Cómo comparar pólizas de seguro de vida permanente
Elegir una póliza de seguro de vida puede resultar confuso. Hay tantas políticas diferentes a considerar. Tienes que pensar en las primas y los beneficios que vienen con las pólizas, así como en las empresas que las acompañan. Luego está el tipo de política. ¿Cuál es el adecuado para usted: una vida a término o una vida permanente? Ambos tienen sus ventajas y desventajas, dependiendo de su situación personal.
Si está reflexionando sobre una póliza de seguro de vida permanente, hay algunas cosas que debe considerar. Las ilustraciones son difíciles de descifrar y los productos de cada empresa tienen tarifas diferentes, lo que dificulta la comparación directa de las políticas. Aquí hay una guía para comparar pólizas de seguro de vida.
Conclusiones clave
- Las pólizas de seguro de vida permanente no caducan y ofrecen beneficios por fallecimiento, así como una porción de ahorro.
- Para comparar diferentes políticas de vida permanente, utilice la tasa interna de retorno del beneficio por muerte como herramienta de evaluación.
- En términos generales, la póliza con la TIR más alta es probablemente la mejor para elegir.
¿Qué es un seguro de vida permanente?
Antes de ver cómo comparar pólizas, es importante comprender qué es un seguro de vida permanente. El seguro de vida permanente es un tipo de póliza de seguro que no tiene una fecha de vencimiento, lo cual es una característica del seguro de vida temporal, un contrato que vence si la parte asegurada sigue viva después de cierta edad.
El seguro de vida permanente generalmente tiene dos componentes o beneficios. El primero es el beneficio por fallecimiento, o la cantidad que se paga a los beneficiarios del asegurado después del fallecimiento. El segundo es el valor en efectivo, que se acumula con el tiempo. El titular de la póliza puede pedir prestado contra esta cantidad o incluso retirar de los ahorros después de cierto punto.
Tipos de seguro de vida permanente
Existen principalmente dos tipos diferentes de pólizas de seguro de vida permanente disponibles en el mercado. Ambos ofrecen un beneficio por fallecimiento y una parte de ahorro. Pero hay una sutil diferencia entre los dos. La porción de ahorro para una póliza de seguro de vida completa generalmente está garantizada, mientras que la que ofrece una póliza de vida universal fluctúa según el desempeño del mercado. Las pólizas universales también ofrecen a los asegurados opciones de primas flexibles. Una advertencia con ambos: debe pagar sus primas o arriesgarse a perder su póliza.
Entonces, ¿cómo elige una póliza que sea adecuada para usted? Intente utilizar la tasa interna de rendimiento (TIR), una medida común que se utiliza para evaluar inversiones o proyectos.
Tasa interna de retorno
La mayoría de las personas consideran dos factores al decidir qué póliza de seguro de vida permanente desean contratar: las valor actual neto (VAN) de la prima pagada es igual al valor actual neto del beneficio por fallecimiento. El consenso general es que las pólizas que tienen las mismas primas y una TIR alta son mucho más deseables.
El seguro de vida tiene una TIR muy alta en los primeros años de la póliza, a menudo más del 1,000%. Luego disminuye con el tiempo. Esta TIR es muy alta durante los primeros días de la póliza porque si solo hiciera un pago de prima mensual y luego muriera repentinamente, sus beneficiarios seguirían recibiendo un beneficio de suma global.
La mejor manera de evaluar verdaderamente una política es solicitar un informe opcional que muestre la TIR de una política.
Otras consideraciones para su póliza
Al comprar una cobertura, es mejor trabajar con un corredor independiente que pueda ofrecer orientación sobre la suscripción y proporcionar escenarios de diferentes compañías. A continuación, se enumeran algunos aspectos a tener en cuenta al comprar una cobertura:
Un corredor independiente puede guiarlo a través del proceso de suscripción y brindarle proyecciones de diferentes aseguradoras.
Beneficio de muerte
¿Cuánto beneficio por fallecimiento se necesita? Esto depende de su situación financiera y de lo que deba dejar a sus beneficiarios. Considere la carga de su deuda, sus ingresos anuales y cualquier otro factor en juego en su vida financiera. En términos generales, debe contratar una póliza con un beneficio por fallecimiento que equivalga a cuatro o cinco veces su salario anual.
Otra pregunta que debe hacerse: ¿Cuándo se necesita el beneficio por fallecimiento: en el primer fallecimiento, en el segundo fallecimiento o en ambos fallecimientos? En muchos casos, una póliza de supervivencia que asegura dos vidas tiene una prima más baja y una TIR más alta que una póliza individual.
Tu edad y salud
Las aseguradoras tienen diferentes perfiles de clientes preferidos y califican los problemas de salud de manera diferente, lo que afecta el costo del seguro. Cuanto más joven sea, menores serán las primas. Eso es porque las compañías de seguros están apostando a que vivirá más tiempo. Por lo tanto, las personas mayores tienden a ser más caras de asegurar. Si fuma o tiene una enfermedad terminal, sus primas también serán más altas.
La Compañía de Seguros
La calificación financiera y la estabilidad de la compañía de seguros. Esto es simple. Si elige una empresa que está en dificultades, es posible que no obtenga los beneficios por los que pagó, por lo que vale la pena investigar un poco las finanzas de la aseguradora.
¿Quién asume el riesgo?
Las pólizas con garantía sin vencimiento tienen primas y costos fijos, pero generan poco valor en efectivo. Siempre que la prima se pague a tiempo, la aseguradora garantiza que el beneficio por fallecimiento permanecerá vigente hasta una edad determinada. Con las pólizas no garantizadas, el riesgo se comparte. La prima está determinada en parte por una tasa de rendimiento asumida. Por lo tanto, cuanto mayor sea la tasa de rendimiento supuesta, menor será la prima ilustrada. Sin embargo, si no se logra el rendimiento asumido, o la aseguradora aumenta las tarifas en la póliza, es posible que se requieran pagos de primas adicionales o la póliza caducará.
¿Qué hacer a continuación?
El siguiente paso es seleccionar una lista de empresas y solicitar ilustraciones. Las ilustraciones son proyecciones que le brindan una perspectiva de su póliza durante su vigencia. Para ser coherentes, todas las ilustraciones deben:
- Tener el mismo nivel de prima o beneficio por fallecimiento
- Durar hasta una edad especificada
- Utilice el mismo modo de pago premium: mensual, trimestral o anual
- Utilice una tasa de interés asumida consistente para las pólizas no garantizadas
- Excluya a los pasajeros que tengan un costo adicional.
- Incluir el informe de TIR
He aquí cómo evaluar las ilustraciones:
- Decidir sobre un beneficio por fallecimiento garantizado o no garantizado
- Revisar las calificaciones financieras de la aseguradora.
- Determine qué póliza ofrece la TIR más alta con la prima más baja
La línea de fondo
Suponiendo que todos los demás factores son iguales, como la prima, el beneficio por muerte, las calificaciones financieras de la compañía de seguros, etc., la póliza con la TIR más alta sobre el beneficio por muerte a lo largo del tiempo probablemente sea la mejor opción. Una vez que realice su selección, debe enviar una solicitud y pasar por la suscripción. En algunos casos, la oferta de la aseguradora puede tener una calificación diferente. Si esto ocurre, su corredor puede ayudar a comparar el caso con otras compañías para ver si hay una oferta más favorable disponible.