Acuerdo de indulgencia hipotecaria
Tabla de contenido
Expandir
- Acuerdos de indulgencia hipotecaria
- Cómo funciona un acuerdo de indulgencia hipotecaria
- Tolerancia frente a modificaciones de préstamos
- Consideraciones Especiales
¿Qué es un acuerdo de indulgencia hipotecaria?
Un acuerdo de indulgencia hipotecaria es un acuerdo realizado entre un moroso. En este acuerdo, un prestamista acepta no ejercer su derecho legal de ejecutar una hipoteca y el prestatario acepta un plan hipotecario que, durante un período de tiempo determinado, hará que el prestatario esté al día con sus pagos.
El brote de coronavirus ha provocado la ayuda de la tolerancia de Fannie Mae y Freddie Mac. Entre estas dos instituciones, garantizan más de dos tercios de todas las hipotecas y el 95% de los valores respaldados por hipotecas.
Conclusiones clave
- Un acuerdo de indulgencia hipotecaria es un plan elaborado entre un prestamista y un prestatario que está luchando por hacer los pagos de la hipoteca y que intenta permitirle al prestatario cumplir con la obligación hipotecaria y evitar la ejecución hipotecaria.
- El acuerdo generalmente reduce o suspende por completo los pagos de la hipoteca por un período de tiempo determinado durante el cual el prestamista acepta no ejecutar la propiedad.
- Está destinado a prestatarios con problemas financieros temporales y no se considera una solución a largo plazo.
- En algunos casos, un prestamista puede acordar extender un acuerdo de indulgencia hipotecaria más allá de su fecha de finalización inicial.
Cómo funciona un acuerdo de indulgencia hipotecaria
Se hace ejecución hipotecaria durante el período de indulgencia.
El prestatario debe reanudar el pago completo al final del período, además de pagar una cantidad adicional para estar al día con los pagos atrasados, incluidos el capital, los intereses, los impuestos y el seguro. Los términos del acuerdo variarán entre los prestamistas y las situaciones.
La discriminación en los préstamos hipotecarios es ilegal. Oficina de Protección Financiera del Consumidor o al Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los EE. UU. (HUD).
Un acuerdo de indulgencia hipotecaria no es una solución a largo plazo para los prestatarios morosos. Más bien, está diseñado para prestatarios que tienen problemas financieros temporales causados por problemas imprevistos, como desempleo temporal o problemas de salud. Los prestatarios con problemas financieros más fundamentales, como haber elegido una hipoteca de tasa ajustable en la que la tasa de interés se ha restablecido a un nivel que hace que los pagos mensuales sean inasequibles, generalmente deben buscar otros remedios.
Un acuerdo de indulgencia puede permitir que un prestatario evite la ejecución hipotecaria hasta que su situación financiera mejore. En algunos casos, el prestamista puede extender el período de indulgencia si las dificultades del prestatario no se resuelven antes de la fecha de finalización acordada originalmente.
Una modificación de préstamo está destinada a ser una solución permanente a los pagos hipotecarios mensuales inasequibles mediante la renegociación de los términos de la hipoteca en lugar de la suspensión temporal o la reducción de los pagos.
Acuerdos de indulgencia hipotecaria frente a modificaciones de préstamos
Si bien un acuerdo de indulgencia hipotecaria proporciona un alivio a corto plazo para los prestatarios, un acuerdo de modificación de préstamo es una solución permanente para los pagos mensuales inasequibles. Con una modificación de préstamo, el prestamista puede trabajar con el prestatario para hacer algunas cosas, como reducir la tasa de interés, convertir de una tasa de interés variable a una tasa de interés fija o extender la duración del plazo del préstamo, a fin de reducir los pagos mensuales del prestatario.
Para ser elegible para una modificación de préstamo, los prestatarios deben demostrar que no pueden hacer los pagos actuales de la hipoteca debido a dificultades financieras, demostrar que pueden pagar el nuevo monto de pago completando un período de prueba y proporcionar toda la documentación requerida al prestamista. La documentación que requiere el prestamista varía según el prestamista, pero puede incluir un estado financiero, comprobante de ingresos, declaraciones de impuestos, estados de cuenta bancarios y una declaración de dificultades económicas.
Tanto Fannie Mae como Freddie Mac han instituido una serie de medidas de emergencia diseñadas para ayudar a los propietarios a lidiar con las repercusiones económicas de la pandemia mundial de COVID-19.
Consideraciones Especiales
Disposiciones especiales para el impacto económico de COVID-19
Fannie y Freddie publicaron conjuntos de pautas esencialmente idénticos para prestatarios y prestamistas sobre hipotecas unifamiliares:1
- Los propietarios de viviendas «afectados negativamente por esta emergencia», en palabras de Fannie Mae, «pueden solicitar asistencia hipotecaria poniéndose en contacto con su administrador hipotecario».
- Se proporcionará indulgencia hipotecaria para reducir o suspender los pagos hasta por 12 meses.
- Las ventas de ejecuciones hipotecarias y los desalojos están suspendidos hasta al menos el 31 de marzo de 2021, según lo indicado por una orden ejecutiva firmada por el presidente Biden en su primer día en el cargo.
- Los prestamistas deben suspender los informes a las agencias de crédito de los pagos atrasados de los prestatarios en un plan de indulgencia.
- No habrá multas ni cargos por pagos atrasados para los propietarios de viviendas en un plan de indulgencia.
- Después de la indulgencia, el prestamista tiene el mandato de «trabajar con el prestatario en un plan permanente para ayudar a mantener o reducir los montos de los pagos mensuales según sea necesario, incluida una modificación del préstamo», afirma Fannie Mae. Freddie Mac está «ofreciendo opciones de modificación de préstamos para proporcionar alivio en el pago de la hipoteca o mantener esos pagos igual después del período de indulgencia».
- A partir del 1 de julio de 2020, Freddie Mac está «ofreciendo una solución de aplazamiento de pago en la que sus pagos diferidos vencerán al final del préstamo». Fannie Mae promete que «después de su indulgencia, no estáobligado a reembolsar todos los pagos atrasados de una vez, pero tiene esa opción».