Proporción de préstamos problemáticos
¿Cuál es la proporción de préstamos problemáticos?
El índice de préstamos problemáticos es un índice en la industria bancaria que compara el porcentaje de préstamos problemáticos con el porcentaje de préstamos sólidos. En los mercados bancario y crediticio, un préstamo problemático es una de dos cosas: un préstamo comercial que tiene al menos 90 días de atraso, o un préstamo de consumo que tiene al menos 180 días de atraso.
Un préstamo problemático también se conoce como activo en mora. El índice de préstamos problemáticos es, en última instancia, una medida de la salud de las industrias bancaria y crediticia, y de la economía en su conjunto. Una relación más alta significa un mayor número de préstamos problemáticos y viceversa. Los préstamos problemáticos reducen la cantidad de capital que tienen los prestamistas para préstamos posteriores.
Si un banco tiene 500 préstamos y 10 de ellos son préstamos problemáticos: préstamos comerciales atrasados (90 días en la fecha de vencimiento) o préstamos al consumidor atrasados (180 días en la fecha de vencimiento), el índice de préstamos con problemas para este banco sería 1:50, o 2%.
Conclusiones clave
- El índice de préstamos problemáticos es un índice en la industria bancaria que compara el porcentaje de préstamos problemáticos con el porcentaje de préstamos sólidos.
- Un préstamo problemático es una de dos cosas: un préstamo comercial que tiene al menos 90 días de atraso o un préstamo al consumidor que tiene al menos 180 días de atraso.
- Si un banco tiene 500 préstamos y 10 de ellos son préstamos problemáticos, la proporción de préstamos problemáticos para este banco sería 1:50, o 2%.
- A medida que los mercados se debilitan, no es raro que el inventario de préstamos problemáticos aumente a medida que las personas luchan por hacer los pagos de sus préstamos.
Comprensión de la proporción de préstamos problemáticos
Los bancos tratan de mantener bajos sus inventarios de préstamos problemáticos porque estos tipos de préstamos pueden generar problemas de flujo de efectivo y otros problemas. Si un banco ya no puede administrar su deuda pendiente, podría llevar al cierre del banco.
Una vez que un prestatario comienza a retrasarse en los pagos, la institución financiera generalmente envía avisos al prestatario; Luego, el prestatario debe tomar medidas para actualizar el préstamo. Si el prestatario no responde, el banco puede vender activos y recuperar el saldo del préstamo. Los préstamos problemáticos a menudo pueden resultar en ejecución hipotecaria, recuperación u otras acciones legales adversas.
Si una empresa tiene dificultades para cumplir con sus obligaciones de deuda, un prestamista puede reestructurar su préstamo. De esta manera, la institución aún puede mantener cierto flujo de efectivo y puede evitar tener que clasificarlo como un préstamo problemático.
Si los prestatarios quieren negociar con el banco para volver a poner al día un préstamo problemático, un representante del banco puede reunirse con ellos para discutir el saldo pendiente.
El índice de préstamos problemáticos se puede desglosar por el nivel de morosidad de los préstamos, como aquellos con menos de 90 días de mora frente a los que se encuentran en mora más grave.
Historia de la tasa de préstamos problemáticos
A medida que los mercados se debilitan, no es raro que el inventario de préstamos problemáticos aumente a medida que las personas luchan por hacer los pagos de sus préstamos. Las altas tasas de ejecuciones hipotecarias, embargos y otras acciones legales pueden reducir las ganancias bancarias.
La gran recesión y el aumento de la proporción de préstamos problemáticos
El índice de préstamos problemáticos aumentó en todos los ámbitos durante la Gran Recesión de 2007 a 2009. Durante este tiempo, las consecuencias de las hipotecas de alto riesgo llevaron a un aumento en el número de préstamos problemáticos que los bancos tenían en sus libros. Se promulgaron varios programas federales para ayudar a los consumidores a lidiar con su deuda morosa, la mayoría de los cuales se centraron en hipotecas.
Antes de la Gran Recesión, a principios de la década de 2000, hubo un aumento sin precedentes de la deuda de los hogares estadounidenses. También hubo un aumento espectacular de los préstamos hipotecarios, especialmente en el mercado privado. (La proporción de préstamos que estaban asegurados por agencias gubernamentales comenzó a disminuir). Sin embargo, a medida que los precios de las viviendas comenzaron a caer, resultó en una ola masiva de impagos de hipotecas a medida que los consumidores luchaban por cumplir con sus obligaciones de deuda. Este pronunciado aumento de la deuda problemática contribuyó en gran medida al inicio de la recesión.
A muchos consumidores se les vendieron productos hipotecarios que no eran adecuados o apropiados para ellos. Por ejemplo, a muchos prestatarios se les ofrecieron hipotecas híbridas de tasa ajustable (ARM) con tasas de interés iniciales muy bajas que estaban destinadas a atraerlos. Si bien estos productos pueden haber hecho que la propiedad de una vivienda pareciera asequible al principio, después de los primeros dos o tres años las tasas de interés aumentaron. La estructura de estas hipotecas requería que muchos prestatarios refinanciaran o calificaran para un préstamo adicional con el fin de cumplir con sus obligaciones de deuda. Sin embargo, a medida que los precios de las viviendas comenzaron a caer y las tasas de interés subieron, el refinanciamiento se volvió efectivamente imposible para muchos prestatarios y, por lo tanto, incumplieron con estos préstamos.
Desde la crisis financiera de la década de 2000 y la Gran Recesión, se han introducido requisitos crediticios más estrictos. Esto ha ayudado a frenar las prácticas crediticias predatorias, incluida la no explicación adecuada de los términos de un préstamo a un prestatario, y la mala regulación del sector financiero.