Pros y contras de las transferencias de saldo
Transferir un saldo de una tarjeta de crédito con intereses más altos a una con intereses más bajos puede ser una excelente manera de ahorrar dinero y salir de deudas más rápido. También puede ser una excelente manera de endeudarse aún más y empeorar una mala situación financiera. Aún más confuso: una oferta promocional de transferencia de saldo puede agravar cualquier situación.
Antes de solicitar una tarjeta nueva con tarifas más bajas
Primero averigüe si todas las personas aprobadas para la tarjeta reciben la tasa del 0% o si la tasa depende de su crédito. Es posible que desee omitir el último tipo de oferta, ya que no sabe para qué tarifa calificará hasta después de presentar la solicitud. ¿Por qué darse la tentación de tener más crédito disponible si ni siquiera puede usar la nueva tarjeta para reducir su tasa de interés?
Conclusiones clave
- Transferir un saldo de una tarjeta de crédito con intereses más altos a una con intereses más bajos puede ser una excelente manera de ahorrar dinero y salir de las deudas más rápido.
- Dependiendo del trato y las tarifas, es posible que transferir un saldo no le ahorre suficiente dinero para que valga la pena la molestia.
- Después de transferir su saldo de una tarjeta de mayor interés a una de menor interés, considere mantener abierta la tarjeta de mayor interés si es una cuenta más antigua.
Supongamos que obtiene la nueva tarjeta con una tasa de interés más baja, o simplemente desea cambiar el saldo a una tarjeta con una tasa más baja que ya tiene. Pruebe estos pros y contras antes de realizar una transferencia de saldo.
¿Le ahorrará dinero?
Pagar menos intereses sobre la deuda de su tarjeta de crédito, por supuesto, le ahorrará dinero. Pero dependiendo del trato y las tarifas, es posible que no ahorre lo suficiente como para que valga la pena. Antes de saltar, haz los cálculos.
Supongamos que tiene un saldo de $ 3,000 con una tasa de porcentaje anual (APR) del 30%. Eso significa que actualmente está pagando $ 900 al año en intereses. A veces puede encontrar una promoción sin tarifa de transferencia de saldo y una tasa de porcentaje anual (APR) del período introductorio del 0%, pero supongamos que tiene que pagar una tarifa de transferencia de saldo del 3%, lo cual es común. En este caso, le costará $ 90 transferir su saldo de $ 3,000. Transferir su saldo a una tarjeta con una APR del 27% significa que pagaría $ 810 en intereses al año; agregue la tarifa de transferencia de saldo de $ 90, y casi alcanzará el equilibrio después de un año.
Conclusión: en este ejemplo, necesitaría buscar un acuerdo en el que la APR sea inferior al 27% para salir adelante. No olvide tener en cuenta su marco de tiempo en la ecuación: transferir un saldo no vale la pena a menos que ahorre una cantidad significativa de dinero. Una calculadora de transferencia de saldo en línea gratuita le ayudará a calcular los montos en dólares y las tasas de interés específicas para su situación.
¿Qué te saca de la deuda más rápido?
También puede utilizar una tasa de interés más baja para pagar su deuda más rápidamente. Suponga que puede permitirse invertir $ 300 al mes en el pago de su saldo de $ 3000. Así es como se vería ese proceso en dos tipos de interés diferentes:
Escenario No. 1
- Deuda total: $ 3,000
- Tasa de interés: 30%
- Pago de deuda: $ 300 / mes.
- Meses para estar libre de deudas: 12
- Interés total pagado: $ 497
Escenario n. ° 2
- Deuda total: $ 3,000
- Tasa de interés: 15%
- Pago de deuda: $ 300 / mes.
- Meses para estar libre de deudas: 11
- Interés total pagado: $ 226
Conclusión: el escenario n. ° 2 lo saca de la deuda un mes antes en comparación con el escenario n. ° 1 (y le ahorra $ 271 en el proceso). Una calculadora de pago de deuda de tarjeta de crédito en línea gratuita puede ayudarlo a ver cuánto tiempo le llevará salir de la deuda de tarjeta de crédito con los pagos mensuales y las tasas de interés que se aplican a su situación.
¿Debería mantener abierta su antigua cuenta?
Después de transferir su saldo de la tarjeta de mayor interés a la de menor interés, piense qué hacer con su tarjeta de mayor interés. Una escuela de pensamiento opina que debe cerrar esa tarjeta para evitar la tentación de tener esa línea de crédito adicional disponible. Si no está allí, tendrá que encontrar formas más creativas de cubrir sus gastos y pensar más detenidamente qué compras son realmente necesarias.
Haga los cálculos con una calculadora de transferencia de saldo en línea para asegurarse de que saldrá adelante si transfiere el saldo de su tarjeta de crédito a un nuevo emisor de la tarjeta, dadas las tarifas de transferencia, el nuevo porcentaje anual promocional de transferencia de saldo APR y el período promocional.
Sin embargo, ese movimiento puede ser perjudicial para su puntaje crediticio. Solicitar una nueva tarjeta de crédito ya puede índice de utilización de crédito ), lo que puede tener un impacto negativo en su puntaje crediticio, especialmente si está utilizando un alto porcentaje de su crédito disponible. Si es una de sus tarjetas más antiguas, también acortará su historial crediticio.
Conclusión: si su objetivo es salir de sus deudas, su primera prioridad debe ser tomar decisiones que le ayuden a alcanzar ese objetivo. Si puede reunir la fuerza de voluntad, conserve esa tarjeta de crédito anterior, pero no le cobre nada, incluso si necesita guardarla en un cajón o dársela temporalmente a otra persona para que la guarde. Si cree que no puede evitar usar ese crédito, cierre la cuenta.
Excepción: si está solicitando una hipoteca en un futuro cercano, no se arriesgue a reducir su puntaje abriendo una nueva tarjeta o cerrando una tarjeta de mayor interés. En lugar de jugar al juego de la transferencia de saldo de la tarjeta de crédito, concéntrese en pagar las deudas con intereses más altos antes de concentrarse en los saldos con intereses más bajos.
¿Cómo debe utilizar la nueva tarjeta?
Considere cuidadosamente cuánta nueva tentación puede soportar antes de agregar a su límite de crédito. La tarjeta con la que hay que tener más cuidado es la nueva.
Para aprovechar una oferta promocional de transferencia de saldo APR baja, evite realizar nuevas compras con la tarjeta a la que ha período de gracia para nuevas compras y no desee comenzar a acumular más intereses.
Conclusión: asegúrese de hacer todos sus pagos mínimos mensuales a tiempo tanto en la tarjeta desde la que está transfiriendo el saldo como en la tarjeta a la que lo está transfiriendo. No querrá que le apliquen cargos por pagos atrasados. Lo que es peor, si paga tarde en su nueva tarjeta, generalmente perderá el APR promocional y tendrá que pagar una APR de penalización que podría llegar hasta el 29.99%. Para estar seguro, busque una tarjeta sin APR de penalización, como la tarjeta Citi Simplicity o Discover it.
Por último, lleve un registro de la fecha en que expira la tasa del 0%. No espere un recordatorio de la compañía de la tarjeta de crédito; depende de que no cumpla con la fecha límite, por lo que tendrá que pagar intereses sobre su saldo.
La línea de fondo
La transferencia del saldo de una tarjeta de crédito debe ser una herramienta que lo ayude a salir de la deuda más rápido, no una forma de minimizar la realidad de su deuda al reducir sus pagos durante unos meses. Si transfiere el saldo de una tarjeta de crédito por el motivo correcto, comprende la letra pequeña, hace los cálculos antes de presentar la solicitud para asegurarse de salir adelante y crea un plan de pago que pueda seguir, una transferencia de saldo puede ayudarlo de la deuda antes y gastar menos dinero en intereses.