Interés asegurable

¿Qué es el interés asegurable?

El interés asegurable es un tipo de inversión que protege cualquier cosa sujeta a una pérdida financiera. Una persona o entidad tiene un interés asegurable en un artículo, evento o acción cuando el daño o la pérdida del objeto causaría una pérdida financiera u otras dificultades. Para tener un interés asegurable, una persona o entidad contrataría una póliza de seguro que protegiera a la persona, artículo o evento en cuestión. La póliza de seguro mitigaría el riesgo de pérdida si algo le sucede al activo, como que se dañe o se pierda.

El interés asegurable es un requisito indispensable para la emisión de una póliza de seguro que legalice, valide y proteja a la entidad o evento contra actos intencionalmente lesivos. Las personas que no están sujetas a pérdidas económicas no tienen un interés asegurable. Por lo tanto, una persona o entidad no puede comprar una póliza de seguro para cubrirse si no está realmente sujeta al riesgo de pérdida financiera.

Comprensión del interés asegurable

El seguro es un método de exposición al riesgo combinado que protege a los asegurados de pérdidas financieras. Las aseguradoras han creado muchas herramientas para cubrir pérdidas relacionadas con diversos factores, como gastos de automóvil, gastos de atención médica, pérdida de ingresos por discapacidad, pérdida de la vida y daños a la propiedad.

El interés asegurable se aplica específicamente a personas o entidades en las que existe un supuesto razonable de longevidad o sostenibilidad, salvo que se produzcan eventos adversos imprevistos. El interés asegurable asegura contra la perspectiva de una pérdida para esta persona o entidad. Por ejemplo, una corporación puede tener un interés asegurable en el director ejecutivo (CEO) y un equipo de fútbol americano puede tener un interés asegurable en un mariscal de campo de franquicia estrella. Además, una empresa puede tener un interés asegurable en sus c-suite oficiales, pero no sus empleados promedio.

Interés asegurable de propiedad

El seguro para propietarios de viviendas compensa al titular de la póliza que sufre una pérdida financiera significativa si un incendio u otra fuerza destructiva destruye su hogar. El propietario tiene un interés asegurable en la propiedad; perder esa casa crearía una pérdida catastrófica para el asegurado. Es razonable que el propietario espere longevidad con respecto a la propiedad de la casa. Por lo tanto, el propietario se asegura contra la posibilidad de que algo imprevisible cause daños.

Un asegurado puede comprar un seguro de propiedad para su propia casa, pero no para la casa al otro lado de la calle. Comprar un seguro de propietario para la casa de un vecino crea un incentivo para causar daños a esa casa y cobrar los ingresos del seguro. Una suscripción adecuada no crearía tal tentación, que representa un riesgo moral, por el cual las partes tienen un incentivo para permitir o incluso afectar una pérdida.

El principio de indemnización e interés asegurable

El principio de indemnización sostiene que las pólizas de seguro deben compensar al asegurado por una pérdida cubierta, pero las pérdidas no deben recompensar ni penalizar a los tenedores. La indemnización sugiere que las aseguradoras deben diseñar políticas para cubrir el valor del activo en riesgo de manera adecuada. Las pólizas mal concebidas o diseñadas crean un riesgo moral, lo que aumenta los costos para las compañías de seguros y eleva las primas a niveles insostenibles para los asegurados.

Ejemplo del mundo real de interés asegurable

El interés asegurable también es necesario en los seguros de vida, aunque no siempre ha sido así. Hay casos en los que las personas han comprado pólizas de seguro de vida para conocidos ancianos estrictamente porque esperan la muerte inminente de esa persona. Las regulaciones de seguros de vida han evolucionado para requerir una relación en la que el titular de la póliza sufrirá una pérdida financiera en caso de fallecimiento del asegurado. Las dificultades pueden incluir a miembros de la familia inmediata, parientes consanguíneos más lejanos, parejas románticas, acreedores y socios comerciales. El valor nominal de las pólizas de seguro de vida no debe exceder el valor de vida humana del asegurado; de lo contrario, se violaría el principio de indemnización, creando un riesgo moral.

Además, no se puede redactar una póliza sin el conocimiento de la persona asegurada. Este fue el caso en septiembre de 2018 cuando una pareja de California fue acusada de cometer tres cargos de fraude de seguros para recibir $ 1 millón en beneficios de seguro de vida.1 El esposo y la esposa, Peter y Jin Kim compraron un seguro de vida para uno de los clientes del Sr. Kim y mencionaron a la Sra. Kim como la sobrina beneficiaria del cliente. En una segunda póliza, la Sra. Kim apareció como la hermana del asegurado. El Sr. Kim, un agente de seguros con licencia, tampoco informó a la compañía que el cliente tenía una enfermedad terminal diagnosticada cuando presentó las solicitudes.