Préstamo de dinero duro
¿Qué es un préstamo de dinero duro?
Un préstamo de dinero fuerte es un tipo de préstamo garantizado por bienes inmuebles. Los préstamos de dinero fuerte se consideran préstamos de «último recurso» o préstamos puente a corto plazo. Estos préstamos se utilizan principalmente en transacciones inmobiliarias, y los prestamistas suelen ser personas o empresas y no bancos.
Conclusiones clave
- Los préstamos de dinero duro se utilizan principalmente para transacciones inmobiliarias y son dinero de un individuo o empresa y no de un banco.
- Un préstamo de dinero fuerte, que generalmente se solicita por un período breve, es una forma de recaudar dinero rápidamente, pero a un costo más alto y una relación LTV más baja.
- Debido a que los préstamos de dinero fuerte se basan en garantías y no en la posición financiera del solicitante, el plazo de financiación es más corto.
- Los términos de los préstamos de dinero fuerte a menudo se pueden negociar entre el prestamista y el prestatario. Estos préstamos suelen utilizar la propiedad como garantía.
- El incumplimiento por parte del prestatario aún puede resultar en una transacción rentable para el prestamista a través del cobro de la garantía.
Cómo funciona un préstamo de dinero duro
Los préstamos de dinero fuerte tienen términos que se basan principalmente en el valor de la propiedad que se utiliza como garantía, no en la solvencia del prestatario. Dado que los prestamistas tradicionales, como los bancos, no otorgan préstamos de dinero fuerte, los prestamistas de dinero fuerte suelen ser personas o empresas privadas que ven valor en este tipo de empresa potencialmente riesgosa.
Los propietarios de viviendas que planean renovar y revender los bienes raíces que se utilizan como garantía para el financiamiento pueden solicitar préstamos de dinero fuerte, a menudo dentro de un año, si no antes. El mayor costo de un préstamo de dinero fuerte se compensa con el hecho de que el prestatario tiene la intención de liquidar el préstamo con relativa rapidez (la mayoría de los préstamos de dinero fuerte son de uno a tres años) y algunas de las otras ventajas que ofrecen.
Los préstamos de dinero fuerte pueden verse como una inversión. Son muchos los que lo han utilizado como modelo de negocio y lo practican activamente.
Consideraciones especiales para préstamos en efectivo
El costo de un capital, un proceso de aprobación menos estricto y una posible flexibilidad en el calendario de pagos.
Los préstamos de dinero fuerte pueden ser utilizados en situaciones de reestructuración, financiamiento a corto plazo y por prestatarios con mal crédito pero con una equidad sustancial en su propiedad. Dado que se puede emitir rápidamente, un préstamo de dinero fuerte se puede utilizar como una forma de evitar una ejecución hipotecaria.
Pros y contras de un préstamo de dinero fuerte
Existen pros y contras de los préstamos de dinero fuerte relacionados con el proceso de aprobación, las relaciones préstamo-valor (LTV) y las tasas de interés.
Pros
Una ventaja de un préstamo de dinero fuerte es el proceso de aprobación, que tiende a ser mucho más rápido que solicitar una hipoteca u otro préstamo tradicional a través de un banco. Los inversores privados que respaldan el préstamo de dinero fuerte pueden tomar decisiones más rápido porque el prestamista se centra en la garantía en lugar de en la posición financiera del solicitante.
Los prestamistas pasan menos tiempo revisando una solicitud de préstamo verificando ingresos y revisando documentos financieros, por ejemplo. Si el prestatario tiene una relación existente con el prestamista, el proceso será aún más sencillo.
Los inversores de préstamos duros no están tan preocupados por recibir el reembolso porque puede haber un valor y una oportunidad aún mayor para ellos de revender la propiedad ellos mismos si el prestatario incumple.
Contras
Dado que la propiedad en sí se usa como la única protección contra el incumplimiento, los préstamos de dinero fuerte generalmente tienen índices LTV más bajos que los préstamos tradicionales: alrededor del 50% al 70%, frente al 80% de las hipotecas regulares (aunque puede aumentar si el prestatario es un aleta experimentada).
Además, las tasas de interés tienden a ser altas. Para los préstamos de dinero fuerte, las tasas pueden ser incluso más altas que las de los préstamos de alto riesgo. A partir de 2020, la tasa de interés promedio para un préstamo de dinero fuerte es del 11,25% con tasas que varían del 7,5% al 15% para los Estados Unidos en 2020.
Otro inconveniente es que los prestamistas de préstamos duros pueden optar por no proporcionar financiamiento para una residencia ocupada por el propietario debido a la supervisión regulatoria y las reglas de cumplimiento.