Préstamo problemático – Definición
¿Qué es un préstamo problemático?
En los mercados bancario y crediticio, un préstamo problemático es una de dos cosas: puede ser un préstamo comercial con al menos 90 días de atraso o un préstamo de consumo con al menos 180 días de atraso. En cualquier caso, este tipo de préstamo también se conoce como activo en mora (préstamo).
Cómo funciona un préstamo problemático
Cualquier préstamo que no pueda recuperarse fácilmente de los prestatarios se denomina préstamo problemático. Cuando estos préstamos no se puedan reembolsar de acuerdo con los términos del acuerdo inicial, o de otra manera aceptable, un prestamista reconocerá estas obligaciones de deuda como préstamos problemáticos.
Una pieza central de la gestión crediticia es el reconocimiento temprano y la gestión proactiva de los préstamos en dificultades, lo que puede proteger al prestamista de la exposición a riesgos indebidos. Tener préstamos problemáticos en sus balances puede reducir el flujo de caja de los prestamistas, alterar los presupuestos y reducir potencialmente las ganancias. Cubrir tales pérdidas puede reducir el capital que los prestamistas tienen disponible para préstamos posteriores.
Los prestamistas intentarán recuperar sus pérdidas de diversas formas. Si una empresa tiene problemas para pagar el servicio de su deuda, un prestamista puede reestructurar su préstamo para mantener el flujo de caja y evitar tener que clasificar el préstamo como un préstamo problemático. En un préstamo incumplido, un prestamista podría vender cualquier activo colateralizado del prestatario para cubrir sus pérdidas. Los bancos también pueden vender préstamos problemáticos que no están garantizados por garantías o cuando no es rentable recuperar las pérdidas.
Los préstamos problemáticos, que pueden exponer a los prestamistas a riesgos, también pueden representar una lucrativa oportunidad de negocio para las empresas que compran préstamos de instituciones financieras con grandes descuentos.
Consideraciones especiales sobre préstamos con problemas
Muchas empresas ven una oportunidad comercial al adquirir problemas y préstamos en mora. Comprar estos préstamos de instituciones financieras con descuento puede ser un negocio lucrativo. Las empresas pagan regularmente del 1% al 80% del saldo total del préstamo y se convierten en el propietario legal (acreedor). Este descuento depende de la antigüedad del préstamo, si un activo está garantizado o no, la edad del deudor, la clasificación de la deuda personal o comercial y el lugar de residencia.
El colapso de las hipotecas de alto riesgo y la recesión de 2007-2009 llevaron a un aumento en el número de préstamos problemáticos que los bancos tenían en sus libros. Se promulgaron varios programas federales para ayudar a los consumidores a lidiar con su deuda morosa, la mayoría de los cuales se centraron en hipotecas. Estos préstamos problemáticos a menudo resultaron en ejecución hipotecaria, recuperación u otras acciones legales adversas. Muchos inversores de crédito que estaban dispuestos a superar el lío hipotecario están contentos hoy, ya que a veces pudieron adquirir activos por centavos de dólar.