Anualidad de pago de por vida

¿Qué es una anualidad de pago de por vida?

Una anualidad de pago de por vida es un tipo de inversión para la jubilación que paga una parte de la cartera de activos subyacente durante la vida del inversor. Estas anualidades son vendidas por compañías de seguros y algunas instituciones financieras.

Cuando un inversionista compra una  anualidad, puede pagar una suma global o depositar una serie de pagos a la compañía de seguros. La compañía de seguros, a su vez, acuerda pagar al comprador, llamado el beneficiario, una serie de distribuciones. Hay varios tipos de anualidades con diferentes programas de pago.

Comprensión de la anualidad de pago de por vida

Un inversionista puede elegir una anualidad de pago de por vida para eliminar el riesgo de sobrevivir a la cantidad de dinero reservada para la jubilación. Los pagos garantizados de por vida reducen el riesgo de longevidad de una persona. El riesgo de longevidad se refiere a la posibilidad de que la esperanza de vida o la tasa de supervivencia de un inversor supere las expectativas y genere pagos en efectivo más de lo esperado para la compañía de seguros.

Una anualidad de pago de por vida se puede estructurar para proporcionar un pago fijo o variable:

• Con un pago fijo, el inversor recibe una cantidad en dólares preestablecida por cada pago. Se puede agregar un ajuste por costo de vida (COLA). COLA es un ajuste a los pagos de anualidades para compensar al inversionista por la inflación o el aumento de precios.
• Con un pago variable, el monto de la anualidad fluctúa con el valor de las inversiones mantenidas en la cartera de la anualidad.

Los pagos se pueden hacer al beneficiario en cuotas mensuales, trimestrales y anuales. Una desventaja de una anualidad de pago de por vida es que pueden dejar poco o nada para los herederos del inversor. Los pagos de una anualidad de pago de por vida generalmente terminan con la muerte del titular de la póliza.

El titular de la póliza puede comprar ajustes al plan, que organizan los pagos para continuar con un patrimonio o permiten una cantidad garantizada de pagos. Estos ajustes pueden resultar en un pago menor para el titular de la anualidad.

Consideraciones Especiales

Una anualidad es un producto financiero que paga un flujo fijo de pagos a un individuo. Lo utilizan principalmente los jubilados como una forma de ingresos garantizados.

Las anualidades son creadas y vendidas por instituciones financieras, que invierten fondos depositados por individuos a lo largo del tiempo, y luego, cuando el cliente está listo, comienzan a emitir pagos regulares extraídos de la cuenta al titular de la anualidad.

El período de tiempo en el que se financia una anualidad y antes de que comiencen los pagos se denomina  fase de acumulación. Una vez que comienzan los pagos, el contrato se encuentra en la  fase de anualización.

Las anualidades son apropiadas para personas que buscan ingresos de jubilación estables y garantizados. Debido a que el dinero invertido en la anualidad no es accesible sin una multa, no se recomienda para personas más jóvenes o para aquellos que no tienen un fondo de emergencia al que puedan acceder si es necesario.

Crítica de las anualidades

Una de las críticas a las anualidades es que no son líquidas, lo que significa que el dinero no puede entrar y salir fácilmente de las anualidades. Los depósitos en anualidades generalmente se bloquean por un período de tiempo, llamado período de rescate. Se incurrirá en una multa por retiros anticipados.

Los períodos de entrega pueden durar entre dos y más de 10 años, según el producto en particular. Los cargos por rescate pueden comenzar en un 10% o más, y la multa generalmente disminuye anualmente durante el período de rescate.