Reduzca su factura de impuestos con un seguro de vida permanente
Una planificación fiscal adecuada debe hacer dos cosas: reducir sus impuestos mientras esté vivo y también después de su muerte. El seguro de vida permanente le brinda el potencial de cubrir estas dos bases a la vez, donde puede transferir sus activos libres de impuestos (ingresos y patrimonio) a los beneficiarios y también acumular un crecimiento de efectivo con impuestos diferidos dentro de la póliza.
Conclusiones clave
- El seguro de vida permanente puede permitirle transferir activos a los beneficiarios libres de impuestos, tanto sobre la renta como sobre el patrimonio.
- Este tipo de pólizas se volverán más importantes a medida que las personas puedan depender menos de Medicare y el Seguro Social.
- Si cree que los impuestos sobre la renta y el patrimonio se dispararán, el seguro de vida permanente puede ayudarlo a transferir su patrimonio a un refugio.
- Otras formas de reducir sus impuestos incluyen el uso de fideicomisos de seguros de vida irrevocables, maximizar las cuentas de jubilación o simplemente regalarlo ahora.
Sus beneficiarios
Cuando la gente piensa en un seguro de vida, generalmente imagina cómo ayudará a los que dejan atrás. Primero, hablemos de lo que hace el seguro de vida por su familia. Puede permitirle pagar la educación universitaria futura de un hijo, proporcionar un fondo de jubilación para su cónyuge o simplemente asegurarse de que sus sobrevivientes tengan el dinero para vivir el estilo de vida que usted desea para ellos.
El seguro de vida le brinda la posibilidad de transferir el beneficio por muerte de una póliza libre de impuestos a los ingresos a los beneficiarios. No importa cuán grande sea el beneficio por fallecimiento ($ 50,000 o $ 50 millones), sus beneficiarios no pagarán ni un centavo del impuesto sobre la renta por el dinero que reciben. ¿Qué otra inversión hace eso?
Por ejemplo, los beneficiarios pueden ser golpeados por el Servicio de Impuestos Internos (IRS) cuando heredan cuentas de jubilación individuales (IRA), anualidades con impuestos diferidos y planes de jubilación calificados. Podrían terminar perdiendo hasta $ 0.35 de cada dólar que les dejes al impuesto federal sobre la renta. Este no es el caso de los seguros de vida. Además, el seguro de vida garantiza que sus herederos obtendrán ese dinero.
Beneficios
El creciente Seguro Social y Medicare han hundido las redes de seguridad del gobierno. Y probablemente no mejorará durante su vida.
Pero puede estar tranquilo sabiendo que el crecimiento del efectivo con impuestos diferidos dentro de una póliza de seguro de vida no es vulnerable a los caprichos de las personas que administran el Seguro Social y Medicare. Este es dinero que podría utilizar para complementar sus ingresos de jubilación, pagar la atención médica o lo que desee, independientemente de lo que haga el gobierno.
Eso no es todo. Si está recaudando ingresos del Seguro Social, es posible que no sepa que podría tener que pagar impuestos sobre la renta hasta en el 85% de esos beneficios. Además, la mayoría de los ingresos sujetos a impuestos, e incluso los intereses de los bonos municipales libres de impuestos, se cuentan al determinar cuánto de su Seguro Social puede perder ante el IRS. Este no es el caso de los seguros de vida. Las ganancias que crecen dentro de una póliza de seguro de vida son uno de los pocos elementos que no aumentarán el impuesto sobre sus ingresos del Seguro Social.
Estrategias
Fideicomisos de seguros de vida irrevocables
Si usted y su cónyuge tienen un patrimonio neto de más de $ 4 millones, eche un vistazo a un fideicomiso de seguro de vida irrevocable (ILIT). Usted hace una donación en efectivo al ILIT para comprar una póliza de seguro de vida de supervivencia permanente. El ILIT es el propietario y beneficiario de la póliza. Cuando el sobreviviente muere, sus herederos no tendrán que pagar impuestos sobre el patrimonio y los ingresos sobre los beneficios por fallecimiento.
Dejarlo ahora mismo
Si tiene medios más modestos y le gustaría ver su dinero trabajando para sus herederos mientras todavía está vivo, así como aumentar la cantidad que recibirán cuando muera, entonces podría considerar darles dinero en efectivo. hoy.
Para obtener el mayor beneficio, sus herederos pueden usar parte del regalo para comprar una póliza de seguro de vida en su vida. Mientras tanto, podrá ver a sus seres queridos disfrutar del resto del dinero, ahora mismo.
Además, reducirá su patrimonio imponible por el monto de su donación. Y, debido a que sus seres queridos son los propietarios y beneficiarios de la póliza, no tendrán que preocuparse por los impuestos sobre el patrimonio o los ingresos sobre el beneficio por fallecimiento cuando usted fallezca. Tampoco tendrán que preocuparse por pagar impuestos sobre la renta sobre el crecimiento del valor en efectivo de la póliza mientras viva.
Resolver otros problemas fiscales
Asignación de activos
Existen varias versiones de seguro de vida permanente. Algunos, como el seguro de vida universal (UL), pagan una tasa de interés fija sobre el efectivo dentro de la póliza. Otros, sin embargo, como la vida universal variable (VUL), ofrecen docenas de opciones de inversión. Estos pueden incluir un fondo de acciones de gran capitalización, un fondo de acciones internacional, un fondo de bonos o incluso un fondo de bienes raíces. La lista es casi interminable.
El crecimiento del valor en efectivo en VUL está determinado por el rendimiento de la (s) cartera (s) subyacente (s) que usted. Esto se convierte en parte de su cartera de inversiones total. Las reasignaciones dentro de la póliza no están sujetas a impuestos. Entonces, cuando llegue el momento de reequilibrar sus inversiones, no tendrá que preocuparse por pagar el impuesto sobre la renta sobre las ganancias que obtenga a medida que realiza cambios en el VUL.
Planes de jubilación al máximo
Si contribuyó con la cantidad máxima a su 401 (k) e IRA este año, es importante saber que no hay restricciones sobre cuánto puede invertir en un seguro de vida permanente. Además, al menos obtendrá la ventaja del crecimiento con impuestos diferidos y aprovechará el valor de su patrimonio.
Sin embargo, recuerde que si luego retira efectivo de la póliza, tendrá que pagar impuestos sobre la misma a su tasa impositiva habitual. Por lo tanto, no considere esto como un sustituto de un fondo de emergencia en efectivo. Dicho esto, la póliza podría tener una disposición de préstamo que le permita tomar prestado de su valor en efectivo y así evitar el impuesto.
Si cree que los impuestos sobre la renta y el patrimonio se dispararán, el seguro de vida permanente puede ayudarlo a transferir su patrimonio a un refugio que proteja sus activos de impuestos más altos.
Centavos de dólar
Si los impuestos sobre la renta y el patrimonio lo mantienen despierto por la noche, el seguro de vida podría ser la respuesta. El seguro de vida permanente es una de las herramientas de planificación fiscal más poderosas que puede encontrar. Ofrece varias formas únicas de abordar sus obligaciones de impuestos sobre el patrimonio y los impuestos sobre la renta mientras resuelve esos problemas fiscales por centavos por dólar. Si usa esta estrategia, la próxima temporada de impuestos podría parecer como otro agradable día de primavera.