Préstamos universitarios privados y federales: ¿cuál es la diferencia?
Préstamos universitarios privados frente a federales: descripción general
La educación universitaria es una prioridad para muchas personas, pero el costo cada vez mayor la está poniendo más allá del alcance financiero de muchas familias. Si no tiene los ahorros para cubrir su educación universitaria o la de su hijo, es posible que deba verificar sus opciones de préstamos.
Conclusiones clave
- Puede obtener un préstamo estudiantil a través del gobierno federal o de prestamistas privados.
- Los préstamos federales generalmente tienen términos más favorables, incluidas opciones de pago flexibles. El interés suele ser menor y se ha suspendido indefinidamente durante la crisis del coronavirus.
- Los estudiantes con «necesidades financieras excepcionales» pueden calificar para préstamos federales subsidiados, mientras que los préstamos no subsidiados están disponibles independientemente de la necesidad financiera.
Préstamos privados
Los préstamos para universidades privadas pueden provenir de muchas fuentes, incluidos bancos, cooperativas de crédito y otras instituciones financieras.
Puede solicitar un préstamo privado en cualquier momento y usar el dinero para los gastos que desee, incluidos matrícula, alojamiento y comida, libros, computadoras, transporte y gastos de manutención.
A diferencia de algunos préstamos federales, los préstamos privados no se basan en necesidades financieras. De hecho, es posible que deba aprobar una verificación de crédito para demostrar su solvencia. Si tiene poco o ningún historial crediticio, o aval para el préstamo.
Los préstamos privados también pueden tener límites de endeudamiento de prestatarios más altos que los préstamos federales.
Préstamos federales
Los préstamos federales para estudiantes son administrados por el Departamento de Educación de EE. UU. Suelen tener tasas de interés más bajas y planes de pago más flexibles que los préstamos privados. Los intereses de estos préstamos se suspendieron durante la crisis del coronavirus hasta al menos el 30 de septiembre de 20211.
Para calificar para un préstamo federal, deberá completar y enviar la Solicitud gratuita de ayuda federal para estudiantes (FAFSA)del gobierno. La FAFSA hace una serie de preguntas sobre los ingresos e inversiones del estudiante y los padres, así como sobre otros asuntos relevantes, como si la familia tiene otros hijos en la universidad. Con esa información, la FAFSA determina su contribución familiar esperada (EFC). Esa cifra se utiliza para calcular la cantidad de asistencia que puede recibir.
La contribución familiar esperada (EFC, por sus siglas en inglés), cuyo nombre es confuso, ha pasado a denominarse Índice de ayuda estudiantil (SAI) para aclarar su significado. No indica cuánto debe pagar el estudiante a la universidad. Se utiliza para calcular cuánta ayuda estudiantil puede recibir el solicitante. El reetiquetado comienza en julio de 2023.
Las oficinas de ayuda financiera de los colegios y universidades deciden cuánta ayuda ofrecer restando su EFC de su costo de asistencia (COA). El costo de asistencia incluye matrícula, tarifas requeridas, alojamiento y comida, libros de texto y otros gastos.
Para ayudar a compensar la brecha entre lo que cuesta una universidad en particular y lo que esa familia puede pagar, la oficina de ayuda financiera prepara un paquete de ayuda. Ese paquete podría incluir alguna combinación de subvenciones federales Pell, préstamos federales y trabajos remunerados de trabajo y estudio. Las escuelas también pueden aprovechar sus propios recursos para ofrecer, por ejemplo, becas por mérito. La diferencia fundamental entre las subvenciones y los préstamos es que las subvenciones nunca tienen que devolverse (excepto en raras ocasiones), mientras que los préstamos eventualmente sí.
Tipos de préstamos federales
El programa Federal Direct Loan de William D. Ford es el más grande y mejor conocido de todos los programas federales de préstamos para estudiantes. Estos préstamos a veces se denominan Préstamos Stafford, el nombre de un programa anterior. Hay cuatro tipos básicos de préstamos directos federales:
- Préstamo subvencionado directo
- Préstamo directo sin subsidio
- Préstamo PLUS directo
- Préstamo de consolidación directo
Tenga en cuenta que una disposición delAmerican Rescue Plan hace que todas las condonaciones de préstamos para estudiantes estén libres de impuestos desde el 1 de enero de 2021 hasta el 31 de diciembre de 2025.
Préstamos con subsidio directo
Estos están destinados a estudiantes con «necesidades económicas excepcionales». El gobierno subsidia los intereses del préstamo mientras el estudiante está matriculado al menos medio tiempo. No se le cobran intereses sobre los préstamos subsidiados hasta que se gradúe, y luego tiene un período de gracia de seis meses después de dejar la escuela antes de que deba comenzar a hacer los pagos del préstamo. Si su préstamo se aplaza, no se le cobrarán intereses durante ese período de tiempo.
Préstamos del Direct Loan Program no subsidiado
Los estudiantes pueden acceder a préstamos sin subsidio, independientemente de su necesidad económica. A diferencia de los préstamos subsidiados, sus intereses comienzan a acumularse tan pronto como recibe los fondos y continúa hasta que el préstamo se reembolsa en su totalidad.
Los estudiantes independientes que solicitan un préstamo directo (a diferencia de los estudiantes dependientes que solicitan con sus padres) pueden calificar para una mayor cantidad de fondos no subsidiados.
Los préstamos directos tienen varios beneficios atractivos, que incluyen:
- No es necesario aprobar una verificación de crédito.
- Una tasa de interés fija y baja. (Los préstamos privados a menudo tienen tasas variables).
- Varios planes de pago flexibles.
- No hay penalización por pagar por adelantado el préstamo.
Sin embargo, también tienen algunas desventajas, como:
- Límites de préstamos bajos.
- La necesidad de presentar un nuevo formulario FAFSA cada año para mantener la elegibilidad.
- Límites más estrictos sobre cómo puede usar el dinero que con préstamos privados.
Préstamos PLUS del Direct Loan Program
Los préstamos PLUS están diseñados para los padres de estudiantes universitarios y no se basan en necesidades financieras. Tienen una serie de características atractivas, incluida la posibilidad de pedir prestado el costo total de la universidad (menos cualquier otra ayuda financiera o becas). También tienen una tasa de interés fija relativamente baja (pero más alta que las tasas de otros tipos de préstamos directos) y ofrecen planes de pago flexibles, como la posibilidad de aplazar el pago hasta que el estudiante se gradúe.
Los préstamos PLUS requieren que el padre solicitante apruebe una verificación de crédito (u obtenga un aval o endosante) y vuelva a solicitar los fondos cada año académico. El padre también es legalmente responsable de pagar el préstamo.
Además de los padres de estudiantes universitarios, los préstamos PLUS están disponibles para estudiantes graduados y profesionales.
Préstamos directos de consolidación
Cuando llega el momento de pagar los préstamos estudiantiles, el gobierno ofrece préstamos de consolidación directos, que puede usar para combinar dos o más préstamos educativos federales en un solo préstamo con una tasa de interés fija basada en la tasa promedio de los préstamos que está consolidando.
No puede consolidar préstamos privados utilizando el programa federal, pero los prestamistas privados pueden consolidar sus préstamos, tanto privados como federales, cancelando sus préstamos antiguos y emitiendo uno nuevo. Esto a menudo se conoce como refinanciamiento.
Refinanciar con un prestamista privado puede conseguirle una tasa de interés más baja en algunos casos, pero perderá las opciones de pago flexibles y las protecciones al consumidor que vienen con los préstamos federales. Si tiene préstamos tanto federales como privados, tiene sentido consolidar los federales a través del programa del gobierno y refinanciar los demás con un prestamista privado.
Consideraciones Especiales
El presidente Joe Biden y su administración han expresado su apoyo a la condonación de $ 10,000 en deuda de préstamos estudiantiles por prestatario. Vale la pena señalar que esto solo se aplicaría a los préstamos federales. Además, la administración de Biden también ha propuesto un nuevo plan de pago impulsado por los ingresos más generoso. Esto también se aplicaría únicamente a los préstamos federales.