciones o comprar un automóvil nuevo», dice Pedro M. Silva, asesor financiero. y consejero colegiado de planificación de la jubilación de Provo Financial Services en Shrewsbury, Mass. «Estos gastos mayores pueden acumularse, especialmente cuando los fondos se retiran de cuentas imponibles y los impuestos deben pagarse por cada dólar».
«Alentamos a los clientes a hacer frente a los grandes gastos antes de la jubilación porque el impacto en su cartera puede ser significativo», dice. Suponga que necesita un techo nuevo ($ 7,000), un camino de entrada nuevo ($ 4,000) y un automóvil nuevo ($ 10,000 de pago inicial y $ 300 por mes).»Estas compras, que requieren $ 21,000 por adelantado, significan que tiene que tomar casi $ 28,000 en retiros antes de impuestos de su cuenta de jubilación si se encuentra en el nivel de impuestos federales del 24%», explica Silva. Además, el pago mensual de $ 300 por automóvil le costará $ 400 por mes en dólares antes de impuestos, y eso podría representar una parte significativa de sus ingresos mensuales del Seguro Social.
4. Un beneficio de seguro social desconocido
Si bien es posible que no dependa del Seguro Social para cubrir la mayoría de sus gastos, tampoco debe ignorarlo.
Si usted es como la mayoría de las personas y aún no ha estimado cuánto será su beneficio, la Administración del Seguro Social ofrece una herramienta útil para ayudarlo a hacer ese cálculo.
Walters agrega que si no ha alcanzado la plena edad de jubilación para el Seguro Social, la edad a la que puede cobrar su beneficio mensual máximo del Seguro Social, es posible que desee posponer la jubilación hasta que lo haga.
Si comienza a reclamar el Seguro Social a los 62 años, sus cheques mensuales serán un 30% más pequeños que si espera hasta alcanzar la plena edad de jubilación. Si continúa trabajando esos cuatro o cinco años adicionales, no solo recibirá un pago mayor cada mes solo por esperar, sino que podría aumentar aún más su pago agregando más años de altos ingresos a su cálculo de beneficios.910 También, por supuesto, tendrá algunos años más de cheques de pago para prepararse para la jubilación.
5. Sin plan financiero mensual
«Una vez que se jubila, los cheques de pago dejan de llegar, pero las facturas siguen apareciendo», dice Walters. Necesita trazar su flujo de efectivo mensual antes de jubilarse, agrega.
Planificar su flujo de efectivo mensual significa considerar cuándo comenzará a recibir beneficios del Seguro Social y cuánto recibirá, además de cuánto retirará de sus cuentas personales de jubilación y en qué orden.
Si tiene tanto una IRA tradicional como una IRA Roth, por ejemplo, debe pensar en los impuestos ylas distribuciones mínimas requeridas (RMD) en sus retiros de IRA tradicionales y cómo eso afecta sus retiros de IRA Roth, que no serán gravados y no están sujetos a RMD.
Tener un plan mensual también significa tener un conocimiento sólido de sus gastos, dice el planificador financiero certificado Kevin Smith, vicepresidente ejecutivo de gestión patrimonial de Smith, Mayer & Liddle (una división de Janney) en York, Pensilvania. Idealmente, debería tener dos a tres años de historial de gastos reales resumidos por categoría, y debe analizar cada categoría para determinar cómo podría cambiar durante la jubilación. «Algunos gastos pueden disminuir, como las deudas que pronto se pagarán, mientras que otros, como los costos de atención médica o los gastos de viaje y recreación, pueden aumentar», dice Smith.
Saber cuáles serán sus gastos probablemente significa saber cuántos ingresos necesitará. Una vez que sepa cuántos ingresos necesita cada mes, puede evaluar si sus ahorros son lo suficientemente grandes como para permitirle jubilarse, o si necesita seguir trabajando y ahorrando y / o recortar sus gastos de jubilación anticipados.
6. Sin plan financiero a largo plazo
«Debe comprender cuánto tiempo durarán sus ahorros y qué nivel de gasto puede mantener durante las próximas décadas», dice Walters. «Nadie sabe exactamente cuánto tiempo vivirán, pero la expansión de la esperanza de vida y los costos cada vez más altos de la atención a largo plazo pueden significar que su cartera tendrá que durar más y extenderse más de lo que alguna vez pensó».
Existe un debate sobre cuánto debe retirar de su cartera cada año. Se prevé que la popular regla del 4%, que dice que puede aprovechar el 4% de sus activos de jubilación cada año, permitirá que su dinero dure al menos 30 años en la mayoría de los escenarios.
Y debe planificar su jubilación para que dure 30 años o más, dice Smith.»Según las estadísticas actuariales, para una pareja que se jubila a los 65 años, hay un 50% de probabilidad de que al menos uno viva a los 92 años y un 25% de probabilidad de que al menos uno esté vivo a los 97 años».
Algunos dicen que la regla del 4% ya no es segura porque los rendimientos de las inversiones son más bajos ahora que cuando se desarrolló la regla en 1994. Sugieren una tasa más baja, como 2.8%, como una tasa de retiro segura para evitar quedarse sin dinero prematuramente.
Dependiendo de su salud, la composición de su cartera y su tolerancia al riesgo, deberá elaborar un plan para el porcentaje de sus activos que gastará cada año, lo que podría significar obtener ayuda de un planificador financiero profesional.
7. Sin tener en cuenta la inflación
La inflación afectará sus gastos diarios y el valor de los ahorros de su vida.
Una tasa de inflación del 3%, dice Smith, significaría que sus gastos se duplicarán en menos de 25 años, dentro de un período de jubilación típico. Pasar por alto los efectos de la inflación es uno de los errores más comunes en la planificación de la jubilación y puede tener serias implicaciones a largo plazo si no se contabiliza adecuadamente, dice.
Con una esperanza de vida promedio mucho más larga de lo que solía ser, debe administrar su dinero con cuidado para mantenerse al día o superar la inflación y reducir sus posibilidades de sobrevivir a sus ahorros. Los valores del Tesoro protegidos contra la inflación (TIPS) preservarán su capital al pagar intereses suficientes para mantenerse al día con la inflación y se consideran extremadamente seguros porque están respaldados por el gobierno de los EE. UU.
Para obtener retornos de inversión que superen la inflación, busque acciones. Tenga en cuenta que un rendimiento anual del 8% es en realidad solo un rendimiento anual del 5% después de una inflación del 3%. Evite guardar una gran cantidad de sus ahorros en efectivo y equivalentes de efectivo, como CD y fondos del mercado monetario. Sus tasas de interés son tan bajas que perderá dinero. A corto plazo, es posible que no se dé cuenta, pero a largo plazo, podría quedarse sin dinero antes de lo esperado.
8. No reequilibrar su cartera
Adoptar un enfoque pasivo de la inversión puede funcionar cuando es más joven y tiene muchos años para compensar cualquier caída del mercado que afecte su cartera. Pero a medida que se acerca y entra en la jubilación, puede ser inteligente reequilibrar su cartera anualmente para centrarse en la generación de ingresos y la protección de activos.
La sabiduría aceptada sobre cómo los jubilados deben administrar sus carteras consiste en diversificar, preservar el capital, obtener ingresos y evitar riesgos. La diversificación en una variedad de clases de activos (bonos, acciones, etc.) y sectores industriales (salud, tecnología, etc.) ayuda a proteger el valor de su cartera cuando el mercado cae, ya que un instrumento o clase de activos puede tener un buen desempeño cuando otro no lo está. ‘t.
La preservación del capital significa elegir inversiones que no sean demasiado volátiles, para que el valor de su cartera no fluctúe enormemente. Los dividendos de acciones de compañías grandes y establecidas que tienen un largo historial de buen desempeño (o los dividendos de un fondo indexado o un fondo cotizado en bolsa compuesto por tales compañías) pueden proporcionar un flujo de ingresos confiable. Y si está diversificado y se mantiene alejado de inversiones volátiles, se ha ocupado del objetivo de evitar riesgos.
9. La jubilación le preocupa
«Incluso si su cartera está en plena forma, es posible que no esté mentalmente preparado para dejar de lado su vida laboral», dice Walters. «Trabajar consume mucha energía y algunas personas pueden estar ansiosas, en lugar de emocionadas, al considerar meses y años de tiempo no estructurado por delante».
Si esto le suena familiar, piense en emprender una empresa de «segundo acto», trabajar a tiempo parcial o convertirse en voluntario de una organización que le importa, dice Walters. «Sin embargo, si simplemente se jubila sin un plan, puede gastar de más en un esfuerzo por combatir el aburrimiento y agotar sus ahorros más rápido de lo planeado».
Cheng recomienda la jubilación de conducción de prueba para tener una idea de cuánto dinero necesitará y dónde se sentiría cómodo viviendo. Puede que no sea factible jubilarse en una ciudad cara, dados sus ahorros para la jubilación y sus gastos de subsistencia actuales. Pero puede empoderarse si obtiene claridad sobre sus fuentes de ingresos para la jubilación y comprende su flujo de efectivo.
10. Aún amas tu trabajo
No hay nada que diga que tiene que jubilarse solo porque ha alcanzado la definición de plena edad de jubilación del Seguro Social. Basta con mirar a Warren Buffett, que todavía tiene casi 90 años y no tiene planes de jubilarse. Lo hace porque le encanta elegir acciones, no para aumentar sus miles de millones en patrimonio neto. Si está emocionado por levantarse e ir a trabajar por la mañana, continúe haciéndolo.
Trabajar tiene beneficios más allá de lo financiero. Un trabajo que disfruta involucra su mente, ofrece interacción social, le da un propósito a sus días y crea una sensación de logro. Todas estas cosas pueden ayudarlo a mantenerse saludable y feliz a medida que envejece. También podría permanecer en el plan de salud de su empleador y posiblemente obtener una mejor cobertura de la que obtendría a través de Medicare.
La línea de fondo
«La principal señal de que no está bien para jubilarse es cuando no puede responder a la pregunta, ‘ ¿Estoy bien para jubilarme? ‘», Dice Smith. «La jubilación es una transición vital importante que requiere una amplia preparación y planificación».
Sentarse con un planificador financiero fiduciario que solo paga una tarifa puede ayudarlo a responder los aspectos financieros de la pregunta sobre la jubilación, reequilibrar su cartera y, si es necesario, crear un plan para pagar deudas y reevaluar sus gastos. Incluso puede ayudarlo a responder algunos aspectos emocionales de la pregunta. Los planificadores de jubilación experimentados pueden ofrecer información basada en su experiencia trabajando con docenas de clientes que enfrentaron la misma decisión.
En última instancia, la decisión depende de usted.