Una guía rápida para ayudar a su hijo adulto a comprar una casa
Tabla de contenido
Expandir
- Maneras comunes de ayudar a un niño
- Implicaciones fiscales de los obsequios en efectivo
- Antes de firmar una hipoteca
- Ahorros fiscales potenciales para los padres
- Construyendo Equidad
- Los altos costos de las segundas residencias
- Navegando por el costo emocional
- Las recompensas de ayudar
En el mercado actual, los jóvenes compradores de vivienda por primera vez pueden verse enredados en una red de deudas estudiantiles, precios de vivienda en aumento y requisitos hipotecarios estrictos. Como resultado, algo de ayuda de los padres se ha vuelto más común. Más de una cuarta parte de los compradores de vivienda entre 22 y 29 años informaron que los obsequios en efectivo de familiares y amigos eran la fuente de sus pagos iniciales, según la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios, mientras que otros proporcionaban préstamos.
Tener los medios para ayudar a sus hijos mayores a comprar una casa o un apartamento es una bendición y un lujo. Pero antes de firmar en la línea punteada, considere cuál es la mejor manera de hacerlo.
Maneras comunes de ayudar a sus hijos
Hay muchas formas de ayudar a un niño a comprar una casa, y una de las más comunes es simplemente comprarla directamente a su nombre y alquilarla o dársela a su hijo. Los bienes raíces son una oportunidad de inversión y hay millennials de costa a costa que viven en apartamentos que son legalmente los pied-à-terres de sus padres.
Hay otras posibilidades:
- Proporcione el pago inicial de la casa del niño.
- Copropiedad de la casa con su hijo. Su contribución le proporcionaría equidad en la vivienda. Cuando se vende, le devolvemos su dinero.
- Compre una propiedad de varias unidades o un lugar lo suficientemente grande para que los compañeros de cuarto puedan compensar el costo.
- Financia la compra de la casa de tu hijo y hazla oficial convirtiéndola en una hipoteca real. Un administrador hipotecario puede ayudar a estructurar adecuadamente el préstamo y sus condiciones de pago, e incluso generar estados de cuenta mensuales y formularios de impuestos.
Implicaciones fiscales de los obsequios en efectivo
Por motivos fiscales, los padres a menudo optan por regalar a sus hijos el dinero que necesitan en lugar de pagar los costos directamente. Laexclusión del impuesto sobre donaciones de 2020 es de $ 15,000 por cada destinatario y por cada contribuyente por año.
Por ejemplo, usted y su cónyuge podrían dar a su hijo y al cónyuge de su hijo un total de $ 60,000 ($ 15,000 x 2 padres x 2 destinatarios). Ese es un pago inicial decente en muchas ciudades estadounidenses.
Conclusiones clave
- Hay muchas formas de ayudar a su hijo a comprar su primera casa. Podría considerar ser copropietario, proporcionar la hipoteca o regalar dinero en efectivo para el pago inicial.
- Si ayuda con dinero en efectivo, la exclusión del impuesto sobre donaciones les ayudará a ambos.
- Evite asaltar sus fondos de jubilación o endeudarse.
Puede seguir el primer regalo con otro regalo de $ 60,000 ($ 15,000 x 2 padres que regalan x 2 destinatarios) el 1 de enero del próximo año, asumiendo que el IRS no cambia la cantidad.
El total de $ 120,000 no contará como ingreso ni estará sujeto al impuesto sobre la renta federal en la declaración de impuestos de su hijo.
Tenga en cuenta que el dinero debe obtenerse, rastrearse y documentarse. Para salvaguardar la transacción, utilice un profesional hipotecario que tenga experiencia en esto.
Antes de firmar una hipoteca
Algunos prestamistas requieren que todas las partes del título estén en el contrato hipotecario. Incluso si la intención es que el niño maneje los pagos mensuales de la hipoteca, los padres también son financieramente responsables de la deuda.
Sin embargo, si los padres no están en la hipoteca, no pueden aprovechar ladeducción de impuestos por intereses hipotecarios. Incluso un préstamo sin intereses de un padre a un hijo podría incurrir en obligaciones fiscales para el padre. El IRS asume que usted gana intereses incluso si no lo hace, y eso es ingreso imponible.
Los préstamos parentales se suman a la carga de la deuda del niño y podrían perjudicar la posibilidad del niño de calificar para financiamiento por derecho propio. En el lado positivo, un préstamo debidamente registrado le permite al niño maximizar las deducciones en el momento de la declaración de impuestos.
Si consigna una hipoteca y el hijo incumple, usted es igualmente responsable.
Incluso si los padres proporcionan un pago inicial, el niño aún tendrá que calificar para la hipoteca, y eso incluye tener reservas de efectivo a la mano, un trabajo estable y un ingreso estable.
Los prestamistas permiten obsequios en efectivo
Dicho esto, los prestamistas hipotecarios generalmente permiten que el pago inicial de una vivienda principal se realice total o parcialmente con obsequios en efectivo siempre que se cumplan otros requisitos.
La hipoteca Home Possible Advantage de Freddie Mac, por ejemplo, permite que todo el 3% del pago inicial provenga de regalos.
Ahorros fiscales potenciales para los padres
Los padres que compran una casa y permiten que sus hijos vivan en ella podrían beneficiarse de importantes deducciones fiscales. Los impuestos a la propiedad, los intereses hipotecarios, las reparaciones, el mantenimiento y las mejoras estructurales son generalmente deducibles en una segunda vivienda.
Sin embargo, mientras que un propietario puede deducir hasta $ 25,000 en pérdidas cada año, los padres enfrentan reglas diferentes cuando alquilan a miembros de la familia. Si el niño no paga alquiler, se considera uso personal de la propiedad y no se permiten deducciones relacionadas con el alquiler.
Complicaciones fiscales
Sin embargo, si el niño tiene compañeros de habitación que pagan el alquiler, los padres pueden tomar las deducciones relacionadas con el alquiler y permitir que el niño viva allí sin pagar el alquiler.
Tenga en cuenta que la deducción de los intereses hipotecarios solo puede realizarla una persona que paga la hipotecay es propietario (o es propietario parcial) de la vivienda. Si el padre tiene el título de propiedad pero el hijo hace el pago de la hipoteca todos los meses, ninguno puede tomar la deducción de intereses. Si el niño posee algún porcentaje de la casa, puede deducir esa parte de los intereses.
Creación de capital e inversión a largo plazo
Ayudar con los pagos de la hipoteca puede tener más sentido financiero que darle a un niño una asignación mensual para vivienda o pagar el alquiler mensual. Pagar una hipoteca aumenta el valor de la vivienda y las viviendas se convierten en activos, por lo general activos que se revalorizan.
Solo tenga en cuenta que es mejor considerar los bienes raíces residenciales como una inversión a largo plazo. Como regla general, la mayoría de los compradores deben conservar una casa durante tres a cinco años solo para cubrir los gastos.
Si los padres optan por hacer un préstamo a bajo interés para el hijo, convirtiéndose en el prestamista hipotecario, disfrutarán de un poco de ingresos de los pagos mensuales. Incluso un préstamo a bajo interés puede superar el rendimiento de muchas inversiones conservadoras.
Los altos costos de las segundas residencias
Las casas compradas por los padres como segundas residencias o como inversiones a menudo requieren pagos iniciales mayores, ya que no califican para las generosas hipotecas orientadas a los principiantes, como los préstamos respaldados por la Administración Federal de Vivienda (FHA).
«La diferencia entre una hipoteca [de vivienda] primaria y una hipoteca de vivienda de inversión es significativa», señala Linda Robinson, agente de bienes raíces y oficial de préstamos de Cabrillo Mortgage en San Diego. «Hay que depositar al menos entre un 20% y un 30% en propiedades de inversión, y las tasas [de interés] también son un poco más altas. Si los niños son solventes, los padres pueden estar mejor siendo cofirmantes y donantes de regalos que ser los que están en préstamo «.
Peligros de la firma conjunta
Si un padre firma una hipoteca y el hijo se atrasa en los pagos, la calificación crediticia del padre se ve afectada tanto como la del hijo.
Además, como cofirmante, el padre es responsable en última instancia de la deuda.
Por último, un padre que firma o da dinero a un hijo casado que luego se divorcia podría enredarse en una división desordenada de activos y perder parte o la totalidad de la inversión para el excónyuge.
Navegando por el costo emocional
Los enredos económicos en las familias pueden causar estrés y conflictos. Los hermanos fuera del intercambio pueden sentirse celosos o resentidos. Los donantes de regalos pueden sentirse frustrados por lo que perciben como un mal uso del regalo, pero no pueden hacer nada al respecto.
Los receptores de obsequios pueden sentirse frustrados por las condiciones vinculadas a un obsequio en forma de expectativas y reglas.
Algunos padres no pueden hacer cumplir las consecuencias cuando el niño no cumple con su parte del trato.
Los arreglos financieros entre miembros de la familia a menudo pueden dar lugar a malentendidos confusos y ser difíciles o imposibles de hacer cumplir.
Las recompensas de ayudar
Las ventajas de comprar una casa para un niño o de brindar ayuda económica para adquirirla son muchas. Puede brindarle al niño los beneficios fiscales de ser propietario de una vivienda y ayudarlo a construir un buen historial crediticio.
La compra puede ser una movida inteligente desde el punto de vista financiero si los activos de los padres son lo suficientemente considerables como para generar impuestos sobre el patrimonio o impuestos sobre la herencia. Disminuir el patrimonio ahora podría disminuir la carga fiscal en el futuro.
Además, la propiedad es una inversión que, en última instancia, podría ayudar al padre a cubrir los gastos o generar ganancias, y los gastos en el camino son deducibles de impuestos.
No te arriesgues
Los padres nunca deben comprar una casa a un niño si eso significa comprometer su capacidad para pagar sus propias cuentas, cumplir con los pagos de su propia hipoteca o mantener su nivel de vida durante la jubilación.
Por lo general, es una mala idea pedir prestado contra fondos de jubilación o una residencia principal o diezmar por completo una cuenta de ahorros.
Las consecuencias emocionales son más difíciles de medir que las financieras. No importa cómo decida abordarlo (obsequio, préstamo, copropiedad), escríbalo. Esto puede ser un acto de amor, pero debe tratarse como un arreglo comercial.