Definición de una cláusula de incontestabilidad
¿Qué es una cláusula de incontestabilidad?
Una cláusula de incontestabilidad es una cláusula en la mayoría de las pólizas de seguro de vida que evita que el proveedor anule la cobertura debido a una declaración incorrecta del asegurado después de que haya transcurrido un período de tiempo específico. Una cláusula de incontestabilidad típica especifica que un contrato no será anulable después de dos o tres años debido a una declaración incorrecta.
Cómo funciona una cláusula de incontestabilidad
Las cláusulas de incontestabilidad ayudan a proteger a las personas aseguradas de las empresas que pueden intentar evitar el pago de beneficios en caso de una reclamación. Si bien esta disposición beneficia al asegurado, no puede proteger contra el fraude absoluto.
Mentir a una cancelación de la cobertura o incluso en cargos criminales.
La cláusula de incontestabilidad en las pólizas de seguro de vida es una de las protecciones más sólidas para un titular de póliza o beneficiario. Si bien muchas otras reglas legales para los seguros favorecen a las compañías de seguros, esta regla está notable y fuertemente del lado del consumidor.
Si bien las reglas convencionales para los contratos estipulan que si una de las partes proporcionó información falsa o incompleta al realizar el contrato, la segunda parte tiene derecho a anular o cancelar el acuerdo. La cláusula de incontestabilidad prohíbe a las compañías de seguros hacer precisamente esto.
Conclusiones clave
- La mayoría de las pólizas de seguro de vida tienen una cláusula de incontestabilidad.
- Una cláusula de incontestabilidad evita que los proveedores anulen la cobertura si hay una declaración incorrecta del asegurado después de que haya pasado algún tiempo, como dos o tres años.
- El reloj comienza a correr en el período de contestabilidad, el minuto en que se compra una póliza de seguro de vida a una compañía de seguros de vida.
Tres excepciones comunes a la cláusula de incontestabilidad
- En la mayoría de los estados, si la persona asegurada declara incorrectamente la edad o el sexo al solicitar un seguro de vida, es posible que la compañía de seguros no anule la póliza, pero puede ajustar los beneficios por fallecimiento para reflejar la edad real del asegurado.
- Algunos estados permiten que las compañías de seguros incluyan una disposición que establezca que se debe completar un período de impugnación de uno o dos años durante la vida del asegurado. En este escenario, una compañía de seguros de vida puede negarse a pagar los beneficios si el asegurado se encontraba tan mal cuando solicitó la cobertura que falleció antes de que finalizara el período de impugnación.
- Algunos estados también permiten que la compañía de seguros anule una póliza si se prueba un fraude deliberado.
Cómo las cláusulas de incontestabilidad ayudan a los consumidores
Es fácil cometer errores al solicitar un seguro de vida. Una compañía de seguros a menudo requerirá un historial médico completo antes de que se apruebe la póliza. Si un solicitante olvida un solo detalle, la compañía de seguros tiene motivos potenciales para negar el pago de los beneficios del seguro de vida más adelante.
Las compañías de seguros de buena reputación introdujeron originalmente la cláusula de incontestabilidad a fines del siglo XIX para generar confianza en los consumidores. Al prometer pagar todos los beneficios después de que la póliza haya estado vigente durante dos años (incluso si hubo algunos errores en la solicitud original), estas compañías de seguros intentaron limpiar la imagen de la industria. El esfuerzo fue exitoso y, a principios del siglo XX, los gobiernos estatales comenzaron a aprobar leyes que requerían la cláusula de incontestabilidad.
Hoy, el reloj comienza a correr inmediatamente en el período de contestabilidad tan pronto como se compra una póliza de seguro de vida. Si, después de dos años, la compañía de seguros no encuentra un error en la solicitud original, los beneficios están asegurados.
Incluso dentro de ese período, no es fácil para la empresa rescindir una póliza. Según la mayoría de las leyes estatales, la compañía de seguros debe presentar una demanda en los tribunales para anular un contrato. Enviar un aviso al asegurado no es suficiente.