Esto es cuánto puede contribuir a su IRA
Tabla de contenido
Expandir
- Cómo funcionan las cuentas IRA tradicionales
- Límites de contribución de IRA
- Cómo los planes patrocinados por el empleador afectan las cuentas IRA
- Diferentes reglas para las cuentas IRA Roth
- Cómo contribuir a las cuentas IRA
- Promedio del costo en dólares para las IRA
- ¿Cuánto debe contribuir a una IRA?
Una de las formas más seguras de reforzar sus ahorros es aprovechar las ventajas fiscales especiales que ofrece el IRS. Ese precepto básico explica la popularidad de las cuentas individuales de jubilación (IRA), una de las piedras angulares de la planificación de la jubilación en los EE. UU.
Para aprovechar al máximo una IRA, ya sea la tradicional o la variedad Roth, deberá comprender cómo funcionan estas cuentas en general y sus límites de contribución anual en particular.
Conclusiones clave
- Las IRA tienen límites de contribución anual que se aplican colectivamente a todos los depósitos realizados a una IRA tradicional, una IRA Roth o ambas.
- Los límites de contribución de IRA se aumentan cada pocos años para mantenerse al día con la inflación.
- Para 2020 y 2021, las personas pueden reservar hasta $ 6,000 por año; los mayores de 50 años pueden ahorrar $ 1,000 adicionales.
- Las contribuciones Roth IRA también se ven afectadas por los ingresos generales de una persona.
- Las contribuciones tradicionales de IRA también se ven afectadas por la participación en un plan de jubilación patrocinado por el empleador.
- Puede contribuir a las cuentas IRA en una variedad de horarios; El promedio del costo en dólares puede ser una forma efectiva y económica de invertir fondos.
Cómo funcionan las cuentas IRA tradicionales
Al igual que los planes 401 (k) patrocinados por el empleador, las cuentas IRA tradicionales pueden reducir drásticamente la cantidad de ingresos que debe transferir al gobierno federal. Los inversionistas generalmente aportan dólares antes de impuestos y el saldo crece con impuestos diferidos hasta la jubilación. Los retiros después de los 59½ años están sujetos a impuestos sobre la renta ordinarios a las tasas de su categoría impositiva actual.
Sin embargo, tenga en cuenta que existen límites sobre cuánto puede contribuir. También vale la pena tener en cuenta que las dos variedades más comunes de este vehículo de ahorro, las IRA tradicionales y las IRA Roth, tienen reglas diferentes.
Límites de contribución de IRA
Tanto para 2020 como para 2021, el límite de contribución estándar para las cuentas IRA tradicionales y Roth es de $ 6,000. Si tiene 50 años o más, el Servicio de Impuestos Internos (Internal Revenue Service, Internal Revenue Service) ofrece unafunción de actualización que le permite contribuir con $ 1,000 adicionales cada año por un total de $ 7,000.2
Si está transfiriendo otro plan de jubilación a una IRA, no se aplican los límites de contribución anual.
Puede que no parezca mucho dinero, pero es suficiente para tener un gran impacto en el rendimiento de su cuenta durante un largo período de tiempo. Como ejemplo, tomemos a una persona de 30 años que aporta la totalidad de los $ 6,000 cada año hasta la jubilación.
Suponiendo un rendimiento anual del 7%, la cuenta tendrá un saldo de $ 887,481 cuando el inversionista cumpla los 65 años, sin incluir las contribuciones para ponerse al día. Después de impuestos, asumiendo una tasa impositiva del 22% en la jubilación, todavía vale $ 692,235. Y recuerde, el IRS también aumenta el límite de contribución con el tiempo para mantenerse al día con la inflación.
El cuadro a continuación muestra cómo las ventajas fiscales de una IRA pueden tener un impacto dramático en los ahorros a lo largo de varias décadas.
Digamos que la tasa impositiva efectiva del ahorrador para la jubilación en este momento, mientras obtiene un ingreso estable, es del 24%. Si hubieran puesto la misma parte de cada cheque de pago en una cuenta de ahorros sujeta a impuestos, valdría mucho menos. ¿Por qué? Porque la deducción de impuestos de la IRA otorga a los ahorradores para la jubilación un mayor poder adquisitivo.
Supongamos, después de pagar impuestos, que nuestro hijo de 30 años solo pudiera permitirse poner $ 4,560 en una cuenta de ahorros estándar. Si el dinero se depositara en una cuenta IRA, reduciría la factura de impuestos, lo que permitiría al titular de la cuenta aportar un 24% adicional, o $ 1,440. Con el tiempo, eso aumenta drásticamente el tamaño de los ahorros.
Cómo los planes patrocinados por el empleador afectan las cuentas IRA
Si bien cualquier persona puede contribuir hasta $ 6,000 (o $ 7,000 para personas mayores de 50 años) a una cuenta IRA tradicional, no todos pueden deducir ese monto total en su declaración de impuestos. Si usted o su cónyuge (si está casado) participa en un plan de jubilación en el trabajo, está sujeto a ciertas restricciones basadas en los ingresos según su ingreso bruto ajustado modificado (MAGI).
Si es soltero y gana más de $ 66,000 y menos de $ 75,000 al año para 2021 (en comparación con $ 65,000 y $ 75,000 en 2020), por ejemplo, solo se le permite una deducción parcial en las contribuciones de IRA.3
Los tipos comunes de planes de jubilación de empleadores incluyen:
- Cuentas 401 (k)
- Programas de participación en los beneficios
- Programas de bonificación de acciones
- SEP o IRA SIMPLE
- Pensiones
Diferentes reglas para las cuentas IRA Roth
Hasta ahora, hemos hablado de las cuentas IRA tradicionales o estándar. Al establecer una IRA, la mayoría de los inversores tienen dos opciones : la versión original de estas cuentas de ahorro, que se remontan a la década de 1970, y la variedad Roth, introducida en la década de 1990. En algunos aspectos, el tratamiento fiscal de la Roth IRA es exactamente el opuesto al de su primo mayor. En lugar de obtener una deducción de impuestos sobre las contribuciones por adelantado, los titulares de cuentas aportan dinero después de impuestos que pueden retirar libres de impuestos durante la jubilación.
La versión Roth de la IRA tiene los mismos límites de contribución que una IRA estándar. Pero a diferencia de las cuentas tradicionales, el gobierno impone restricciones sobre quién puede contribuir. Para determinar su elegibilidad, el IRS también usa MAGI como métrica. Básicamente, es su ingreso total menos ciertos gastos.
La mayoría de los contribuyentes califican para la asignación de contribución completa, aunque a ciertas personas con mayores ingresossolo se les permite una cantidad reducida. En 2020, los contribuyentes individuales con un MAGI de más de $ 139,000 por año y los contribuyentes conjuntos que aportan más de $ 206,000 quedan descalificados de las contribuciones Roth IRA por completo. Los límites de eliminación aumentan a $ 140 000 y $ 208 000 en 2021.5
Hay otra área en la que las IRA Roth se diferencian de las IRA tradicionales. Con este último, debe comenzar a tomarConfiguración de Todas las Comunidades para el Mejoramiento de la Jubilación (SECURE)..
Cómo contribuir a las cuentas IRA
Puede contribuir a cualquier tipo de IRA a partir del 1 de enero o hasta la fecha límite de presentación del año fiscal a mediados de abril de cada año. Depende de usted si realiza una gran contribución o si realiza contribuciones periódicas durante el año. Esos pueden ser diarios, quincenales, mensuales, trimestrales o en una sola suma global cada año.
Si tiene el dinero, puede tener sentido financiero hacer la contribución completa al comienzo del año. Eso le da a su dinero más tiempo para crecer. Para muchas personas, sin embargo, es difícil obtener $ 6,000 de una sola vez. En ese caso, es mejor establecer un calendario de contribuciones.
Por lo general, es fácil configurar pagos automáticos que transfieren dinero de su cuenta bancaria a su cuenta IRA en un horario regular. Eso podría ser cada dos semanas (cuando reciba sus cheques de pago) o una vez al mes. Establecer contribuciones periódicas hace que esos $ 6,000 sean más manejables y también tiene otro beneficio: promediar el costo en dólares.
Promedio del costo en dólares para las IRA
El promedio del costo en dólares (o inversión sistemática) es el proceso de distribuir su inversión durante un período de tiempo específico (un año, para nuestros propósitos). Es un enfoque disciplinado que está hecho a la medida de las contribuciones IRA.
Con el promedio de costos en dólares, invierte una cierta cantidad de dinero en su IRA de manera regular. La clave es que inviertes ese dinero, generalmente en un fondo mutuo o en acciones, independientemente del precio de la acción de la inversión. En algunos meses, terminará comprando menos acciones por cada dólar de inversión cuando el precio de la acción suba. Pero en otros meses, obtendrá más acciones por la misma cantidad de dinero cuando los precios bajen. Esto tiende a nivelar el costo de sus inversiones. Termina invirtiendo en activos a su precio promedio durante el año, de ahí el nombre promedio de costo en dólares.
Separarse cuando invierte es una buena idea, especialmente si tiene aversión al riesgo. Reduce efectivamente la base del costo promedio de su inversión y, por lo tanto, su punto de equilibrio, un enfoque conocido como promediar hacia abajo.
He aquí un ejemplo. Digamos que tiene $ 500 para invertir en un fondo mutuo todos los meses. En el primer mes, el precio es de $ 50 por acción, por lo que terminas con 10 acciones. El mes siguiente, el precio del fondo cae a $ 25 por acción, por lo que sus $ 500 compran 20 acciones. Después de dos meses, habría comprado 30 acciones a un costo promedio de $ 33,33.
Usando el promedio de costo en dólares, solo necesita comprometer $ 500 por mes para alcanzar el límite anual, o $ 250 cada dos semanas, si invierte de cheque a cheque de pago.
¿Cuánto debe contribuir a una IRA?
Buena pregunta. Es tentador decir que debe financiarlo hasta el máximo permitido cada año, o al menos hasta el monto deducible si opta por el tipo tradicional.
Sin embargo, por muy hermoso que sea proporcionar una figura firme y rápida, una respuesta en la vida real es más complicada. Mucho depende de sus ingresos, necesidades, gastos y obligaciones. A pesar de lo loable que es el ahorro a largo plazo, la mayoría de los asesores financieros recomiendan que primero cancele sus deudas, si es posible, a menos que principalmente tenga una deuda «buena», como una hipoteca que está generando capital en su casa. Pero si tiene algo así como un montón de saldos de tarjetas de crédito pendientes, haga que resolverlos sea su primera prioridad.
$ 3.938
La contribución anual promedio de IRA, según el Employee Benefit Research Institute.
Mucho también depende de cuánto dinero cree que necesitará / deseará en la jubilación y cuánto tiempo tendrá antes de llegar allí. Existe una variedad de formas de calcular esta suma de oro, por supuesto. Pero podría tener más sentido llegar a un número ideal y luego trabajar hacia atrás para calcular cuánto debe contribuir a sus cuentas, calculando las tasas de rendimiento promedio, el marco de tiempo de la inversión y su capacidad de riesgo, en lugar de simplemente a ciegas comprometiendo una cierta suma a una IRA.
Calcule qué otros tipos de vehículos de ahorro para la jubilación también están disponibles para usted, como un plan patrocinado por el empleador como un 401 (k) o 403 (b). A menudo, es más ventajoso financiar estos primeros hasta la cantidad permitida — un 401 (k) tiene iguala generosamente las contribuciones de los empleados.
Una vez que haya maximizado el subsidio, puede depositar sumas adicionales en una IRA Roth o una IRA tradicional (aunque las contribuciones no sean deducibles ).
Sin embargo, si su plan de trabajo no es satisfactorio (pocas o ninguna coincidencia, opciones de inversión muy limitadas o deficientes), haga de su IRA el nido principal para sus fondos de jubilación. Es fácil abrir una cuenta en una firma de corretaje, una compañía de fondos mutuos o un banco, por ejemplo.
Además de los fondos mutuos y los fondos cotizados en bolsa (ETF), muchas IRA le permiten elegir acciones, bonos y otras inversiones individuales.