Fuera del presupuesto
Tabla de contenido
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- ¿Qué son los gastos de bolsillo?
- Más sobre gastos de bolsillo
- Máximos en seguro médico
- Máximos frente a deducibles
- Ejemplos de
- Otros gastos de bolsillo
- Gastos de bolsillo e impuestos
- Preguntas frecuentes sobre gastos de bolsillo
- Línea de fondo
¿Qué son los gastos de bolsillo?
Los gastos de bolsillo se refieren a los costos que las personas pagan con sus propias reservas de efectivo. La frase se usa con mayor frecuencia para describir los gastos comerciales y laborales de un empleado que luego la empresa reembolsa. También describe la participación del asegurado en los costos del seguro médico, incluido el dinero gastado en deducibles, copagos y coseguro.
Conclusiones clave
- Un gasto de bolsillo es un pago que realiza con su propio dinero, incluso si se le reembolsa más adelante.
- Los gastos de bolsillo relacionados con el trabajo y el negocio suelen ser reembolsados por el empleador.
- En términos de seguro médico, los gastos de bolsillo son su parte de los costos de atención médica cubiertos, incluido el dinero que paga por deducibles, copagos y coseguro.
- Los planes de seguro médico tienen un desembolso máximo que limita la cantidad que paga cada año por los gastos de atención médica cubiertos.
- Algunos gastos de bolsillo se pueden deducir de sus impuestos sobre la renta.
Comprensión de los gastos de bolsillo
Los empleados suelen gastar su propio dinero en gastos relacionados con el negocio. Estos gastos de bolsillo generalmente son reembolsados por el empleador mediante un proceso específico aprobado por la empresa. Los ejemplos comunes de gastos de bolsillo relacionados con el trabajo incluyen pasajes aéreos, alquiler de automóviles, taxis / Ubers, gasolina, peajes, estacionamiento, alojamiento y comidas, así como suministros y herramientas relacionados con el trabajo.
Máximos de desembolso personal del seguro médico
En lo que respecta al seguro médico, los gastos de bolsillo se refieren a la parte de la factura que la compañía de seguros no cubre y que la persona debe pagar por su cuenta. Los gastos médicos de bolsillo incluyen deducibles, copagos y coseguro.
Los planes de seguro médico tienen gastos máximos de bolsillo. Estos son límites a la cantidad de dinero que un asegurado puede gastar cada año en los gastos de atención médica cubiertos. La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA) de 2010 requiere que todos los planes individuales y grupales sin derechos adquiridos se mantengan dentro de las pautas actualizadas anualmente para los gastos máximos de bolsillo. Para 2021, los límites de desembolso personal son $ 8,550 para cobertura individual y $ 17,100 para cobertura familiar. Si bien los planes no pueden tener máximos de desembolso personal que excedan estos límites, muchos ofrecen máximos más bajos.
Máximos de desembolso personal frente a deducibles
Con el seguro médico, el deducible es la cantidad que paga cada año por los costos cubiertos antes de que entre en vigor el seguro. Una vez que se alcanza el deducible, el titular de la póliza «comparte» los costos con el plan de seguro a través del coseguro. Con un plan 80/20, por ejemplo, el asegurado paga el 20% de los costos, mientras que el plan paga el 80% restante.
El monto que paga por el coseguro, así como sus copagos y deducible, todos cuentan para el desembolso máximo para el año. Una vez que alcanza su máximo de desembolso personal, el plan paga el 100% de los costos cubiertos durante el resto del año.
Algunos planes tienen deducibles más altos que otros. Por lo general, cuanto menor es la prima que paga, mayor es el deducible y, cuanto mayor es la prima que paga, menor es el deducible.
Planes de salud con deducible alto (HDHP)
Un plan de salud con deducible alto (HDHP) puede ahorrarle dinero en forma de primas más bajas. También puede obtener una exención de impuestos sobre los gastos médicos a través de una cuenta de ahorros para la salud (HSA). De acuerdo con las reglas del Servicio de Impuestos Internos (IRS), un HDHP es un plan de seguro médico con un deducible de al menos $ 1,400 si tiene un plan individual— o un deducible de al menos $ 2,800 si tiene un plan familiar. Además, el desembolso máximo del plan no debe ser superior a $ 8,550 para un plan individual o $ 17,100 para un plan familiar.
Un HDHP proporciona una cobertura del 100% para los servicios preventivos de proveedores dentro de la red antes de que alcance su deducible debido a los requisitos de la ACA.
Para las personas que no anticipan muchos gastos médicos para el próximo año, tiene sentido minimizar las primas y elegir un HDHP porque es poco probable que cumpla con el deducible alto. Sin embargo, si anticipa gastos médicos importantes, sería preferible un plan con un deducible más bajo pero una prima más alta para que el seguro comience antes.
Un HDHP permite al titular contribuir a una HSA. Los titulares de pólizas en la categoría impositiva federal del 24% y que incurran en gastos médicos de $ 3,000 pueden usar una HSA para pagarlos con dólares antes de impuestos. Un gasto médico de $ 3,000 en dólares después de impuestos podría costar $ 4,000.
Al decidir si elegir un plan con un deducible alto o bajo, calcule sus gastos médicos probables para el año e investigue las primas, los deducibles y los desembolsos máximos de los planes disponibles.
Ejemplos de gastos de bolsillo
A continuación, se muestra un ejemplo de gastos de bolsillo relacionados con el trabajo. Suponga que un empleado tiene una reunión con un cliente potencial. El empleado gasta $ 250 en pasajes aéreos, $ 50 en viajes en Uber, $ 100 en un hotel y $ 100 en comidas, todo con cargo a su propia tarjeta de crédito. Después del viaje, el empleado presenta un informe de gastos por $ 500 por sus gastos de bolsillo para el viaje. Luego, el empleador emite un cheque de reembolso por $ 500 al empleado.
Un ejemplo de gastos médicos de bolsillo son los medicamentos recetados. Muchos planes de seguro médico cubren las recetas, pero la cantidad que paga depende de sus responsabilidades de deducible. Si no ha alcanzado el monto del deducible, tendrá que pagar de su bolsillo los medicamentos recetados hasta que lo haya alcanzado. Sin embargo, algunos planes de seguro médico permiten la compra de medicamentos genéricos a tarifas con descuento independientemente de si ya se ha alcanzado el deducible anual. Algunos planes médicos tienen un deducible médico y de prescripción combinados. He aquí un ejemplo:
Su plan tiene un deducible combinado de $ 2,500. Ya pagó $ 2,350 en gastos de bolsillo para su deducible y ahora necesita comprar $ 150 en medicamentos recetados. Su costo de desembolso personal será de $ 150; sin embargo, ahora se alcanzará su deducible combinado para el año. Una vez que haya alcanzado su deducible, es posible que aún deba pagar una cantidad por cada receta. Un plan puede establecer que debe pagar $ 10 por cada reabastecimiento de medicamentos genéricos o medicamentos recetados. Su costo de desembolso personal será de $ 10 por cada receta.
Otros tipos de gastos de bolsillo
En la industria de bienes raíces, los gastos de bolsillo se refieren a cualquier gasto más allá de la hipoteca en el que incurre el comprador a través del proceso de venta. Estos costos varían según la propiedad y las leyes de bienes raíces en el área, pero generalmente incluyen el costo de la inspección de la vivienda, las tarifas de tasación y los depósitos en la cuenta de garantía. También incluyen los costos de cierre, que pueden incluir honorarios de originación de préstamos, honorarios de abogados e impuestos a la propiedad.
Gastos de bolsillo y declaraciones de impuestos
Algunos gastos de bolsillo se pueden deducir de sus impuestos sobre la renta personales. Por ejemplo, las deducciones del impuesto sobre la renta todavía están disponibles para gastos relacionados con donaciones caritativas y gastos médicos no reembolsados. Sin embargo, desde la aprobación de la Ley de Empleos y Reducción de Impuestos (TCJA) de 2017, las personas ya no pueden deducir los gastos comerciales no reembolsados. Si bien las deducciones fiscales no representan un reembolso directo, existe un beneficio adicional, ya que reclamar estos gastos como una deducción puede reducir la carga fiscal del año.
Gastos de mudanza y reubicación
ejército en servicio activo que se muden como resultado de una orden militar.
Los miembros en servicio activo de las Fuerzas Armadas de los EE. UU. Pueden deducir los gastos de mudanza si se incurre en ellos en respuesta a una orden militar que requiere un cambio permanente de puesto. Los tipos de gastos que califican son los gastos de mudanza, como el costo de empaque, embalaje, transporte de un remolque, almacenamiento en tránsito y seguro, gastos de almacenamiento y gastos de viaje. Si el gobierno proporciona y paga cualquiera de sus gastos de mudanza o almacenamiento, no debe reclamar estos gastos como una deducción de sus impuestos.
Los miembros de las fuerzas armadas pueden usar el formulario 3902 del IRS para reclamar el costo de los gastos de mudanza como deducciones del impuesto sobre la renta federal.
Preguntas frecuentes sobre gastos de bolsillo
¿Qué significa gastos de bolsillo?
Un gasto de bolsillo es un pago que realiza con su propio dinero, incluso si se le reembolsa más adelante. Podría ser un gasto comercial, como el pago de un vuelo reembolsado por su empleador, o un gasto de salud que se destina al deducible de su seguro médico.
¿Cuál es la diferencia entre un deducible y un gasto de bolsillo?
Tanto el deducible como el límite de desembolso personal de un plan representan puntos en los que la compañía de seguros paga la totalidad o parte de su atención. Sin embargo, son cosas diferentes. Los planes de atención médica tienen dos componentes principales en cuanto a costos: la prima y el deducible. Su deducible es la cantidad de dinero que tiene que pagar usted mismo por los gastos médicos cubiertos antes de que su compañía de seguros comience a ayudar con los costos.
La cantidad que paga la compañía de seguros después de alcanzar el deducible dependerá de su porcentaje de coseguro. A menudo es un cierto porcentaje de cada procedimiento o gasto. Un gasto de bolsillo es lo que debe pagar para cumplir con el deducible o simplemente para recibir atención. Podría ser el costo de las recetas o cualquier cosa que deba pagar que no esté cubierta.
El límite de desembolso personal es la cantidad máxima de su propio dinero que tendrá que pagar por la atención durante el año. El límite es la suma de su deducible + coseguro + copagos (si su plan los tiene) hasta un monto total en dólares. Los únicos costos que no cuentan para su límite de desembolso personal son las primas, que debe seguir pagando para mantener su cobertura. Ningún plan de salud vendido en el Mercado de seguros médicos para 2021 puede tener un límite de desembolso personal superior a $ 8,550 para una persona o $ 17,100 para una familia.
¿Qué no es un ejemplo de gasto de bolsillo?
Los costos de bolsillo incluyen deducibles, coseguro y copagos por servicios cubiertos más todos los costos por servicios que no están cubiertos. La prima que paga por su plan de atención médica no es un gasto de su bolsillo.
¿Es mejor pagar de su bolsillo o utilizar un seguro médico?
Es tentador optar por pagar de su bolsillo y pagar primas más bajas si cree que no tendrá gastos médicos considerables. Pero esto podría resultar costoso si termina necesitando atención médica sustancial. Aún así, si usted es alguien que no espera gastar miles de dólares en gastos médicos a principios de año, es posible que no alcance su máximo de desembolso personal, independientemente de si es bajo o alto.
Para algunas personas, aquellas que anticipan gastos médicos importantes, tiene sentido encontrar un plan con un deducible bajo y un desembolso máximo. Cumplirán rápidamente con esos montos y el seguro cubrirá casi todos los costos médicos restantes durante el año.
Línea de fondo
Los gastos de bolsillo pueden sumarse rápidamente y superar los montos anticipados. En lo que respecta a un plan de atención médica, es aconsejable estimar cuáles pueden ser sus costos de atención médica cada año antes de decidirse por un plan de deducible bajo con prima alta o con deducible alto y prima baja. También considere que sus necesidades de atención médica cambiarán a medida que envejezca o cuando decida formar una familia, lo que afectará sus costos y el monto del deducible de bolsillo que puede pagar.