Enfoque de necesidades
¿Qué es el enfoque de necesidades?
El enfoque de necesidades es una forma de determinar la cantidad adecuada de cobertura de seguro de vida que una persona debe adquirir. Este enfoque se basa en la creación de un presupuesto de gastos en los que se incurrirá, incluidos los gastos de funeral, los costos de liquidación del patrimonio y el reemplazo de una parte de los ingresos futuros para mantener al cónyuge o dependientes.
Conclusiones clave
- El enfoque de necesidades para la planificación del seguro de vida se utiliza para calcular la cantidad de cobertura de seguro que necesita un individuo.
- El enfoque de necesidades considera la cantidad de dinero necesaria para cubrir los gastos de entierro, así como las deudas y obligaciones, como hipotecas o gastos universitarios.
- Este enfoque contrasta con el enfoque de la vida humana, que es más completo para determinar el valor del potencial de empleo de un individuo.
Comprender el enfoque de las necesidades
El enfoque de necesidades es función de dos variables:
- La cantidad que se necesitará al fallecer para cumplir con las obligaciones inmediatas.
- Los ingresos futuros que se necesitarán para mantener el hogar.
Al calcular sus gastos, es mejor sobreestimar un poco sus necesidades. Por ejemplo, el enfoque de necesidades considerará las deudas pendientes y las obligaciones que deben cubrirse, como una hipoteca o los pagos del automóvil. El enfoque de necesidades también reconoce que la necesidad de reemplazo de ingresos puede disminuir gradualmente a medida que los niños que viven en el hogar se mudan o si el cónyuge se vuelve a casar.
El enfoque de las necesidades contrasta con el enfoque de la vida humana. El enfoque de vida humana calcula la cantidad de seguro de vida que necesitará una familia, en función de la pérdida financiera que incurriría la familia si la persona asegurada falleciera hoy.
El enfoque de la vida humana suele tener en cuenta factores como la edad, el sexo, la edad de jubilación planificada, la ocupación, el salario anual y las prestaciones laborales del asegurado, así como la información personal y financiera del cónyuge y los hijos dependientes.
Tipos de seguros de vida
El seguro de vida brinda protección financiera a los dependientes sobrevivientes en caso de muerte de un asegurado. Al igual que con otras formas de seguro, el seguro de vida es un contrato entre una aseguradora y un asegurado. En los seguros de vida, la aseguradora garantiza el pago de un beneficio por fallecimiento a los beneficiarios designados.
Existen varios tipos de enfoques de seguros de vida, incluido el enfoque de necesidades y el enfoque de vida humana. Las pólizas de vida entera, vida a término, vida universal y vida universal variable (VUL) son tipos separados de planes disponibles para las personas y sus familias. La vida entera (también conocida como vida tradicional o permanente) cubre la duración de la vida del asegurado.
Además de proporcionar un beneficio por fallecimiento, toda la vida también contiene un componente de ahorro en el que se puede acumular valor en efectivo. El seguro de vida a término garantiza el pago de un beneficio por fallecimiento durante un período específico. A diferencia de toda la vida, después de que expira el plazo, el titular de la póliza puede renovar por otro plazo, convertir a cobertura permanente (de por vida) o dejar que la póliza termine.
El seguro de vida universal es similar al seguro de vida total, pero proporciona un elemento adicional de ahorro de inversión y primas bajas como el seguro de vida a término. La mayoría de las pólizas de seguro de vida universales contienen una opción de prima flexible, aunque algunas requieren una prima única (prima única de suma global) o primas fijas (primas fijas programadas).
Finalmente, la vida universal variable o VUL es una póliza de vida permanente con un componente de ahorro incorporado, que permite la inversión del valor en efectivo. Como la vida universal estándar, el VUL premium es flexible.