Seguro de vida a través del trabajo
Muchos empleadores ofrecen seguros de vida colectivos a término como beneficio para sus empleados. Algunos empleadores también lo ponen a disposición del cónyuge y los dependientes del empleado. Si está cubierto por una póliza grupal en su trabajo, es importante que comprenda cómo funciona y si la cobertura de su empleador es suficiente.
Conclusiones clave:
- El seguro de vida colectivo a término es un beneficio para los empleados que los empleadores suelen proporcionar de forma gratuita.
- Los empleados también pueden tener la opción de comprar cobertura adicional mediante deducciones de nómina.
- Los primeros $ 50,000 de la cobertura de seguro de vida grupal a término están libres de impuestos para el empleado.
¿Qué es el seguro de vida colectivo a término?
El seguro de vida colectivo a término es una parte común de los paquetes de beneficios para empleados. Muchos empleadores brindan, sin costo, una cantidad base de cobertura, así como una oportunidad para que el empleado compre cobertura adicional mediante deducciones de nómina. El plan de seguro también puede ofrecer a los empleados la opción de comprar cobertura para sus cónyuges e hijos.
Al igual que otros tipos de seguro de vida, el seguro de vida colectivo a término paga un beneficio por fallecimiento al beneficiario que ha designado si usted fallece mientras la póliza está vigente.
Cómo funciona el seguro de vida colectivo a término
El seguro de vida colectivo a término no solo lo cubre a usted, sino también a sus compañeros de trabajo. Está cubierto por la póliza siempre que sea empleado de la empresa.
Sin embargo, estas políticas no son necesariamente las mismas de una empresa a otra. Los empleadores pueden decidir cuánto del beneficio por fallecimiento ofrecer, si permiten que los empleados aumenten su beneficio por fallecimiento y si hacen que la cobertura esté disponible para cónyuges e hijos.
A continuación, presentamos un análisis más detallado de lo que se debe considerar al evaluar una póliza de seguro de vida a término grupal.
Cantidades de cobertura
La cobertura ofrecida a través de un plan grupal varía entre empleadores. La cantidad de cobertura disponible para usted también puede diferir según su ubicación en la jerarquía organizativa. Los beneficios para los ejecutivos y gerentes altamente remunerados pueden ser más sólidos que los que se ofrecen a los empleados de menor nivel o por horas. En la parte superior de la pirámide corporativa, algunos empleados pueden ser elegibles tanto para una póliza grupal como para una póliza individual, a través de lo que se conoce como un plan de exclusión grupal.
Muchos planes grupales solo cubren el salario base de una persona o algún múltiplo del mismo. Se pueden excluir otras formas de compensación, como bonificaciones, comisiones de ventas o incentivos que se informan como ingresos, por ejemplo, un reembolso de automóvil o una adjudicación de acciones restringidas.
Costos premium
Su empleador puede proporcionar una cierta cantidad de cobertura sin cargo. Si desea comprar una cobertura adicional, lo que pagará dependerá, en gran parte, de su edad.
La cobertura temporal grupal es generalmente económica, especialmente para los trabajadores más jóvenes. Sin embargo, las tasas aumentan a medida que las personas envejecen. La mayoría de los planes también tienen bandas de tarifas en las que el costo del seguro aumenta automáticamente en incrementos, por ejemplo, a las edades de 30, 35, 40, etc. Las primas para cada banda de tarifas se describen en el documento del plan.
Elegibilidad
Para los planes grupales, todos los empleados generalmente se inscriben en la cobertura base automáticamente una vez que cumplen con los requisitos de elegibilidad. Esos requisitos pueden incluir trabajar una cierta cantidad de horas por semana o haber sido empleado durante un período de tiempo específico.
Es posible que los participantes en un plan grupal no tengan que pasar por la suscripción, el proceso que utilizan las compañías de seguros para evaluar cuánto riesgo representa una persona cuando solicita una póliza individual. En cambio, todos los empleados elegibles están cubiertos automáticamente, independientemente de su salud.
El hecho de que el empleado sea elegible para comprar una cobertura de término grupal adicional también difiere de un empleador a otro. En algunos planes, eso solo es posible cuando una persona está inicialmente empleada o después de un evento que lo califica, como el nacimiento de un hijo. En otros planes, se puede agregar cobertura de término grupal complementario durante los períodos de inscripción abierta.
A diferencia de la cobertura básica, la cobertura complementaria puede requerir suscripción. Por lo general, es un proceso de suscripción simplificado en el que el empleado responde algunas preguntas para determinar su elegibilidad en lugar de tener que pasar por un examen físico. Luego, la compañía de seguros decide si ofrecerá cobertura y, de ser así, a qué precio.
Como se mencionó, algunos empleadores dan a los empleados la opción de comprar una cantidad limitada de cobertura grupal para cónyuges e hijos (la elegibilidad de edad para los hijos varía).
Portabilidad de la cobertura
Dado que un período grupal está vinculado a un empleo continuo, la cobertura finaliza automáticamente cuando termina el empleo de una persona. Algunas compañías de seguros ofrecen la opción de continuar la cobertura mediante la conversión a una póliza de seguro de vida permanente individual.
Las opciones de conversión varían de un plan a otro, pueden no ser automáticas y pueden requerir suscripción. La nueva póliza también puede tener una prima mucho más alta.
Fiscalidad de beneficios
Los empleadores pueden proporcionar a los empleados hasta $ 50,000 de cobertura de seguro de vida a término colectivo libre de impuestos. De acuerdo con la Sección 79 del Código del IRS, el costo de cualquier cobertura de más de $ 50,000 que pague un empleador debe reconocerse como un beneficio tributable y declararse en elformulario W-2 del empleadocomo ingreso. La cantidad imponible se calcula utilizando una tabla de primas del IRS, basada en la edad del empleado, y también está sujeta a los impuestos del Seguro Social y Medicare.
Si un empleador diferencia, lo cual está permitido, al ofrecer diferentes cantidades de cobertura a grupos selectos de empleados, los primeros $ 50,000 de cobertura pueden convertirse en un beneficio imponible para ellos. Esto incluye a funcionarios corporativos, individuos altamente remunerados o propietarios con una participación del 5% o más en el negocio.
¿Es suficiente su seguro de vida patrocinado por su empleador?
El seguro de vida colectivo a término es un buen beneficio, pero hay algunas limitaciones que se deben tener en cuenta.
Como se mencionó anteriormente, debido a que la cobertura grupal está vinculada al empleo, si cambia de trabajo, deja de trabajar por un período de tiempo, se va para abrir un negocio o se jubila, la cobertura se detendrá. Esto lo pone en riesgo de no tener seguro o, si tiene problemas de salud, tener dificultades para encontrar una nueva cobertura. Es posible que tenga la opción de cambiar a una póliza permanente, pero eso puede ser costoso.
Más allá de eso, es posible que la cantidad de cobertura que ofrece su empleador no sea suficiente para satisfacer las necesidades financieras de sus seres queridos después de que usted se haya ido. Una póliza de seguro de vida básica de $ 50,000 podría pagar los gastos del funeral y liquidar algunas deudas, pero necesitará una póliza más grande si desea dejar dinero para pagar la hipoteca, enviar a sus hijos a la universidad o cubrir el día a día de su familia. -Gastos de subsistencia del día para los próximos años.
Por ambas razones, a menudo tiene sentido comprar alguna cobertura individual por su cuenta. Investopedia califica periódicamente a las mejores compañías de seguros de vida para diferentes tipos de pólizas.
Preguntas frecuentes sobre seguros de vida colectivos a término
¿Puedo obtener un seguro de vida colectivo de otras fuentes que no sean mi empleador?
Sí, si pertenece a una asociación de exalumnos, grupo comercial, sociedad profesional u otra organización, puede ofrecer un seguro de vida colectivo a término para sus miembros. Y a diferencia del seguro basado en el empleador, será transferible si cambia de trabajo.
Si no tengo dependientes, ¿necesito algún seguro de vida?
Como se mencionó anteriormente, tener al menos una pequeña cantidad de seguro de vida puede ayudarlo a pagar sus gastos finales si muere. Por ejemplo, si uno de los padres firmó conjuntamente un préstamo para estudiantes o un préstamo para un automóvil, es posible que desee dejar atrás suficiente seguro para que no se queden con los pagos.
¿Por qué el seguro permanente es más caro que el seguro temporal?
Una de las principales razones es que el seguro permanente tiene un componente de ahorro, a menudo denominado valor en efectivo de la póliza, mientras que el seguro temporal no lo tiene. Las primas que paga por una póliza permanente van en parte al seguro de compra y en parte para generar valor en efectivo.
¿Qué sucede si la compañía de seguros que usa mi empleador se mete en problemas financieros?
La mayoría de las compañías de seguros están respaldadas por fondos de garantía estatales, que intervienen cuando eso sucede.
Si muero, ¿mis beneficiarios tendrán que pagar impuestos sobre el dinero que reciban?
No, con raras excepciones, los beneficios por muerte pagados a un beneficiario no se consideran ingresos sujetos a impuestos.