Cómo negociar sus costos de cierre
Tabla de contenido
Expandir
- Comprender los diferentes costos
- Estas tarifas pueden ser negociables
- Negociar por adelantado con los prestamistas
- Ahorre en seguros para propietarios de viviendas
- La línea de fondo
Cuando se trata de comprar una casa nueva, los costos de cierre son un mal inevitable. El costo promedio para cerrar una casa unifamiliar fue de $ 3,339 en 2019, según una encuesta realizada por ClosingCorp. Cuando agrega impuestos, eso aumenta a $ 5,749.
Si bien los días de las hipotecas con costo de cierre cero han quedado atrás, hay formas de reducir algunos de los costos de cierre iniciales que los compradores de vivienda deben cubrir. Para hacer eso, los prestatarios primero deben comprender cuáles son las tarifas que se espera que paguen.
Conclusiones clave
- Los costos de cierre de una hipoteca de vivienda pueden aumentar rápidamente.
- Los impuestos no son negociables, pero otros costos de cierre, como las tarifas de originación, sí pueden serlo.
- Vale la pena comparar algunos costos de cierre, como el seguro de título, la inspección de la vivienda y una inspección de la vivienda, para obtener la mejor oferta.
Comprender los diferentes costos
Las tarifas de cierre vienen en diferentes tamaños y de diversas fuentes. Están las tarifas que cobra el prestamista y también hay impuestos estatales y federales que los compradores de vivienda deben pagar. Las tarifas de los prestamistas variarán de un banco o corredor hipotecario a otro, y aquí es donde puede encontrar la mayor cantidad de ahorros potenciales. Por otro lado, hay poco o ningún espacio para la negociación con cosas como los impuestos de transferencia de la ciudad, el condado y el estado, los impuestos prediales pagados por adelantado y las tarifas de registro.
Los costos más comunes que los propietarios enfrentarán para cerrar la casa incluyen un estudio de la tierra, tasación de la casa, verificaciones de crédito, tarifa de originación del préstamo, tarifa de solicitud y tarifas de inspección de la casa. Un prestatario también puede comprar puntos para reducir la tasa de interés durante la vigencia del préstamo hipotecario. La cantidad que alguien va a pagar en los costos de cierre depende de la compañía financiera y las tarifas relacionadas con la hipoteca que cobra, el estado en el que se encuentra la casa y el monto del préstamo.
En 2019, los costos de cierre promedio más altos, sin incluir impuestos, se registraron en el Distrito de Columbia ($ 5,723), Nueva York ($ 5,612), Hawai ($ 5,388), California ($ 5,064) y Washington ($ 4,538), mientras que los más bajos fueron en Indiana ( $ 1.909), Nebraska ($ 1.952), Iowa ($ 1.954) Dakota del Sur ($ 2.002) y Arkansas ($ 2.056).
Estas tarifas pueden ser negociables
No se pueden negociar todos los aspectos de los costos de cierre, pero hay algunas áreas en las que puede darse una vuelta y obtener una reducción en la cantidad que paga. Tome la tarifa de originación del préstamo como un ejemplo. Esto se paga al agente hipotecario o al oficial de préstamos como una comisión por llevar el negocio al banco o institución crediticia. Para reducir la tarifa de originación, puede preguntarle a su prestamista si hay algún aspecto que se pueda renunciar, como las tarifas de solicitud o procesamiento. Algunos prestamistas agruparán las tarifas de solicitud y procesamiento en las tarifas de originación del préstamo, mientras que otros no lo harán, así que asegúrese de preguntar.
Parte de la aprobación de una hipoteca es asegurarse de que la casa valga el precio de venta y sea propiedad de la persona que dice que la posee. Eso requiere que el prestamista hipotecario haga algo de diligencia debida, y el costo de eso se transfiere al prestatario. Las tarifas relacionadas con la hipoteca incluyen una búsqueda de título, una tasación y una inspección de la vivienda. El prestatario también necesita un seguro de título, que a menudo se compra a la aseguradora preferida del banco.
La palabra clave es «preferido». Esto se debe a que el prestamista quiere que utilice sus proveedores externos, pero no es necesario que lo haga. Los prestatarios pueden darse una vuelta por algunos de esos servicios para obtener un precio más bajo. Tome el seguro de título, por ejemplo. El proveedor que recomienda el prestamista puede cobrar X cada mes en primas, pero eso no significa que un prestatario no pueda comunicarse con los competidores para ver cuánto cobran. Lo mismo ocurre con la inspección y el estudio de la vivienda. Los precios variarán entre los proveedores, por lo que comparar precios puede ahorrarle dinero. Sin embargo, en última instancia, su prestamista hipotecario tendrá que firmar al proveedor para que continúe el proceso hipotecario.
Sin embargo, cuando se trata de la tasación, no espere ahorrar. El prestamista ordena la tasación en su nombre.
La tasación de la vivienda la ordena el prestamista, no el prestatario, por lo que no puede darse una vuelta por eso.
Negociar por adelantado con los prestamistas
Una de las formas más fáciles de reducir los costos de cierre es considerarlos desde el principio mientras busca un prestamista hipotecario. La mayoría de los propietarios saben que deben hablar con algunos agentes hipotecarios para obtener la mejor tasa de interés para su préstamo, pero luego no aplican la misma táctica cuando se trata de costos de cierre. Un prestamista puede cobrar más en las tarifas de cierre que otro en la calle. Armado con esa información, puede acercarse a su prestamista preferido para ver si le da un respiro.
La industria hipotecaria es competitiva y muchos prestamistas tienen margen de maniobra en cuanto a las tarifas que le transfieren. Sin embargo, tenga cuidado si un prestamista le ofrece un crédito para los costos de cierre. A menudo, la compensación es una tasa de interés más alta durante la vigencia del préstamo.
Ahorre en seguros para propietarios de viviendas
Todos los prestamistas exigirán un seguro para propietarios de viviendas, pero si lo obtiene o no a través de su prestamista podría determinar cuánto paga por él cada mes. Obtenga cotizaciones de al menos tres compañías de seguros o corredores, asegurándose de usar la misma cantidad de cobertura.
La línea de fondo
Comprar una casa es un esfuerzo costoso. Los compradores de vivienda no solo tienen que hacer un pago inicial del 20%; también tienen que cubrir los costos de cierre y los honorarios de los abogados. Si bien no obtendrá un descanso de su abogado, puede reducir los costos de cierre que su prestamista le transfiere a usted. Al comparar sus servicios de terceros, como la inspección y el estudio de la vivienda, tiene el potencial de ahorrar mucho dinero. Pedirle a su prestamista descuentos en las tarifas de originación del préstamo agregará más ahorros, lo que hará que sus costos de cierre sean un poco más manejables.