Hipoteca sin comisiones
¿Qué es una hipoteca sin comisiones?
Una hipoteca sin cargo es cuando un prestamista no cobra cargos por una solicitud de hipoteca, tasación, suscripción, procesamiento, seguro hipotecario privado y otros costos de cierre de terceros.
Comprensión de la hipoteca sin comisiones
Las tarifas que normalmente cobraría un banco están integradas en la tasa de interés de una hipoteca sin cargo. El prestamista cubre muchos costos de cierre y tarifas por adelantado, mientras que cobra una tasa de interés ligeramente más alta durante la duración del préstamo. Esto aumenta el pago mensual del prestatario, pero disminuye el efectivo que el comprador necesita proporcionar por adelantado además del pago inicial.
Los términos sin cargo varían entre los prestamistas. Incluso si una hipoteca se comercializa como «sin cargo», la mayoría de los prestamistas no cubrirán ciertos impuestos (como los impuestos a las transferencias) o los honorarios de los abogados. Además, a menudo se excluyen los seguros contra inundaciones e hipotecas privadas.
Con hipotecas sin cargo, los prestamistas también pueden exigir a los prestatarios que retengan el préstamo durante un período mínimo, o de lo contrario deberán pagar un cargo por cancelación o reembolso anticipado. El prestamista podría cobrar una multa por pago anticipado por realizar los pagos antes de lo previsto. El banco puede exigir el reembolso de los costos de cierre si el préstamo se cierra antes de una fecha determinada. Estas políticas ayudan a proteger las ganancias del banco.
Para los prestatarios, una hipoteca sin cargo tiene sentido financiero solo si planea mantener la hipoteca durante algunos años. Si bien los prestatarios pueden ahorrar en costos de cierre a corto plazo, terminarán pagando miles de dólares en intereses adicionales durante el transcurso de una hipoteca a 30 años.
Ejemplo de hipoteca sin comisiones
Tomemos, por ejemplo, un solicitante de hipoteca que pide prestados $ 500,000 con un plazo de tasa fija de 30 años. El banco n. ° 1 ofrece una hipoteca tradicional a una tasa de interés fija del 4.5 por ciento y $ 3,000 en costos de cierre. El banco n. ° 2 ofrece una hipoteca sin cargo al 5 por ciento con costos de cierre fijos y cero.
El pago mensual con el Banco # 1 sería de $ 2,533. Con el Banco # 2, serían $ 2.684, o $ 151 más cada mes. Después de menos de dos años de pagos con el Banco # 2, el prestatario habrá pagado al banco $ 3,000, lo suficiente para cubrir los costos de cierre. Después de eso, el banco gana $ 150 adicionales cada mes gracias a la tasa de interés más alta.
Durante 30 años, el prestatario pagaría al Banco # 2 $ 54,000 más que el préstamo del Banco # 1. Sin embargo, mantener la hipoteca por un período de tiempo más corto disminuirá el costo total del préstamo. Si las tasas de interés bajan, el propietario podría refinanciar a una tasa más baja. Sin embargo, la refinanciación no sería una opción si las tasas suben o el valor de la propiedad baja.