La importancia de hacer un plan financiero anual

Adoptar un enfoque estratégico para administrar sus finanzas es una buena manera de controlar su desempeño, pero incluso la persona más organizada no siempre se toma el tiempo para hacer un plan financiero anual. A medida que se acerca el otoño y los estudiantes regresan a la escuela para un nuevo año, es un momento excelente para comenzar a planificar lo que espera lograr financieramente durante los próximos 12 meses.

Incluso si se siente bastante seguro de la forma en que ha estado manejando sus finanzas hasta ahora, comprender cómo puede usar un plan financiero anual para su beneficio puede ayudarlo a tomar decisiones más inteligentes con su dinero en el futuro.

¿Qué es un plan financiero anual?

Un plan financiero anual es una especie de guía que le indica dónde se encuentra financieramente en este momento, cuáles son sus metas para el futuro y qué áreas o problemas deben abordarse para que pueda alcanzar esas metas. El plan cubre todos los aspectos de su vida financiera, desde la inversión hasta los  impuestos  y su perspectiva de  jubilación. Si bien su punto de partida para desarrollar su plan puede ser diferente según su edad, ingresos, deudas y activos, los componentes más importantes de un plan financiero anual son los mismos. Si no está seguro de lo que se incluye, estas son las cosas en las que debe pensar.

Eventos de la vida

Alcanzar ciertos hitos, como casarse o tener un bebé, son razones obvias para remodelar su plan financiero. Si, por ejemplo, tiene hijos más pequeños, debe pensar en cómo el ahorro para la universidad encaja en el panorama. Cuando sus hijos llegan a la adolescencia, está pagando la universidad lo que necesita llegar a lo más alto. Un veinteañero que se ha casado recientemente, por otro lado, puede estar más enfocado en ahorrar suficiente dinero para el pago inicial  de una primera casa.

Observar dónde se encuentra en el contexto de cualquier cambio importante en la vida que haya ocurrido durante el año pasado, o que esté en proceso, debería influir en su planificación. La próxima jubilación es otro cambio de vida obvio.

Jubilación e inversión

En realidad, ahorrar para la jubilación debería ser una prioridad máxima a cualquier edad, pero desafortunadamente es algo que se deja en un segundo plano con demasiada frecuencia. Una encuesta de Northwestern Mutual publicada este año encontró que el 21% de los estadounidenses no tienen nada ahorrado para su jubilación. Por supuesto, esas estadísticas también muestran que más de dos tercios de los estadounidenses han estado ahorrando. Sin embargo, ahorrar no es un plan financiero;es solo la materia prima para uno.

Su plan financiero debe revisar sus opciones de ahorro para la jubilación y determinar cómo usarlas para su mejor beneficio. Por ejemplo, si tiene acceso a un plan 401 (k), pregúntese si está haciendo el nivel correcto de contribución.

Si no puede ahorrar en una cuenta de jubilación patrocinada por el empleador, debería buscar ahorrar en una IRA tradicional  o una  IRA Roth. Si ya tiene uno de estos, la pregunta es si es del tipo correcto.

Cada año, haga un inventario de los tipos de cuentas que tiene, cuáles son sus saldos y cómo van todas sus inversiones. Obviamente, esto incluye tanto las cuentas de jubilación como otras cuentas de inversión que pueda tener.

Más allá de solo ver dónde se invierte su dinero para la jubilación y cuánto está ahorrando, también debe considerar cómo se asignan sus activos y qué está pagando en tarifas por esas inversiones. Un estudio del Center for American Progress estima que las tarifas altas pueden quitar más de $ 400,000 del 401 (k) de un trabajador de altos ingresos a lo largo de su vida, por lo que es importante tener en cuenta lo que está pagando. Puede que sea el momento de deshacerse de los costosos fondos mutuos y sustituirlos por algo que le permita conservar una mayor parte de su dinero. Además, vea si es necesario reequilibrar  su cartera si su asignación de activos se ha desviado.

Los impuestos son otra consideración si tiene inversiones en una cuenta imponible. Si vendió valores en el último año para obtener ganancias, debe estar preparado para pagar el impuesto sobre las ganancias de capital cuando presente su declaración en abril. Recolectar esas pérdidas vendiendo las participaciones que han estado en una caída puede ser una forma efectiva de compensar el impacto de las ganancias, pero tendrá que hacer su movimiento antes de fin de año.

Por último, debería pensar en desarrollar fuentes de ingresos adicionales para la jubilación más allá de las cuentas de inversión con ventajas fiscales y gravables. Por ejemplo, ¿podría encajar en su plan la compra de una propiedad de alquiler? ¿Sería posible aumentar sus ingresos a través de un negocio secundario o invirtiendo en el negocio de otra persona? Si le preocupa no ahorrar lo suficiente para sus últimos años, es imprescindible buscar formas ahora de maximizar sus ingresos más adelante.

Ahorro para emergencias

Si bien ahorrar para la jubilación es una parte importante de la planificación financiera, no puede pasar por alto sus otras metas de ahorro. Según otra encuesta de la Reserva Federal, el 46% de los estadounidenses tendrían problemas para reunir el dinero en efectivo para manejar una emergencia de $ 400.

Si aún no tiene un búfer de ahorro de emergencia, o el suyo no es tan grande como le gustaría que fuera, entonces comenzar uno o reforzarlo son elementos que debe agregar a su lista de tareas financieras en el futuro.

Herramientas de planificación financiera

El software de planificación financiera adecuado puede hacer que administrar su dinero sea más fácil y menos estresante. Si está utilizando un programa de software ahora, considere si aún satisface sus necesidades. Si solo está volando por el asiento de sus pantalones, mire cuáles son las diversas opciones de software.

Entre las decenas de aplicaciones de presupuestación gratuitas que existen y los programas premium por los que tendrá que pagar un poco más, tiene muchas opciones para encontrar los recursos de planificación financiera que mejor le funcionen.

Metas de ahorro para el próximo año

Un plan financiero anual toma en cuenta su pasado y presente, pero también debe incluir su perspectiva para el futuro. En este punto, debería poder identificar lo que quiere lograr en los próximos 12 meses, con respecto a lo que quiere ahorrar y dónde debería poner ese dinero.

Comenzar con la cantidad total que desea ahorrar y luego desglosarla mensual o semanalmente puede hacer que sea más fácil trabajar hacia su meta. Este también es un buen momento para ver dónde puede ahorrar en su vida actual para ayudarlo a obtener más efectivo para su futuro.

La línea de fondo

La creación de un plan financiero anual puede llevar mucho tiempo y puede requerir que enfrente algunas realidades financieras que ha estado evitando, pero al final vale la pena. Una vez que se complete su plan, puede comenzar a tomar pasos específicos para asegurarse de que su casa financiera esté en orden y funcionando sin problemas.