Hipoteca compensada
¿Qué es una hipoteca compensada?
Una hipoteca compensada es un tipo de préstamo hipotecario que consiste en combinar una hipoteca tradicional con una o más cuentas de depósito de la misma institución financiera. El saldo de ahorros mantenido en la cuenta de depósito se puede utilizar para compensar el saldo de la hipoteca, reduciendo los pagos de intereses adeudados.
Las hipotecas compensadas son estándar en muchas naciones, como el Reino Unido, pero actualmente no son elegibles para su uso en los EE. UU. Debido a las leyes fiscales.
Conclusiones clave
- Una hipoteca compensada implica combinar aspectos de una hipoteca tradicional con una o más cuentas de depósito en la misma institución financiera.
- Los fondos de las cuentas de depósito se utilizan para compensar el saldo de la hipoteca, reduciendo los pagos mensuales.
- Las hipotecas compensadas son estándar en muchas naciones, pero las leyes fiscales de los EE. UU. No las permiten actualmente.
- Una hipoteca compensada es una opción atractiva para pagar un préstamo hipotecario principalmente porque el prestatario puede hacer pequeños pagos para cancelar el principal en lugar de los intereses.
Comprensión de las hipotecas compensadas
Una hipoteca compensada es una opción deseable para los ahorradores diligentes. La cuenta de ahorros vinculada no devengará intereses durante la vigencia del préstamo. Sin embargo, la mayoría de las cuentas de ahorro suelen ser cuentas de bajos ingresos que pagan solo del 1% al 3% por año, o menos.
La tasa de interés de la hipoteca es sustancialmente más alta que la tasa que se paga en la cuenta de ahorros, por lo que cualquier ahorro que se produzca representa un beneficio neto para el prestatario. Además, el interés no percibido de la cuenta de ahorros se convierte en pagos no sujetos a impuestos para la hipoteca.
La cuenta de ahorros es típicamente una cuenta que no devenga intereses, lo que le permite al banco obtener un rendimiento positivo sobre los saldos mantenidos en la cuenta.
El cálculo de los intereses se realiza sobre el saldo restante del pagaré, menos la cantidad total de ahorros en una o más cuentas de depósito. El prestatario todavía tiene acceso a su cuenta de ahorros. Sin embargo, el próximo pago de la hipoteca se calculará sobre un saldo de capital más alto si el prestatario retira fondos de la cuenta.
Más de una cuenta de ahorros puede vincularse a la cuenta hipotecaria de compensación, y los familiares del prestatario pueden vincular sus cuentas de ahorro a la cuenta hipotecaria para reducir la cantidad del principal y, por lo tanto, el interés sobre el saldo restante.
Ejemplo de una hipoteca compensada
La familia Smith tiene una hipoteca compensada. El capital es de $ 225,000 con una tasa de interés del 5%, y la familia tiene $ 15,000 en ahorros con el mismo prestamista sin retiros durante el último mes. El cálculo del próximo pago de intereses de un préstamo compensatorio se basaría en el saldo de $ 210 000, que refleja el principal del préstamo menos el saldo de la cuenta de ahorros: ($ 225 000 – $ 15 000 = $ 210 000).
Beneficios de una hipoteca compensada
Una hipoteca compensada es una opción atractiva para pagar un préstamo hipotecario principalmente porque el prestatario puede hacer pequeños pagos para pagar el principal en lugar de los intereses. A medida que se aplican más fondos al principal, el saldo del préstamo se reduce más rápidamente.
Al mismo tiempo, debido a que estos pagos se realizan en la propia cuenta de ahorros del prestatario, el prestatario todavía tiene el uso de su dinero si es necesario. Esta flexibilidad le da al prestatario todos los beneficios de pagar la hipoteca rápidamente, pero también los beneficios de ahorrar dinero en una cuenta de inversión.