Cómo pagar un préstamo Perkins
Los préstamos para estudiantes son una de las categorías de deuda de consumo de más rápido crecimientoen los Estados Unidos. Con más de 43 millones de prestatarios, la deuda pendiente de préstamos estudiantiles está valorada en más de $ 1 billón. Se estima que la deuda promedio por prestatario es de alrededor de $ 33,500, según Savingsforcollege.com.
Los préstamos vienen en muchas formas diferentes. Los bancos y otras instituciones financieras ofrecen préstamos privados. Los préstamos de refinanciamiento están destinados a personas que ya se han graduado y tienen préstamos en proceso de reembolso. Los préstamos federales, por otro lado, se otorgan a través de programas de préstamos subsidiados por el gobierno. Uno de ellos fue el Préstamo Perkins, un programa que comenzó en 1958. Si todavía tiene un Préstamo Perkins, esto es lo que necesita saber.
Conclusiones clave
- Un préstamo Perkins era ayuda financiera subsidiada por el gobierno federal para estudiantes de educación superior que demostraron una necesidad financiera excepcional.
- Por lo general, los préstamos Perkins deben reembolsarse en los 10 años posteriores a la graduación.
- Aquellos que trabajan en ciertas ocupaciones de servicio público pueden ser elegibles para que se cancele la totalidad o una parte de su deuda del préstamo Perkins.
- El gobierno canceló el programa de préstamos Perkins en 20174.
¿Qué es un préstamo Perkins?
Ofrecido a través del Programa de Préstamos Perkins del gobierno federal, un préstamo Perkins era una opción de préstamo a bajo interés disponible para estudiantes de pregrado y posgrado que demostraban una necesidad excepcional de ayuda financiera.
El programa se inició en 1958. La elegibilidad se determinó en función de la información proporcionada por el estudiante en el formulario de Solicitud gratuita de ayuda federal para estudiantes (FAFSA), y los préstamos se otorgaron directamente desde la oficina de ayuda financiera de la escuela. Esto significa que la escuela era el prestamista y el gobierno actuaba como organismo subsidiario. El gobierno efectuó los pagos de intereses mientras el prestatario estaba en la escuela.
Se otorgaron alrededor de 500,000 préstamos a estudiantes antes de que el programa expirara el 30 de septiembre de 2017.5 Los desembolsos finales se realizaron el 30 de junio de 2018. El programa fue reemplazado por Préstamos Federales Directos, a menudo denominados Préstamos Stafford.
Pagar su préstamo Perkins
Si todavía está en la escuela y asiste al menos a medio tiempo, tiene nueve meses después de graduarse, dejar la escuela o dejar el estado por debajo de medio tiempo antes de comenzar a pagar. Si asiste menos de medio tiempo, el Departamento de Educación sugiere consultar con su escuela para averiguar la duración de su período de gracia.
Por lo general, los préstamos Perkins deben reembolsarse en su totalidad dentro de los 10 años posteriores a la finalización del período de gracia de nueve meses. Los estudiantes generalmente reembolsan el préstamo directamente a su institución educativa oa un administrador de préstamos designado.
Cuando llegue el momento de pagar su Préstamo Perkins, es posible que también tenga otras opciones. La oficina de ayuda económica de su institución educativa o su empresa de servicios de préstamos pueden explicarle las opciones disponibles en su caso.
Opciones de reembolso
Aplazamiento o tolerancia
Si no puede iniciar los pagos después del período de gracia de nueve meses, puede solicitar unaplazamiento o una indulgencia para posponer el pago. Si tiene un préstamo Perkins de una escuela anterior que vence, y todavía asiste a la escuela al menos medio tiempo, podría ser elegible para un aplazamiento de pago dentro de la escuela.
Cancelación
Si trabaja en un empleo de servicio público (enseñanza, enfermería o extinción de incendios), puede ser elegible para que se cancele la totalidad o una parte de su deuda del Préstamo Perkins después de un cierto período de tiempo.
Descarga
Su préstamo también puede cancelarse en determinadas circunstancias. Estos pueden incluir quiebra personal, discapacidad total o muerte. También puede calificar para un despido si su escuela cierra sus puertas.
Reembolso basado en ingresos
Los préstamos Perkins pueden ser elegibles para reembolsos ajustados para adaptarse a su nivel de ingresos, pero solo si los consolida en un préstamo federal directo de consolidación. El Departamento de Educación advierte que «si tiene préstamos Perkins federales y está empleado en una ocupación que calificar para los beneficios de cancelación de Préstamos Perkins, no debe incluir sus Préstamos Perkins al consolidar «.
Si tiene una ocupación elegible para la cancelación del préstamo, no consolide su Préstamo Perkins en un plan directo federal.
Hay cuatro planes de pago basados en los ingresos, que difieren ligeramente en sus detalles:
- Plan de pago revisado de pago según ingresos (REPAYE): según este plan, sus pagos generalmente ascienden al 10% de sus ingresos discrecionales y vencen en un período de 20 años para préstamos de pregrado y 25 años para préstamos para estudios de posgrado.
- Plan de pago de pago según sus ingresos (PAYE): una vez más, los pagos suelen ser el 10% de sus ingresos discrecionales, pero solo hasta el monto del plan de pago estándar de 10 años. Esto generalmente dura 20 años.
- Plan de pago basado en ingresos (IBR): los pagos son el 10% o el 15% de sus ingresos discrecionales y no deben exceder el monto de su plan de pago estándar de 10 años. El porcentaje depende de cuándo recibió el préstamo directo, al igual que el período de tiempo que debe realizar los pagos, que puede ser de 20 o 25 años.
- Plan de pago contingente a los ingresos (ICR): con esta opción, sus pagos serán el menor entre el 20% de sus ingresos discrecionales o la cantidad que pagaría en un plan de pago con un pago fijo durante 12 años, ajustado a sus ingresos. El período de reembolso con un plan ICR es de 25 años.
Con los cuatro planes de pago basados en los ingresos, cualquier saldo restante del préstamo se condona una vez que haya realizado los pagos requeridos durante la cantidad requerida de años. Puede consolidar sus préstamos federales y también aprender más sobre el proceso utilizando la Solicitud de Préstamo de Consolidación Directa en el sitio web de Ayuda Federal para Estudiantes del Departamento de Educación de EE. UU.
El Plan de Rescate Estadounidense aprobado por el Congreso y firmado por el presidente Biden en marzo de 2021 incluye una disposición según la cual la condonación de préstamos estudiantiles emitida entre el 30 de diciembre de 2020 y el 1 de enero de 2026 no estará sujeta a impuestos para el destinatario.
Otras fuentes de préstamos para estudiantes
Aunque el gobierno federal canceló el Programa de préstamos Perkins, todavía ofrece otros préstamos para estudiantes para aquellos que demuestren la necesidad de ayuda financiera. Algunos de estos incluyen:
Préstamos con subsidio directo
Al igual que los préstamos Perkins, los préstamos con subsidio del Direct Loan Program están destinados a estudiantes con necesidades financieras importantes. El monto del préstamo lo determina su institución educativa y no puede exceder ese límite. El término subsidiado se refiere al hecho de que el Departamento de Educación cubre los pagos de intereses mientras aún estás en la escuela al igual que el programa Perkins. Pero hay una salvedad: los préstamos con subsidio del Direct Loan Program están disponibles solo para estudiantes de pregrado.
Préstamos del Direct Loan Program no subsidiado
Estos préstamos están disponibles para estudiantes de pregrado y posgrado, independientemente de su necesidad financiera. Al igual que con los préstamos directos, la institución educativa determina el monto de su préstamo sin subsidio. Pero aquí está la diferencia entre préstamos subsidiados y no subsidiados: usted es responsable de hacer los pagos de intereses incluso mientras está en la escuela. Cualquier interés que no se genere mientras está en la escuela o durante el período de gracia de nueve meses después de la graduación se capitaliza, lo que significa que se agrega a su saldo de capital.
Préstamos PLUS del Direct Loan Program
Este programa está destinado a actuar como ayuda financiera para estudiantes de pregrado, posgrado y profesionales. A diferencia de los otros dos programas, el prestatario es el padre del estudiante. Los estudiantes deben estar inscritos al menos medio tiempo para un préstamo PLUS. El dinero va a la escuela para cubrir los gastos relacionados con la educación antes de que los fondos restantes se desembolsen al prestatario.
Solicitud de préstamos para estudiantes del Direct Loan Program
Para solicitar estos préstamos directos, los estudiantes y sus padres deben completar el formulario FAFSA. Según la información que proporcione, la FAFSA determinará su contribución familiar esperada (EFC) para la universidad o la escuela profesional.
Las escuelas usan su EFC para decidir cuánta ayuda federal le ofrecerán. Lo hacen restando su EFC de su costo de asistencia (COA), un número que incluye matrícula, alojamiento y comida, tarifas y gastos relacionados.
Sin embargo, tenga en cuenta que a partir de octubre de 2022, el término «índice de ayuda estudiantil» (SAI) reemplazará a EFC en todos los formularios FAFSA. Además de algunos cambios en la forma en que se calcula el SAI, el cambio intenta aclarar cuál es realmente esta cifra: un índice de elegibilidad para ayuda estudiantil, no un reflejo de lo que una familia puede o pagará por los gastos postsecundarios.
Para cerrar la brecha entre su EFC y su COA, las escuelas pueden ofrecerle un paquete de ayuda financiera que incluye alguna combinación de subvenciones federales, conocidas como Subvenciones Pell, préstamos del Direct Loan Program subsidiados y no subsidiados, y trabajos remunerados de trabajo y estudio. Al igual que los préstamos subvencionados, las subvenciones están destinadas a estudiantes con necesidades económicas importantes, pero no es necesario reembolsarlas excepto en raras ocasiones. Las universidades también pueden ofrecer otras ayudas no federales, como becas por mérito.