Cargo por financiamiento prepago
¿Qué es un cargo financiero pagado por adelantado?
El término cargo financiero prepago se refiere a un costo inicial asociado con un contrato de préstamo y debe pagarse además de los pagos estándar del préstamo. Estos gastos no forman parte del monto solicitado y se consideran de naturaleza prepaga. Estos gastos generalmente los paga el prestatario cuando se cierra un préstamo. Los cargos financieros pagados por adelantado pueden incluir cosas como tarifas de administración, tarifas de originación y seguro de préstamo.
Comprensión de los cargos financieros pagados por adelantado
Los cargos financieros pagados por adelantado son factores importantes que los prestatarios deben considerar antes de obtener un préstamo. Estos son los costos que los consumidores pagan a un prestamista además de los intereses, el capital y otros cargos. Esto significa que estos costos se pagan por separado, generalmente antes de que se cierre una transacción. Estos costos se suman efectivamente a los costos de un préstamo, ya que deben pagarse por adelantado y en su totalidad antes de que se avance el préstamo. Como tal, estos cargos también pueden denominarse costos de cierre.
La Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA) de 1968 estipula que los prestamistas deben revelar completamente la naturaleza y el monto de cualquier cargo financiero pagado por adelantado antes de pedir a los consumidores que firmen un contrato. Esta es una ley federal implementada por la Regulación Z de la Junta de la Reserva Federal, que protege a los consumidores de acreedores inescrupulosos y turbios. Los prestamistas que no cumplan con la ley pueden enfrentar multas.
La Ley de Veracidad en los Préstamos requiere que los prestamistas sean transparentes y divulguen todas las tarifas asociadas con un préstamo.
Los prestamistas pueden cobrar varios tipos de cargos financieros pagados por adelantado, por lo que es bueno que el prestatario compare las alternativas para ahorrar en tarifas. Los cargos financieros pagados por adelantado pueden incluir tarifas de administración, tarifas de suscripción, tarifas de originación, seguro de préstamo y tarifas del programa. Algunas tarifas, conocidas como tarifas basura, pueden ser excesivamente altas, por lo que es importante que los consumidores estén atentos a cada cargo y cuánto se espera que paguen.
Muchos prestatarios utilizan el análisis de costos de fricción para comprender los costos totales de un préstamo, incluidos los cargos financieros pagados por adelantado. El costo de fricción representa la cantidad total de tarifas asociadas con un préstamo, incluidos los cargos directos e indirectos. Los prestatarios pueden utilizar este método para hacer comparaciones cruzadas entre prestamistas y elegir el mejor.
Conclusiones clave
- Un cargo financiero prepago es un costo inicial asociado con un contrato de préstamo y debe pagarse además de los pagos estándar del préstamo.
- Estos costos se suman a los costos de un préstamo en su totalidad antes de que el préstamo sea adelantado.
- Los tipos de cargos financieros pagados por adelantado incluyen tarifas de originación, tarifas de suscripción y tarifas de documentos.
Consideraciones Especiales
Puede haber casos en los que las instituciones financieras renuncien o reduzcan sus tarifas. Esto puede requerir cierto grado de negociación por parte del prestatario. Los prestamistas suelen utilizar primas o descuentos para atraer clientes. Se pueden agregar primas o descuentos a la tasa nominal del prestatario para crear una tasa nominal ajustada negociada con el prestamista. Las tasas de par ajustadas a menudo son comunes en préstamos hipotecarios específicamente. Los consumidores deben asegurarse de comparar precios para obtener las mejores tarifas y tarifas más económicas. Aquellos que tienen una relación establecida (y buena) con su prestamista pueden obtener una exención debido a su lealtad.
Tipos de cargos por préstamos pagados por adelantado
Como se señaló anteriormente, existen muchos tipos diferentes de cargos financieros pagados por adelantado que los prestamistas requieren que los prestatarios paguen. Éstos son algunos de los más comunes:
- Tarifa de originación : estos son los cargos que paga un prestatario cuando se procesa un nuevo préstamo. Por lo general, oscilan entre el 0,5% y el 1% del valor total del préstamo.
- Tarifa de suscripción : este es un costo que impone el prestamista para evaluar las solicitudes de préstamo. En algunos casos, el prestamista puede cobrar una tarifa de suscripción sobre la tarifa de apertura, como es el caso de algunas hipotecas.
- Tarifa de documento: también conocida como tarifa de documento, se usa comúnmente para préstamos para automóviles. Los concesionarios y prestamistas cobran esta tarifa para preparar y procesar la documentación del préstamo.