19 abril 2021 21:38

Certificado de depósito gigante (CD)

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¿Qué es un certificado de depósito (CD) Jumbo?

Un certificado de depósito jumbo es un CD que requiere una obligación de saldo mínimo más alta que la requerida por los CD tradicionales. A cambio, el CD jumbo paga una tasa de interés más alta. Un CD es un tipo de cuenta de ahorros que paga intereses fijos o variables a cambio de que los depositantes dejen sus fondos en la cuenta hasta una fecha específica de vencimiento.

Conclusiones clave

  • Un CD gigante generalmente tiene un requisito de saldo mínimo de $ 100,000.
  • Aunque los CD jumbo tienen requisitos de saldo mínimo más altos que los CD tradicionales, a cambio pagan una tasa de interés más alta.
  • Los CD gigantes pagan a los inversores una tasa de interés fija, lo que ayuda a estabilizar los rendimientos en una cartera de inversiones al compensar en parte el riesgo de mercado.

Comprensión de los CD gigantes

Los certificados de depósito tradicionales suelen ofrecer una tasa de rendimiento más alta que las cuentas de ahorro estándar o las cuentas corrientes que devengan intereses. En esta misma línea, el CD jumbo pagará una tarifa aún más alta que la que ofrecen los CD tradicionales. Los jumbo reciben una tarifa más alta porque requieren una inversión mínima mayor que el CD estándar. La mayoría de los CD jumbo comienzan en $ 100,000, pero algunas instituciones financieras que los ofrecen pueden tener algunos productos con puntos de entrada más bajos.

Los CD gigantes se consideran inversiones sin riesgo, porque están asegurados hasta $ 250,000 por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC). Las cooperativas de ahorro y crédito también comercializan CD jumbo, y estos fondos encuentran protección bajo la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA).

Los inversores reciben la prima, basada en la tasa de interés fija, como compensación por no tener acceso a su dinero durante la vida de la cuenta. Un CD jumbo de un año que paga un interés del 1,5%, por ejemplo, puede requerir que los fondos permanezcan bloqueados en la cuenta durante un año. Los CD gigantes pueden tener duraciones tan breves como unos pocos días o hasta una década. Sin embargo, el rango estándar es de entre tres meses y cinco años. Y cuanto más largo sea el plazo, mayor será la tasa de interés devuelta sobre los fondos invertidos.

Al vencimiento del CD, la institución financiera devuelve el capital del inversor. Es posible que se realicen retiros anticipados, según los términos del producto adquirido. Sin embargo, el inversor pagará una multa por rescisión anticipada del contrato.

$ 250 000

El monto hasta el cual la FDIC asegura los CD.

Ventajas de los CD Jumbo

Los grandes inversores institucionales son el cliente habitual de los CD jumbo. Estas grandes instituciones incluyen bancos, algunas grandes corporaciones y fondos de pensiones. Principalmente, esto se debe a los altos requisitos de saldo mínimo. Estos clientes utilizan los CD gigantes como vehículo de inversión temporal, ya que algunos emisores tienen tenencias de tan solo siete días. La madurez a corto plazo

s Permitir que los inversores institucionales y las empresas obtengan intereses sobre el dinero inactivo durante períodos cortos antes de transferir los fondos a otras empresas. Estos CD Jumbo son instrumentos para la gestión de tesorería de grandes corporaciones e instrumentos del mercado monetario para grandes inversores.

Además de que se les pague por colocar sus fondos en estos productos, los grandes inversores los utilizan como instrumentos para reducir la exposición al riesgo de mercado de su cartera. El riesgo de mercado surge cuando los precios en el mercado de valores fluctúan con el tiempo. Como resultado, las carteras de acciones pueden generar altos rendimientos, pero también pueden incurrir en grandes pérdidas. El interés constante que se paga por los CD jumbo ayuda a compensar y reducir el riesgo de rendimientos negativos que pueden ocurrir al mantener acciones.

Una empresa que busca un préstamo u otro tipo de financiación de un banco puede pignorar su CD jumbo como garantía, que es un activo mantenido por un prestamista como garantía para un préstamo en caso de que el prestatario se atrase o no cumpla con los pagos del préstamo. Si el prestatario no cumple con la presentación oportuna de los pagos, el prestamista puede incautar la garantía para recuperar las pérdidas. Sin embargo, los CD mantenidos en cuentas de jubilación no pueden pignorarse como garantía de préstamos.


Los CD gigantes se pueden utilizar como garantía para préstamos.

Desventajas de los CD Jumbo

Aunque los CD jumbo tienen aspectos positivos de tasas más altas y protección de la FDIC, invertir en ellos tiene desventajas. Históricamente, los CD jumbo han pagado una tasa mucho más alta que los CD tradicionales y las cuentas de ahorro. Sin embargo, las diferencias entre esos rendimientos se han reducido en los últimos años, lo que hace que un CD jumbo sea una inversión menos atractiva.

Riesgo de inflación

Los CD gigantes no suelen mantenerse al día con la inflación. Si la tasa de inflación en la economía es 2%, por ejemplo, y la tasa de interés en el CD es 2.5%, el inversionista solo gana 0.5% en términos reales. Para hacer que una inversión en un CD jumbo valga la pena, los inversores tendrían que bloquear sus fondos por plazos más largos, lo que resulta en una tasa más alta.

Sanciones por retiro anticipado

Si el titular necesita estos fondos antes de que venza el CD jumbo, retirarlos resultaría en una multa financiera, que podría ser una tarifa impuesta por el banco por la pérdida de intereses devengados hasta la fecha. Cada banco tendrá reglas y pautas específicas para retiros anticipados. Si es probable que los fondos sean necesarios antes del vencimiento del CD, es mejor que los inversores inviertan los fondos en una cuenta que no tenga restricciones de retiro, como una cuenta de ahorros con intereses altos.

Riesgo de tipo de interés

Otra preocupación para los inversores de CD gigantes es el riesgo de tipos de interés. Esto ocurre cuando las tasas de interés del mercado actual se elevan por encima de la ofrecida por el CD jumbo. Si las tasas de interés suben mientras los inversores tienen un CD Jumbo, se pierden las tasas más altas que podrían haber tenido si estos fondos hubieran estado disponibles para invertir en otro lugar.

Riesgo de tasa de reinversión

Por el contrario, si las tasas de interés caen durante el período de tenencia, es posible que al vencimiento el inversor no pueda reinvertir los fondos a una tasa comparable a la del CD. Este peligro se conoce como riesgo de reinversión. Aunque los CD jumbo pagan una tasa más alta al inicio en comparación con otros productos, los inversores deben sopesar los pros y los contras para asegurarse de que no terminen con un rendimiento menor a largo plazo.

Pros

  • Los CD gigantes ofrecen una tasa de interés constante durante el plazo de tenencia.
  • Los CD gigantes suelen pagar una tasa de interés más alta que los CD tradicionales o las cuentas de ahorro.
  • El interés constante pagado por los CD jumbo puede compensar en parte el riesgo de mercado de la cartera de rendimientos negativos de la tenencia de acciones.
  • Los CD gigantes tienen una garantía de hasta $ 250,000 por cuenta por parte de la FDIC o la NCUA.

Contras

  • Los CD gigantes pagan un rendimiento menor que muchas otras inversiones de tasa fija, como los bonos.
  • En un entorno de tasas de interés de mercado en alza, los CD jumbo enfrentan un riesgo de tasa de interés, ya que los inversores pueden tener un CD que pague una tasa más baja.
  • Los CD gigantes no suelen mantenerse al día con la inflación, lo que significa que los precios podrían aumentar a un ritmo más rápido que la tasa de rendimiento de los CD.
  • Los inversores no pueden acceder a sus fondos en CD jumbo antes del vencimiento sin incurrir en una multa por retiro anticipado.
  • Los CD gigantes pueden tener requisitos de saldo mínimo elevados.

Ejemplos de CD Jumbo

Según MagnifyMoney.com, Veridian Credit Union, fundada en Waterloo, Iowa, en 1934, ofrece muchos tipos de CD, incluidos los jumbo CD. Ejemplos de la tarifa jumbo a partir del 1 de febrero de 2021 incluyen:

  • Un CD jumbo de nueve meses con un depósito mínimo de $ 100,000 paga 0.40%
  • Un CD jumbo de 18 meses con un depósito mínimo de $ 100,000 paga 0.50%

Tenga en cuenta: Las tasas de interés que se ofrecen pueden cambiar en cualquier momento para los nuevos CD y pueden ser diferentes según el estado en el que se encuentre el depositante.

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