Guía de planificación de la jubilación
Tabla de contenido
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- 1. Comprenda su horizonte temporal
- 2. Determine las necesidades de gasto
- 3. Calcular la tasa de devolución después de impuestos
- 4. Evaluar la tolerancia al riesgo
- 5. Manténgase al tanto de la planificación patrimonial
- La línea de fondo
La planificación de la jubilación es un proceso de varios pasos que evoluciona con el tiempo. Para tener una jubilación cómoda, segura y divertida, necesita crear el colchón financiero que lo financie todo. La parte divertida es por qué tiene sentido prestar atención a la parte seria y quizás aburrida: planificar cómo llegará allí.
La planificación para la jubilación comienza pensando en sus metas de jubilación y cuánto tiempo tiene para cumplirlas. Luego, debe analizar los tipos de cuentas de jubilación que pueden ayudarlo a recaudar el dinero para financiar su futuro. A medida que ahorra ese dinero, debe invertirlo para que pueda crecer. La última parte sorprendente son los impuestos: si ha recibido deducciones de impuestos a lo largo de los años por el dinero que ha contribuido a sus cuentas de jubilación, le espera una factura de impuestos importante cuando comience a retirar esos ahorros. Hay formas de minimizar el impacto del impuesto de jubilación mientras ahorra para el futuro, y de continuar el proceso cuando llegue ese día y realmente se jubile.
Entraremos en todos estos temas aquí. Pero primero, comience por aprender los cinco pasos que todos deben seguir, sin importar su edad, para construir un plan de jubilación sólido.
Conclusiones clave
- La planificación de la jubilación debe incluir la determinación de horizontes temporales, la estimación de gastos, el cálculo de las declaraciones de impuestos requeridas, la evaluación de la tolerancia al riesgo y la planificación patrimonial.
- Empiece a planificar su jubilación lo antes posible para aprovechar el poder de la capitalización.
- Los inversores más jóvenes pueden correr más riesgos con sus inversiones, mientras que los inversores que se acercan a la jubilación deberían ser más conservadores.
- Los planes de jubilación evolucionan a lo largo de los años, lo que significa que las carteras deben reequilibrarse y los planes de sucesión deben actualizarse según sea necesario.
1. Comprenda su horizonte temporal
Su edad actual y la edad de jubilación prevista crean la base inicial de una estrategia de jubilación eficaz. Cuanto más tiempo transcurra entre el día de hoy y la jubilación, mayor será el nivel de riesgo que puede soportar su cartera. Si es joven y le quedan más de 30 años hasta la jubilación, debería tener la mayoría de sus activos en inversiones más riesgosas, como acciones. Aunque habrá volatilidad, históricamente las acciones han superado a otros valores, como los bonos, durante largos períodos de tiempo. La palabra principal aquí es «largo», que significa al menos más de 10 años.
Además, necesita rendimientos que superen la inflación para poder mantener su RetirementPlanningMadeEasy.com.
Puede que no piense que ahorrar unos pocos dólares aquí y allá en sus 20 significa mucho, pero el poder de la capitalización hará que valga mucho más cuando lo necesite.
En general, cuanto mayor sea su edad, más debe centrarse su cartera en los ingresos y la preservación del capital. Esto significa una asignación más alta en valores, como bonos, que no le dará los rendimientos de las acciones, pero será menos volátil y le proporcionará ingresos que puede usar para vivir. También tendrá menos preocupación por la inflación. Una persona de 64 años que planea jubilarse el próximo año no tiene los mismos problemas sobre un aumento en el costo de vida que un profesional mucho más joven que acaba de ingresar a la fuerza laboral.
Debe dividir su plan de jubilación en varios componentes. Digamos que un padre quiere jubilarse en dos años, pagar la educación de su hijo a los 18 años y mudarse a Florida. Desde la perspectiva de formar un plan de jubilación, la estrategia de inversión se dividiría en tres períodos: dos años hasta la jubilación (aún se realizan contribuciones al plan), ahorrar y pagar la universidad y vivir en Florida (retiros regulares para cubrir gastos de vida gastos). Un plan de jubilación de etapas múltiples debe integrar varios horizontes de tiempo, junto con las necesidades de liquidez correspondientes , para determinar la estrategia de asignación óptima. También debe reequilibrar su cartera a lo largo del tiempo a medida que cambia su horizonte temporal.
2. Determinar las necesidades de gastos de jubilación
Tener expectativas realistas sobre los hábitos de gasto posteriores a la jubilación lo ayudará a definir el tamaño requerido de una cartera de jubilación. La mayoría de la gente cree que después de la jubilación, su gasto anual representará solo entre el 70% y el 80% de lo que gastaba anteriormente. A menudo se demuestra que tal suposición no es realista, especialmente si la hipoteca no se ha cancelado o si se producen gastos médicos imprevistos. Los jubilados también a veces pasan sus primeros años derrochando en viajes u otros objetivos de la lista de deseos.
«Para que los jubilados tengan suficientes ahorros para la jubilación, creo que la proporción debería estar más cerca del 100%», dice David G. Niggel, CFP, ChFC, AIF, fundador, presidente y director ejecutivo de Key Wealth Partners, LLC. en Litiz, Pensilvania. “El costo de vida aumenta cada año, especialmente los gastos de atención médica. Las personas viven más y quieren prosperar en la jubilación. Los jubilados necesitan más ingresos durante más tiempo, por lo que deberán ahorrar e invertir en consecuencia «.
Como, por definición, los jubilados ya no trabajan ocho o más horas al día, tienen más tiempo para viajar, hacer turismo, comprar y participar en otras actividades costosas. Los objetivos precisos de gastos de jubilación ayudan en el proceso de planificación, ya que más gastos en el futuro requieren ahorros adicionales hoy. “Uno de los factores, si no el más grande, en la longevidad de su cartera de jubilación es su tasa de retiro. Tener una estimación precisa de cuáles serán sus gastos durante la jubilación es muy importante porque afectará cuánto retira cada año y cómo invierte su cuenta. Si subestima sus gastos, fácilmente sobrevive a su cartera, o si exagera sus gastos, puede arriesgarse a no vivir el tipo de estilo de vida que desea durante la jubilación ”, dice Kevin Michels, CFP, EA, planificador financiero y presidente de Medicus Wealth. Planificación en Draper, Utah. Su longevidad también debe tenerse en cuenta al planificar la jubilación, para que no dure más que sus ahorros. La esperanza de vida media de las personas está aumentando.
Las tablas de vida actuarial están disponibles para estimar las tasas de longevidad de individuos y parejas (esto se conoce como riesgo de longevidad ).
Además, es posible que necesite más dinero del que piensa si desea comprar una casa o financiar la educación de sus hijos después de la jubilación. Esos desembolsos deben tenerse en cuenta en el plan general de jubilación. Recuerde actualizar su plan una vez al año para asegurarse de estar al día con sus ahorros. «La precisión de la planificación de la jubilación se puede mejorar especificando y estimando las actividades de jubilación anticipada, teniendo en cuenta los gastos inesperados en la jubilación intermedia y pronosticando los costos médicos de la jubilación tardía», explica Alex Whitehouse, AIF, CRPC, CWS, presidente y director ejecutivo. Whitehouse Wealth Management, en Vancouver, Washington.
3. Calcular la tasa de rendimiento de la inversión después de impuestos
Una vez que se determinan los horizontes de tiempo esperados y los requisitos de gasto, se debe calcular la tasa de rendimiento real después de impuestos para evaluar la factibilidad de que la cartera produzca los ingresos necesarios. Una tasa de rendimiento requerida superior al 10% (antes de impuestos) es normalmente una expectativa poco realista, incluso para inversiones a largo plazo. A medida que envejece, este umbral de rendimiento disminuye, ya que las carteras de jubilación de bajo riesgo se componen en gran medida de valores de renta fija de bajo rendimiento.
Si, por ejemplo, un individuo tiene una cartera de jubilación por valor de $ 400,000 y necesidades de ingresos de $ 50,000, asumiendo que no hay impuestos y la preservación del saldo de la cartera, está confiando en un rendimiento excesivo del 12.5% para sobrevivir. Una de las principales ventajas de planificar la jubilación a una edad temprana es que la cartera se puede ampliar para salvaguardar una tasa de rendimiento realista. Usando una cuenta de inversión bruta para la jubilación de $ 1 millón, el rendimiento esperado sería un 5% mucho más razonable.
Dependiendo del tipo de cuenta de jubilación que tenga, los retornos de inversión generalmente están sujetos a impuestos. Por lo tanto, la tasa de rendimiento real debe calcularse después de impuestos. Sin embargo, determinar su estado fiscal cuando comience a retirar fondos es un componente crucial del proceso de planificación de la jubilación.
4. Evaluar la tolerancia al riesgo frente a los objetivos de inversión
Ya sea usted o un administrador de dinero profesional que está a cargo de las decisiones de inversión, una asignación de cartera adecuada que equilibre las preocupaciones de la aversión al riesgo y los objetivos de rendimiento es posiblemente el paso más importante en la planificación de la jubilación. ¿Cuánto riesgo está dispuesto a correr para alcanzar sus objetivos? ¿Deberían reservarse algunos ingresos en bonos del Tesoro libres de riesgo para los gastos necesarios?
Debe asegurarse de sentirse cómodo con los riesgos que se toman en su cartera y saber qué es necesario y qué es un lujo. Esto es algo sobre lo que debería hablarse seriamente no solo con su asesor financiero, sino también con los miembros de su familia. “No sea un ‘microgerente’ que reacciona al ruido diario del mercado”, aconseja Craig L. Israelsen, Ph. D., diseñador de 7Twelve Portfolio en Springville, Utah. “Los inversores en ‘helicópteros’ tienden a sobregestionar sus carteras. Cuando los diversos fondos mutuos de su cartera tengan un mal año, agrégueles más dinero. Es algo así como la crianza de los hijos: el niño que necesita su amor con mayor frecuencia es el que menos lo merece. Las carteras son similares. El fondo mutuo con el que no está satisfecho este año puede ser el de mejor desempeño el próximo, así que no se salga de él «.
«Los mercados pasarán por largos ciclos de altibajos y, si está invirtiendo dinero que no necesitará tocar durante 40 años, puede permitirse ver el valor de su cartera subir y bajar con esos ciclos», dice John R. Frye., CFA, director de inversiones y cofundador de Crane Asset Management, LLC, en Beverly Hills, California. “Cuando el mercado cae, compre, no venda. Niégate a ceder al pánico. Si las camisetas salieran a la venta, con un 20% de descuento, querrías comprarlas, ¿verdad? ¿Por qué no las acciones si salieron a la venta con un 20% de descuento?
5. Manténgase al tanto de la planificación patrimonial
La planificación patrimonial es otro paso clave en un plan de jubilación completo, y cada aspecto requiere la experiencia de diferentes profesionales, como abogados y contadores, en ese campo específico. El seguro de vida también es una parte importante de un plan de sucesión y del proceso de planificación de la jubilación. Tener un plan patrimonial adecuado y una cobertura de seguro de vida asegura que sus activos se distribuyan de la manera que usted elija y que sus seres queridos no experimenten dificultades financieras después de su muerte. Un plan cuidadosamente delineado también ayuda a evitar un proceso de sucesión costoso y, a menudo, largo.
La planificación fiscal es otra parte crucial del proceso de planificación patrimonial. Si una persona desea dejar activos a miembros de la familia o una organización benéfica, se deben comparar las implicaciones fiscales de regalar los beneficios o pasarlos por el proceso de sucesión.
Un enfoque de inversión de plan de jubilación común se basa en producir rendimientos que cubran los gastos de vida anuales ajustados a la inflación mientras se conserva el valor de la cartera. Luego, la cartera se transfiere a los beneficiarios del fallecido. Debe consultar a un asesor fiscal para determinar el plan correcto para la persona.
“La planificación patrimonial variará a lo largo de la vida de un inversor. Desde el principio, son necesarios asuntos como los poderes y los testamentos. Una vez que comienza una familia, un Index Fund Advisors, Inc., en Irvine, California, y autor de «Fondos indexados: el programa de recuperación de 12 pasos para inversores activos». «Trabajar con un abogado de planificación patrimonial que solo paga honorarios puede ayudarlo a preparar y mantener este aspecto de su plan financiero general».
La línea de fondo
La carga de la planificación de la jubilación recae sobre las personas ahora más que nunca. Pocos empleados pueden contar con una pensión de beneficios definidos proporcionada por el empleador, especialmente en el sector privado. El cambio a planes de contribución definida, como los 401 (k), también significa que administrar las inversiones se convierte en su responsabilidad, no en la de su empleador.
Uno de los aspectos más desafiantes de la creación de un plan de jubilación integral es lograr un equilibrio entre las expectativas de rendimiento realistas y un nivel de vida deseado. La mejor solución es centrarse en crear una cartera flexible que pueda actualizarse periódicamente para reflejar las condiciones cambiantes del mercado y los objetivos de jubilación.