Hipoteca de conversión del valor de la vivienda (HECM)
¿Qué es una hipoteca de conversión del valor de la vivienda (HECM)?
Una hipoteca de conversión del valor acumulado de la vivienda (HECM) es un tipo de hipoteca inversa que está asegurada por la Administración Federal de Vivienda (FHA). Las hipotecas de conversión del valor acumulado de la vivienda permiten a las personas mayores convertir el valor neto de su vivienda en efectivo.
La cantidad que se puede pedir prestada se basa en el valor de tasación de la vivienda (y está sujeta a los límites de la FHA). Los prestatarios también deben tener al menos 62 años. El dinero se adelanta contra el valor del valor neto de la vivienda. Los intereses se acumulan sobre el saldo pendiente del préstamo, pero no se deben realizar pagos hasta que se venda la vivienda o mueran los prestatarios, momento en el cual el préstamo debe reembolsarse en su totalidad.
Conclusiones clave
- Una hipoteca de conversión del valor líquido de la vivienda (HECM) es un tipo de hipoteca inversa que está asegurada por la Administración Federal de Vivienda (FHA).
- Las HECM constituyen la mayor parte del mercado de hipotecas inversas.
- Los términos de HECM suelen ser mejores que los de las hipotecas inversas privadas, pero el monto del préstamo es fijo y se requieren primas de seguro hipotecario.
Cómo funciona una hipoteca de conversión del valor de la vivienda
Las hipotecas de conversión sobre el valor neto de la vivienda son un tipo popular de hipotecas inversas patentadas, que potencialmente permiten montos de préstamos más altos con costos más bajos que los HECM.
Sin embargo, los HECM suelen ofrecer tasas de interés más bajas para los prestatarios. La economía de una HECM, en comparación con una hipoteca inversa patrocinada de forma privada, dependerá de la edad del prestatario y del tiempo que el prestatario espera vivir o ser propietario de la casa. Muchos tipos de hipotecas inversas se dirigirán exclusivamente a personas mayores sin requisitos de reembolso hasta que el prestatario venda su casa o fallezca.
Un HECM también se puede considerar en comparación con un préstamo con garantía hipotecaria. Un préstamo con garantía hipotecaria no es diferente a una hipoteca inversa, ya que a los prestatarios se les emite un anticipo en efectivo basado en el valor patrimonial de su vivienda, que actúa como garantía. Sin embargo, con un préstamo con garantía hipotecaria, los fondos deben devolverse, generalmente en pagos de intereses mensuales constantes poco después de que se desembolsan los fondos.
$ 765,600
El límite máximo de préstamos HECM en 2020, en comparación con $ 726,525 en 2019
Si bien los préstamos HECM no requieren que los prestatarios realicen pagos mensuales, ciertas tarifas están asociadas con el cierre y el servicio del préstamo. Los prestatarios también deben pagar las primas del seguro hipotecario.
¿Quién es elegible para una hipoteca de conversión sobre el valor acumulado de la vivienda (HECM)?
La Administración Federal de Vivienda patrocina la hipoteca de conversión del valor acumulado de la vivienda y ofrece seguros para los productos. La FHA también establece las pautas y la elegibilidad para estos préstamos. Los prestatarios solo pueden obtener HECM de los bancos donde la FHA patrocina el producto. Para obtener una hipoteca de conversión del valor líquido de la vivienda, el prestatario debe completar una solicitud estándar.
Para obtener la aprobación, un prestatario debe cumplir con todos los requisitos establecidos por la FHA. Ellos deben:
- Tener 62 años de edad o más.
- Poseer la propiedad directamente o pagar una cantidad considerable
- Ocupar la propiedad como su residencia principal
- No estar atrasado en ninguna deuda federal.
- Tener recursos financieros para seguir pagando puntualmente los cargos de propiedad en curso, como impuestos a la propiedad, seguros, tarifas de asociaciones de propietarios, etc.
- Participar en una sesión de información al consumidor impartida por un asesor de HECM aprobado por Vivienda y Desarrollo Urbano.
La discriminación en los préstamos hipotecarios es ilegal. Oficina de Protección Financiera del Consumidor o al Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los EE. UU. (HUD).
Además, la propiedad debe ser una de las siguientes:
- Vivienda unifamiliar o vivienda de dos a cuatro unidades con una unidad ocupada por el prestatario
- Proyecto de condominio aprobado por HUD
- Casa prefabricada que cumple con los requisitos de la FHA