Cómo elegir pólizas de seguro de vida permanentes
Hace cincuenta años, la mayoría de las pólizas de seguros de vida vendidas estaban garantizadas y ofrecidas por compañías de fondos mutuos. Las opciones se limitaron a pólizas a término, de dotación o de por vida. Era simple, pagaba una prima alta y fija y la compañía de seguros garantizaba el beneficio por fallecimiento.
Todo eso cambió en la década de 1980. Las tasas de interés se dispararon y los titulares de pólizas renunciaron a su cobertura para invertir el valor en efectivo en productos que no son seguros y que pagan intereses más altos. Para competir, las aseguradoras comenzaron a ofrecer pólizas no garantizadas sensibles a los intereses.
Políticas garantizadas frente a no garantizadas
Hoy en día, las empresas ofrecen una amplia gama de pólizas de seguro de vida garantizadas y no garantizadas. Una póliza garantizada es aquella en la que la aseguradora asume todo el riesgo y garantiza contractualmente el beneficio por fallecimiento a cambio de un pago de prima fija. Si las inversiones no obtienen buenos resultados o los gastos aumentan, la aseguradora tiene que absorber la pérdida.
Con una póliza no garantizada, el propietario, a cambio de una prima más baja y posiblemente un mejor rendimiento, asume gran parte del riesgo de la inversión y le da a la aseguradora el derecho a aumentar las tarifas de la póliza. Si las cosas no salen según lo planeado, el titular de la póliza tiene que absorber el costo y pagar una prima más alta.
Conclusiones clave
- Algunas pólizas de seguro de vida solo brindan cobertura durante un período específico, y otras pueden ofrecer beneficios por fallecimiento durante toda la vida del titular de la póliza.
- Hay tres tipos de seguro de vida permanente: variable, universal e integral.
- El seguro de vida a término generalmente cubre un período de 10, 20 o 30 años, según la póliza.
- Por lo general, los beneficiarios de seguros de vida no están obligados a pagar impuestos sobre la renta sobre el dinero que reciben de la póliza.
Políticas de vida a término
Se garantiza un seguro de vida a término. La prima se establece en cuestión y se indica claramente en la póliza. Una póliza de término renovable anual tiene una prima que aumenta cada año. Una póliza de término nivelado tiene una prima inicialmente más alta que no cambia durante un período determinado, generalmente 10, 20 o 30 años, y luego se convierte en un término renovable anual con una prima basada en su edad alcanzada.
Políticas permanentes
Cobertura permanente: la vida completa, universal y variable es más confusa ya que la misma póliza, dependiendo de cómo se emita, a menudo puede estar garantizada o no garantizada. Todas las ilustraciones de las pólizas de seguro de vida permanente son hipotéticas e incluyen libros de contabilidad que muestran cómo podría funcionar la póliza bajo supuestos garantizados y no garantizados.
Las tasas de rendimiento y las tarifas de la póliza generalmente se muestran en la parte superior de cada columna del libro mayor, y algunas pólizas, como la vida variable o índice, a veces se ilustran asumiendo rendimientos anuales muy optimistas del 7% al 8%. (Para obtener información relacionada, lea más sobre el seguro de vida permanente ).
Las pólizas no garantizadas generalmente se ilustran con una prima que se calcula en base a una tasa de rendimiento asumida favorable y tarifas de póliza que podrían cambiar. El pago de prima más bajo es excelente siempre que el desempeño de la póliza cumpla o exceda los supuestos en la ilustración. Sin embargo, si la póliza no cumple con las expectativas, el propietario tendría que pagar una prima más alta y / o reducir el beneficio por fallecimiento, o la cobertura puede caducar prematuramente.
Algunas pólizas permanentes ofrecen una cláusula adicional por un costo adicional que es parte del contrato y garantiza que la póliza no caducará. La póliza está garantizada, incluso si el valor en efectivo cae a cero. Pero solo mientras la prima planificada se pague según lo programado. Dependiendo de cómo se calculen la póliza y la prima, la garantía sin vencimiento puede variar desde unos pocos años hasta los 121 años. Sin embargo, a cambio de transferir el riesgo a la aseguradora, estas pólizas generalmente tienen una prima más alta y generan poco valor en efectivo.
Si necesita cobertura durante toda su vida, por ejemplo, como parte de un plan de sucesión, entonces necesita una póliza que permanecerá en vigor hasta al menos los 95 o 100 años.
Cómo decidir qué comprar
El hecho de que deba comprar una cobertura de seguro de vida garantizada o no garantizada depende de muchos factores. A continuación, se muestran algunos factores a considerar:
¿Puede pagar primas más altas?
La mayoría de las personas que compraron pólizas de vida universales hace 10 o 20 años, cuando las tasas de interés fijas del 5% al 7% eran la norma, nunca imaginaron el colapso financiero en 2008 o las tasas de interés bajas extendidas que estamos experimentando actualmente. Esas pólizas ahora solo están ganando alrededor del 2% -3%, y los propietarios, a menudo jubilados, se enfrentan a pagar primas significativamente más altas o perder la cobertura.
¿Por qué está comprando un seguro de vida?
El seguro es único porque le permite programar la liquidez para eventos específicos y transferir riesgos sustanciales que de otro modo no podría pagar de su bolsillo. Si, como la mayoría de las personas, está comprando un seguro de vida para el apalancamiento (prima pequeña / beneficio por muerte grande), es posible que prefiera no tener que preocuparse de que la póliza se mantenga en vigor.
¿Debería invertir la prima y aumentar el valor en efectivo?
Muchas aseguradoras promueven los ‘beneficios en vida’ del seguro de vida permanente que incluyen el crecimiento libre de impuestos del valor en efectivo, la capacidad de invertir en subcuentas de fondos mutuos o productos indexados, y tomar préstamos contra el valor en efectivo o renunciar a una parte de el valor en efectivo. Si estos beneficios son importantes para usted, es posible que la cobertura garantizada no sea la mejor opción.
¿Por cuánto tiempo necesita la cobertura?
Para muchas personas, una póliza de plazo de 20 o 30 años puede ser adecuada para pagar una hipoteca o proporcionar fondos para la educación de sus hijos. Y algunos seguros temporales se pueden convertir. (Lea más sobre las pólizas de seguro convertibles ).
La línea de fondo
Es fundamental pensar por qué está comprando un seguro de vida y cómo encaja en su panorama financiero. Si la razón principal para tener un seguro es ayudar a transferir el riesgo, es posible que agregar riesgo al seguro no tenga sentido.