Período de bloqueo

¿Qué es un período de bloqueo?

Un período de bloqueo se refiere a un período de tiempo, generalmente de 30 a 90 días, durante el cual un prestamista hipotecario debe mantener abierta una oferta de préstamo específica para un prestatario. Durante este período, el prestatario se prepara para el cierre y el prestamista procesa la solicitud de préstamo.

Un bloqueo de tasa hipotecaria es un acuerdo entre un prestamista y un prestatario que le permite al prestatario una tasa de interés garantizada sobre la hipoteca durante el período de bloqueo, generalmente a la tasa de interés vigente en el mercado. Un bloqueo de préstamo proporciona al prestatario protección contra un aumento de las tasas de interés durante el período de bloqueo.

Cómo funcionan los períodos de bloqueo

Un período de bloqueo ofrece al prestatario tranquilidad cuando se trata de protección contra el aumento de las tasas de interés mientras el prestamista procesa la solicitud de préstamo. Los tiempos de procesamiento varían según la jurisdicción, pero la longitud del bloqueo debe reflejar aproximadamente los períodos de aprobación promedio locales. Durante ese tiempo, las tasas pueden subir o bajar.

Si las tasas suben durante el período de bloqueo, el prestatario debe estar protegido contra el riesgo de tasa de interés, la probabilidad de fluctuación de la tasa de interés. Un pequeño movimiento ascendente en la tasa preferencial puede costar miles de dólares a un prestatario desprotegido durante la vigencia de un préstamo. En el caso de un refinanciamiento para evitar una ejecución hipotecaria, el riesgo es aún mayor: un aumento en las tasas puede significar la pérdida de una vivienda si significa que el prestamista siente que el prestatario ya no puede pagar un préstamo.

Si las tasas caen durante el período de bloqueo, el bloqueo del préstamo puede ofrecer opciones beneficiosas para el prestatario. Una disposición flotante permite al prestatario fijar una tasa más baja. Si el acuerdo de bloqueo no contiene un flotador, el prestatario puede decidir que es rentable reescribir el préstamo por completo.

La seguridad de un período de bloqueo generalmente tendrá un costo. Los prestamistas cobrarán una tarifa tanto por la cerradura como por la disposición flotante. Para evaluar sus opciones, el prestatario debe evaluar su exposición al riesgo de tasa de interés.

Períodos de bloqueo más cortos frente a períodos más largos

Otra consideración importante para el prestatario es la duración del período de bloqueo que debe buscar. Al igual que el bloqueo del préstamo y la disposición flotante, un período de bloqueo más largo probablemente resultará en una tarifa más alta que un período más corto.

Un período de bloqueo más largo, entre 45 y 90 días, ofrece una mayor protección. Sin embargo, en general, un prestamista no ofrecerá una tasa de interés tan atractiva durante un período de bloqueo prolongado. Si las partes no pueden cerrar el préstamo durante este período, es posible que el prestamista no esté dispuesto a extender una segunda oferta de bloqueo a una tasa atractiva para el prestatario.

Un período de bloqueo más corto, de una semana a 45 días, generalmente contará con una tasa de interés garantizada más baja y posiblemente tarifas más bajas. Muchos prestamistas no cobrarán ninguna tarifa por un período de bloqueo de menos de 60 días. Sin embargo, si el prestamista no puede aprobar la solicitud durante el período de bloqueo, el prestatario estará nuevamente expuesto al riesgo de tasa de interés. Para extender el período de bloqueo, un prestatario puede optar por pagar una tarifa o un depósito de bloqueo.

Los períodos de bloqueo involucran varias variables importantes y el prestatario debe ser consciente de las compensaciones que ocurren cuando se realizan cambios. En general, es una herramienta valiosa para el prestatario y vale la pena utilizarla.