Su guía de dinero después de la jubilación
Tabla de contenido
Expandir
- Administrar sus ingresos
- Gestionar sus inversiones
- Manejo de sus gastos
Incluso si planificó cuidadosamente sus años de jubilación, no puede simplemente poner sus finanzas personales en piloto automático en el momento de jubilarse. Aún necesitará administrar sus ingresos, sus inversiones y sus gastos. Es posible que necesiten pequeños ajustes de vez en cuando o, si su situación cambia de manera importante, una revisión importante. A continuación, le ofrecemos algunos consejos sobre cómo administrar su dinero durante la jubilación.
Conclusiones clave
- La jubilación puede durar mucho tiempo y es posible que deba realizar algunos cambios en sus planes financieros en los próximos años.
- Es posible que aún tenga que tomar decisiones importantes con respecto a sus ingresos, inversiones y gastos.
- Si sus gastos comienzan a exceder sus ingresos, puede llenar el vacío de varias maneras.
Manejo de sus ingresos durante la jubilación
Si tiene suerte, tendrá varias fuentes de ingresos durante la jubilación. Pueden incluir una pensión de un empleador anterior, ingresos de sus cuentas de jubilación y otras inversiones, beneficios del Seguro Social y posiblemente un cheque de pago por trabajo a tiempo parcial o completo.
Su 401 (k) y planes similares
Los planes de contribución definida, como un plan 401 (k) o 403 (b), tienen diferentes conjuntos de reglas. Por lo general, puede comenzar a realizar retiros sin penalización a partir de los 59½ años, aunque existen algunas excepciones, como la discapacidad, que permiten retiros anticipados. (el acto, aprobada en 2020, CARES eliminan la pena en retiros anticipados por el momento.)
A la edad de 70½ o 72 años, dependiendo de su fecha de nacimiento, debe comenzar a tomar las distribuciones mínimas requeridas (RMD) utilizando una fórmula del Servicio de Impuestos Internos basada en su edad. Por lo tanto, si es necesario, puede obtener ingresos de su plan en cualquier momento entre los 59½ años y los 70 años, momento en el cual no tiene más remedio que comenzar a retirar fondos.
Al decidir cuánto dinero tomar de sus planes de jubilación para complementar sus otros ingresos, también querrá considerar su tasa de retiro segura. Esa es la cantidad de ingresos que puede extraer de forma segura de sus cuentas cada año sin un riesgo indebido de agotarlas antes de morir. Durante muchos años estuvo de moda una directriz conocida como la regla del cuatro por ciento. Sugirió que podría retirar con seguridad el 4% cada año (más un ajuste por inflación) de una cartera de inversiones diversificada con poco riesgo de sobrevivir a su dinero. Más recientemente, algunos expertos han cuestionado la regla, sosteniendo que el 2% o el 3% es una cifra más realista, mientras que otros establecen la tasa de retiro incluso por encima del 4%.
Aquí hay muchas variables impredecibles, como el rendimiento de las inversiones y la tasa de inflación durante las varias décadas que puede estar jubilado. Y mucho depende de cuánto dinero tenga y qué tan cómodo se sienta con el riesgo. Pero, por el bien del argumento, suponga que tiene una cartera de inversiones por valor de $ 100,000. A una tasa de retiro del 4%, podría esperar que proporcione $ 4,000 al año en ingresos. Una cartera de $ 500 000 proporcionaría $ 20 000; uno de $ 1 millón, $ 40,000.
Tu pensión
Si tiene una pensión tradicional de beneficios definidos de un antiguo empleador o sindicato, puede averiguar cuándo está programado para comenzar a pagar los ingresos consultando la Descripción resumida del plan (SPD) o un documento similar, que el administrador del plan está obligado a proporcionarle.
Muchos planes comienzan los pagos a los 65 años, pero algunos le permiten comenzar a cobrar antes. Una decisión importante que quizás deba tomar, si aún no lo ha hecho, es si tomar sus beneficios como una única suma global o en una serie de pagos mensuales regulares.
Sus beneficios del Seguro Social
Es posible comenzar a cobrar los beneficios del Seguro Social antes de jubilarse (siempre que tenga al menos 62 años) o jubilarse primero y cobrar los beneficios del Seguro Social más tarde. Si está jubilado pero aún no recibe el Seguro Social, deberá decidir cuándo desea que comiencen sus beneficios.
Si bien puede comenzar a cobrar a partir de los 62 años, si lo hace, sus beneficios mensuales se reducirán permanentemente. Por el contrario, si se demora en cobrar, se incrementarán sus beneficios mensuales. Sin embargo, a los 70 años, sus beneficios llegan al máximo, por lo que no hay más incentivos para demorarse y es mejor que se registre.
Cuándo debe activar el Seguro Social depende en gran medida de cuánto necesita el dinero. Si puede arreglárselas bien sin pagos hasta los 70 años y espera tener muchos años de vida por delante, es posible que desee esperar. Si los necesita antes, podría planear cobrar algún tiempo entre los 62 y los 70 años. Si puede, intente esperar hasta alcanzar la edad de jubilación completa o «normal», como la define el Seguro Social. Otro problema: si tiene un cónyuge que recibirá los beneficios del Seguro Social conyugal según su historial de ingresos. Su cónyuge no puede cobrar hasta que usted lo haga y le conviene esperar hasta su plena edad de jubilación para recibir el 50% completo de su beneficio de plena edad de jubilación.
Tus otras cuentas de inversión y ahorro
También puede obtener ingresos de sus cuentas que no son de jubilación a cualquier edad y sin ningún RMD de qué preocuparse. Es aconsejable programar estos retiros para coordinar con sus otras fuentes de ingresos.
Su ingreso laboral, si trabaja
Si planea hacer un trabajo remunerado durante la jubilación, querrá saber cómo eso puede afectar sus beneficios del Seguro Social. Específicamente, si no ha alcanzado la plena edad de jubilación y gana más de una cierta cantidad ($ 18,240 en 2020), el Seguro Social reducirá su beneficio mensual en $ 1 por cada $ 2 que gane por encima de ese límite anual. En el año en que cumpla la plena edad de jubilación, sus beneficios se reducirán en $ 1 por cada $ 3 que gane por encima de un límite diferente ($ 48,600 en 2020). Sin embargo, este dinero no se pierde de forma permanente;cuando cumpla la plena edad de jubilación, el Seguro Social volverá a calcular su beneficio y lo aumentará para compensar el dinero que retuvo anteriormente.
Administrar sus inversiones en la jubilación
Aparte de cualquier decisión que deba tomar sobre cómo utilizar sus inversiones para obtener ingresos, también querrá estar atento a cómo se invierte su dinero y tal vez hacer algunos cambios en el camino.
Los jubilados a menudo hacen la transición a asignaciones de activos más conservadoras y menos riesgosas a medida que envejecen, poniendo más énfasis en preservar su patrimonio que en aumentarlo. Una regla general común, por ejemplo, sugiere que las personas resten su edad de 110 para determinar el porcentaje de su dinero para mantener en acciones. Siguiendo esa directriz, un jubilado de 65 años podría apuntar a una asignación de activos de 45% de acciones y 55% de bonos, este último considerado menos riesgoso. A los 75 años, el jubilado podría cambiar a acciones al 35% y bonos al 65%, y así sucesivamente.
También existen fondos mutuos y otras inversiones que harán esto por usted. Los fondos con fecha objetivo, por ejemplo, basan sus asignaciones en el año en que planea jubilarse, reduciendo gradualmente el riesgo a medida que envejece.
Si está ajustando su asignación de activos por su cuenta, asegúrese de considerar las consecuencias fiscales. Puede transferir dinero de una inversión a otra dentro de una IRA u otra cuenta de jubilación calificada sin generar ninguna obligación tributaria. Sin embargo, cambiar inversiones fuera de una cuenta de jubilación lo someterá al impuesto sobre las ganancias de capital.
Muchos de nosotros tenemos poca idea de a dónde va todo nuestro dinero, o de los gastos que podríamos recortar fácilmente si fuera necesario.
Manejo de sus gastos durante la jubilación
Si descubre que sus ingresos de jubilación no son suficientes para cubrir sus gastos de jubilación, puede intentar aumentar sus ingresos, reducir sus gastos o una combinación de ambos. Los gastos pueden ser donde tenga más control.
Dado que los costos de la vivienda son un elemento presupuestario importante para la mayoría de las personas, ese puede ser un buen lugar para comenzar. Por ejemplo, ¿cómo se sentiría si se mudara a otra área con un costo de vida más bajo? ¿O permanecer en su área actual pero mudarse a una casa más pequeña y menos costosa, también conocida como reducción de personal?
También puede reducir los costos de su seguro. Si sus hijos son adultos y se mantienen a sí mismos, es posible que usted no necesite un seguro de vida, o mucho más. Si tiene dos automóviles pero podría arreglárselas fácilmente con uno, puede ahorrar en el seguro de automóvil y en los costos de mantenimiento y reparación.
Más allá de esas categorías principales, podría valer la pena tomarse una tarde lluviosa para revisar su tarjeta de crédito y los estados de cuenta de cheques para buscar elementos de gastos que pueda recortar. La mayoría de nosotros no sabemos adónde va todo el dinero a menos que tengamos la evidencia frente a nosotros.