Cómo el seguro de vida puede ayudar con la acumulación de efectivo

El objetivo principal del seguro de vida es proporcionar los gastos finales y proteger a los beneficiarios de la pérdida de ingresos o la carga de la deuda en caso de muerte de un miembro de la familia.

Sin embargo, una póliza de seguro de vida permanente puede generar valor en efectivo que se puede aprovechar para su uso en la jubilación o en caso de emergencia. El seguro de vida total y el seguro de vida universal variable (VUL), si se financian adecuadamente, brindan los medios para acumular efectivo al que se puede acceder cuando sea necesario a través de disposiciones de préstamos de póliza o retiros directos. Discutimos ambos a continuación.

Políticas de por vida

Las pólizas de por vida se encuentran típicamente entre las pólizas más caras de comprar. La forma en que una compañía de seguros determina sus primas se basa en la edad y la salud del solicitante, si el asegurado usa tabaco y otros factores.

Como regla general, los asegurados más jóvenes pagan primas más pequeñas que los asegurados mayores. Un hombre no fumador de 25 años podría pagar alrededor de $ 900 al año por una póliza con un beneficio por muerte de $ 100,000, mientras que un fumador de 40 años podría esperar pagar $ 1,800 por año por la cobertura. Parte de la prima de seguro anual que se cobra se aplica al costo puro del seguro, las comisiones y los costos administrativos, mientras que el saldo se deja crecer a tasas de interés fijas determinadas por el emisor.

En los primeros años de una póliza de vida completa, los valores en efectivo se acumulan lentamente. Se necesitan varios años (especialmente con las tasas de interés en mínimos históricos) para alcanzar un punto de equilibrio, cuando el total de primas pagadas es igual al valor de rescate en efectivo de la póliza. En cualquier momento, sin embargo, se puede acceder a la equidad en la póliza mediante préstamo o retiro. Las primas niveladas establecidas en el momento de la emisión también pueden mejorarse mediante el pago de dividendos anuales de una compañía de seguros mutuos cuyos titulares de pólizas comparten la propiedad.

Además, algunas pólizas ofrecen opciones de seguro adicionales pagadas que permiten a los asegurados contribuir en dólares adicionales, aumentando el beneficio por fallecimiento y ganando intereses. Los valores en efectivo de toda la vida sin disminuir pueden crecer a sumas considerables, dependiendo en gran medida de la cantidad de años en que se pagan las primas y la tasa interna de rendimiento ofrecida por la compañía de seguros.

Vida universal variable (VUL)

Los asegurados con apetito por el riesgo pueden optar por una póliza de seguro de vida universal variable. Estos contratos permiten pagos flexibles y ofrecen la disponibilidad de una cuenta separada en la que las primas se invierten en fondos mutuos.

A diferencia de las pólizas de vida entera, los valores en efectivo invertidos en la cuenta separada no son fijos ni están respaldados por la solidez financiera de la aseguradora. Más bien, los fondos destinados a subcuentas de fondos mutuos están sujetos a riesgos de inversión. La principal ventaja de las pólizas VUL proviene de la participación en los mercados de acciones o de deuda, que con el tiempo pueden superar las tasas fijas determinadas por la compañía de seguros.

En comparación con las pólizas de vida entera que pueden acreditar primas con una tasa de interés del 4%, los valores en efectivo crecen más rápido en una cartera de acciones VUL que promedia un rendimiento anual del 7% durante la vida de la póliza. Una mujer no fumadora de 30 años puede contribuir $ 100 por mes a una póliza de vida entera o VUL durante 35 años. La diferencia en el valor en efectivo acumulado es sustancial si las subcuentas de VUL logran superar la tasa de interés fija acreditada a las primas de toda la vida.

Sin considerar los costos de pólizas y seguros, la diferencia en el valor acumulado de las contribuciones mensuales regulares de $ 100 durante un período de 35 años ascendería a más de $ 85,000 si la cartera de VUL promedió un rendimiento del 7%, mientras que la opción fija promedió el 4%. Horizontes de tiempo prolongados y tolerancias de riesgo moderadas convienen a los asegurados que desean utilizar las pólizas VUL como un vehículo suplementario de acumulación de efectivo.

La línea de fondo

El seguro de vida entera y el seguro de vida universal variable son dos tipos de pólizas de seguro de vida permanente que, cuando están debidamente financiadas, ayudan a los titulares de las pólizas a acumular efectivo al que se puede acceder más adelante en la vida. Una póliza de seguro de vida completa generará efectivo más lentamente. Con tasas de interés bajas, puede llevar varios años llegar al punto en que el total de primas pagadas sea igual al valor de rescate en efectivo de la póliza. Por otro lado, el seguro de vida universal variable ofrece la oportunidad de generar valor en efectivo más rápidamente al exponer a los titulares de pólizas a mercados de deuda y acciones más riesgosos.