Cómo funciona la morosidad de la tarjeta de crédito
Tabla de contenido
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- ¿Qué es la morosidad de la tarjeta de crédito?
- Efectos de la delincuencia
- Salir de la delincuencia
- Pagar menos que el mínimo
- Pagando solo el pago mínimo
- Consecuencias de la delincuencia
- La línea de fondo
La morosidad de la tarjeta de crédito ocurre cuando el titular de la tarjeta se atrasa en los pagos mensuales requeridos. Si bien el retraso de 30 días generalmente se considera moroso, generalmente se necesitan dos meses de pagos atrasados antes de que la información se informe a las agencias de informes crediticios. Si se informa que una cuenta está en mora, el evento puede tener un efecto negativo en su puntaje crediticio y reducir su capacidad para pedir prestado en el futuro. Sin embargo, una vez que se obtiene un conocimiento profundo de la delincuencia, lidiar con ella es bastante sencillo.
¿Qué es la morosidad de la tarjeta de crédito?
Al usar una tarjeta de crédito, debe pagar una cierta fracción de su saldo cada mes para mantenerse al día en su cuenta. Al otorgarle una línea de crédito, el emisor de la tarjeta de crédito básicamente le brinda un préstamo que debe pagar poco a poco cada mes. Al no realizar los pagos mínimos mensuales requeridos, el titular de la tarjeta está incumpliendo los términos de su acuerdo con el prestamista y la cuenta se vuelve morosa.
Conclusiones clave
- La morosidad de la tarjeta de crédito se refiere al retraso en los pagos mensuales requeridos a las compañías de tarjetas de crédito.
- Llegar atrasado más de un mes se considera moroso, pero la información generalmente no se informa a las agencias de informes crediticios hasta que se pierden dos o más pagos.
- Las cuentas morosas en un informe de crédito pueden reducir las calificaciones crediticias y reducir la capacidad del individuo para pedir prestado en el futuro.
- Es probable que la falta de cuatro o cinco pagos mueva la cuenta a cobranza, pero hacer un solo pago mínimo puede detener la progresión de los pagos atrasados.
- La información positiva en su informe crediticio, como las cuentas al día, puede ayudar a compensar algunas de las imperfecciones causadas por morosidades pasadas.
La morosidad se divide en niveles, que son indicativos de cuántos pagos ha perdido el titular de la tarjeta. A menudo, estos niveles se denominan en términos de días. Por ejemplo, el día después de que no realiza su primer pago, está un día en mora. Después de perder su segundo pago, tiene 30 días de mora y así sucesivamente.
Técnicamente, un consumidor se vuelve moroso después de perder un solo pago mensual. Sin embargo, la morosidad no se informa generalmente a las principales agencias de informes crediticios hasta que no se han realizado dos pagos consecutivos. De este modo, a los consumidores se les proporciona una zona de amortiguación y se les permite dar un paso en falso sin sufrir repercusiones significativas.
Efectos de la delincuencia
Sin embargo, no se equivoque al respecto, se aplica un principio del tipo «engañarme dos veces» porque ser denunciado a las agencias de informes crediticios como moroso tendrá un impacto negativo en su puntaje crediticio. Si bien el daño puede ser relativamente mínimo después de solo dos pagos atrasados, su puntaje crediticio puede caer hasta 125 puntos después de tres.
Una vez que se hayan perdido cuatro pagos, el impacto en su puntaje crediticio será aún más severo y su cuenta probablemente se entregará a cobranza. Los esfuerzos de los cobradores seguramente aumentarán después de cinco pagos atrasados, y es probable que esté en juego la posibilidad de una acción legal.
Además de sufrir daños en la puntuación de crédito y ser objeto de esfuerzos de cobro, los privilegios de cobro de un consumidor moroso se suspenderán en espera de pago o se revocarán permanentemente, lo que significa que el pago completo marcará el cierre de la cuenta. Si bien estos castigos pueden parecer severos, considere la situación más a fondo: alguien que alcanza este nivel de morosidad no pagó las facturas de su tarjeta de crédito durante cinco meses. Una tarjeta de crédito no es una pieza mágica de plástico que permite la compra gratuita y, por lo general, ninguna compañía de tarjetas de crédito tolera este comportamiento.
Salir de la delincuencia
Aún así, así como hay una manera de entrar en la delincuencia, hay una manera de detenerla y finalmente escapar de ella. Hacer un pago mínimo detiene la progresión de la morosidad y lo mantiene en su nivel actual de morosidad. Esto es esencial de entender porque ser reportado a las agencias de crédito como moroso de 120 días es mucho peor que ser reportado como moroso de 90 días. Por lo tanto, si puede pagar al menos la cantidad de un pago mínimo (generalmente alrededor del 3% de su saldo), debe hacerlo.
Sin embargo, aquí es donde un consumidor tras otro se mete en problemas, cometiendo los mismos errores una y otra vez. Afortunadamente, estos errores no son difíciles de evitar cuando se sabe que hay que tener cuidado con ellos.
Error 1. Pagar menos que el pago mínimo
Curiosamente, los pagos inferiores al mínimo no tienen ningún efecto sobre la morosidad, casi como si no se hubiera realizado ningún pago. Por lo tanto, cuando la gente paga un poco (pensando que seguramente mejorará su situación), proporciona poco beneficio. Esta trampa se puede evitar fácilmente, siempre y cuando solo realice pagos con tarjeta de crédito mayores o iguales a la cantidad mínima requerida.
Error 2. Pagar solo el pago mínimo
Mucha gente confunde el pago mínimo requerido con el monto total adeudado que aparece en sus facturas. El monto adeudado es la cantidad total que debe pagar para estar al día y probablemente se componga de múltiples pagos mínimos, así que no se abstenga de hacer pagos hasta que haya pagado el monto total requerido para poner su cuenta al día.
De hecho, si bien hacer un pago mínimo evita que la morosidad empeore, hacer dos disminuye la morosidad. Por ejemplo, si tiene 90 días de mora, pagar la cantidad equivalente a dos pagos mínimos lo llevará a 60 días. Un mínimo contará para lo que adeuda durante el mes actual y el otro cubrirá uno de los pagos que no realizó. Para salir completamente de la morosidad y estar al día en su cuenta, debe pagar el total de sus pagos mínimos perdidos más el mínimo del mes actual.
Hacer frente a las secuelas de la delincuencia
Una vez que esté al día con su factura, deberá ponerse a trabajar para revertir los efectos de la morosidad. La morosidad es como un ojo morado en su informe crediticio porque indica la irresponsabilidad del consumidor. Sin embargo, cuanto más lo cubras con información de uso positiva, menos evidente se vuelve.
La mejor manera de infundir información positiva en sus informes de crédito es abrir una tarjeta de crédito porque la información sobre el uso de la tarjeta de crédito se informa a las agencias de crédito mensualmente. Ya sea que realice compras y las pague en su totalidad o simplemente mantenga una tarjeta abierta con un saldo cero, una tarjeta de crédito le brindará una amplia oportunidad para demostrar responsabilidad fiscal.
Si su informe de crédito contiene un registro de morosidad que no ocurrió, puede enviar una disputa sobre el informe de crédito para que se investigue y posiblemente se elimine.
Las tarjetas de crédito aseguradas son particularmente aptas para mejorar el crédito debido a que debe colocar un depósito de garantía reembolsable para abrir una. Este depósito de seguridad garantiza la aprobación, brinda protección al emisor contra el incumplimiento y elimina la necesidad de una costosa estructura de tarifas. Además, dado que también es su línea de crédito, el depósito de seguridad garantiza que no pueda gastar más allá de sus posibilidades.
La línea de fondo
En última instancia, no se recuperará de los efectos de la delincuencia de la noche a la mañana; tomará tiempo y un uso responsable de la tarjeta de crédito. Recuerde usar su dinero de la manera más eficiente posible, no haciendo pagos por debajo del mínimo y entendiendo la diferencia entre este monto y el monto total adeudado.
Una vez que salga de la morosidad, debe diluir la información negativa en sus principales informes crediticios y ganarse la confianza de los prestamistas ilustrándoles que puede manejar el crédito sin meterse en problemas. Así que tenga paciencia, abra una tarjeta de crédito asegurada, úsela sabiamente y eventualmente recuperará su estatura anterior. Al final, la delincuencia no parecerá tan intimidante después de todo.