Cómo proteger su jubilación de demandas
Los planes de contribución definida en el lugar de trabajo y las cuentas IRA son vitales para aumentar su dinero con impuestos diferidos hasta que retire sus ahorros en una fecha posterior. Con suerte, esto es cuando todo su arduo trabajo valga la pena, mientras está descansando en una playa en algún lugar, cosechando los beneficios de sus planes de ahorro con impuestos diferidos y el asesoramiento estratégico de sus administradores de patrimonio.
Eventos desafortunados
Ser demandado es solo uno de esos eventos de la vida que nadie planea. Sin embargo, como el divorcio o la pérdida de un ser querido, ocurren eventos desafortunados, a menudo con enormes implicaciones financieras. La mejor manera de lidiar con la perspectiva de una situación negativa es protegerse de antemano de los posibles obstáculos.
Nada empeora una situación que un golpe por sorpresa, en el que se le pueden quitar sus activos junto con la carga emocional de la circunstancia en cuestión. Para aquellos que están al final de sus carreras, una demanda podría acabar con sus ahorros para la jubilación. Unaencuesta realizada por ICI perspectiva de la investigación mostró que el 63% de todos los hogares estadounidenses tenía planes de jubilación a través del trabajo o IRA, y el 36% de los hogares estadounidenses propiedad IRA tradicionales y Roth IRA en 2019. Gran parte del crecimiento en las cuentas IRA resultados del empleador reinversiones de planes de jubilación patrocinados.
Beneficios adicionales de las cuentas de jubilación
Las cuentas de jubilación tienen muchos beneficios adicionales, además de sus conocidas ventajas fiscales. Esta es una excelente noticia para la mayoría de los estadounidenses, ya que resulta que una de las formas más efectivas de proteger los activos es protegerlos en las cuentas de jubilación. Las cuentas de jubilación individuales, los planes 401 (k) y otros tipos de planes fiscales eficientes pueden ayudarlo a evitar la pérdida de sus activos en caso de una demanda.
A nivel federal, las reglas son claras para 401 (k) y cuentas de jubilación patrocinadas por el empleador. Las leyes estatales son más complicadas cuando se trata de si las IRA son un juego limpio en caso de una demanda.
El escudo del plan de jubilación
En primer lugar, asegúrese de no adeudar manutención de niños o impuestos al IRS, ya que esto abrirá sus cuentas a demandas. Las demandas de relaciones domésticas levantarán las protecciones IRA en cualquier lugar donde resida dentro del país.
Si debe impuestos al IRS, sus activos de jubilación pueden ser un juego justo, al igual que cualquier otro activo que le puedan incautar para saldar la deuda impaga. El gobierno federal no cambiará ninguna regla asociada con las reglas de retiro mínimo en caso de una demanda y cobrará una tasa de retiro anticipado del 10%si está extrayendo dinero como reacción a su demanda.
En el caso de que un acreedor privado presente una demanda por una deuda impaga, las cuentas de jubilación generalmente están protegidas, a pesar de algunas excepciones a la regla. La Ley de Seguridad de Ingresos para la Jubilación de los Empleados (ERISA) se relaciona con la protección federal de los acreedores 401 (k) y otras cuentas de jubilación patrocinadas por el empleador. El gobierno federal garantiza la seguridad de estas cuentas para proteger la jubilación incluso en caso de una demanda. Hasta $ 1 millón de la IRA del demandado estará protegido por la Ley de Prevención de Abuso de Bancarrotas de 2005.
Sin embargo, en junio de 2014, la Corte Suprema de EE. UU. Decidió que las IRA heredadas ya no estarán protegidas si el heredero se declara en bancarrota, excepto por las IRA heredadas de un cónyuge.
Específico de la profesión
Los dueños de negocios, empresarios y otros autónomos deben ser conscientes de los problemas que pueden surgir en caso de una demanda, que pueden dañar no solo a la empresa sino también a sus activos. Para cubrir el riesgo de lesiones personales, los dueños de negocios tienen que registrarse como una sociedad de responsabilidad limitada (LLC) o una corporación S.
Si su campo de trabajo tiene un historial de demandas frecuentes, podría ser mejor crear un fideicomiso de protección de activos. Los campos en los que esto puede resultar particularmente beneficioso son el inmobiliario, la salud y la propia ley.
SegúnGalfand Berger LLP, el promedio anual de demandas por negligencia médica presentadas cada año fue de 85,000. El seguro por negligencia profesional puede ser relativamente económico y debe utilizarse para evitar que los profesionales de los EE. UU. Sufran el estrés de un consenso ambiguo sobre las cuentas IRA.
Matices locales
Las leyes relativas a la protección de la jubilación en caso de litigios varían de un estado a otro. Muchos estados no impedirán que los acreedores enojados se apoderen de sus cuentas IRA y de jubilación.
Por ejemplo, California es un estado precario en el que tener una cuenta de jubilación si lo demandan o se declara en quiebra. En California, las cuentas IRA no están tan bien protegidas como las 401 (k). Lo que esto significa en la práctica es que si lo demandan por lesiones personales en California, su 401 (k) estará protegido del fiscal;sin embargo, su IRA solo estará protegida hasta el punto que la corte lo considere necesario. El fallo se basará en un cierto umbral que, según el tribunal, será suficiente para mantenerlo a usted y a sus dependientes durante la jubilación. Esto debería alarmar a quienes planean la jubilación, ya que no existe un umbral específico establecido y los eventos futuros están lejos de ser predecibles.
Es importante tener en cuenta que algunos estados tienen leyes limitadas o nulas que protegen los ahorros de IRA en caso de demandas. Por otro lado, los mejores estados para la protección IRA en una demanda son Texas, Washington y Arizona. En Arizona, solo las contribuciones IRA realizadas dentro de los 120 días posteriores a la demanda están expuestas al riesgo por parte del reclamante.10
Aunque existen distinciones establecidas entre los estados, es fundamental comprender que la ley nunca es clara. Es posible que no haya una respuesta directa para el resultado de su demanda, sujeto al tipo de cuenta (Roth IRA, IRA tradicional, etc.) y la jurisdicción local. Por ejemplo, puede tener una mayor protección de los fondos dentro de su cuenta IRA en comparación con los que están fuera, incluso si consisten en distribuciones de la cuenta.
Moran Knobel, una firma certificada de consultoría y administración de planes de jubilación, ofrece una lista completa de las leyes que protegen las cuentas IRA, estado por estado, y proporciona un análisis de las cuentas de jubilación individuales como propiedad exenta.
Recuerda tu paraguas
Para aquellos con activos vinculados a planes de jubilación e IRA, adquirir una póliza de seguro general puede ayudar a protegerse contra la posibilidad de que un acreedor recurra a cuentas de jubilación. El seguro general personal se puede agregar a su seguro de propietario de vivienda preexistente y al seguro de automóvil y cubrirá el costo adicional en caso de una catástrofe.
Una característica atractiva de una póliza de seguro general durante una demanda es que la compañía de seguros debe brindarle defensa legal además de la cobertura que ya recibe. Es importante tener en cuenta que las políticas generales no cubren actividades comerciales, actos intencionales (como el acoso sexual) o daños punitivos. En el caso de una demanda, si debe pagar una reclamación, el seguro general entrará en juego cuando su seguro de responsabilidad estándar se haya agotado.
Las pólizas de seguro general y el seguro por negligencia profesional son dos excelentes formas de proteger sus cuentas IRA. En este caso, aún puede recibir los beneficios de las IRA, que son más atractivas debido a las tarifas asociadas más bajas y la flexibilidad de inversión en comparación con otros planes patrocinados por el empleador y 401 (k).
La línea de fondo
Es importante implementar salvaguardas básicas para proteger su jubilación contra demandas y quiebras. El gobierno federal tiene leyes vigentes para proteger muchas cuentas de jubilación, incluidos los planes 401 (k) y los patrocinados por el empleador. Cuando se trata de IRA, los estados tienen una mayor jurisdicción para decidir qué está en juego en el caso de una demanda.
Si planea jubilarse o tiene muchos activos en cuentas de jubilación y IRA, es posible que desee considerar la posibilidad de mudarse a un estado con una gran protección para estas cuentas. Para evitar patearse más tarde, asegúrese de ser proactivo para salvaguardar su jubilación, ya sea a través de un seguro por negligencia, pólizas generales o simplemente entendiendo las leyes. Como las leyes son complejas y, a menudo, contienen posibles lagunas, lo mejor para usted puede ser consultar a un profesional legal.