Pérdida desde cero
¿Qué es la pérdida desde cero?
La pérdida desde cero es la cantidad total de pérdida cubierta por una póliza de seguro. La pérdida desde tierra no incluye los deducibles pagados por el asegurado, ni tampoco los pasivos cedidos a una empresa reaseguradora.
Conclusiones clave
- La pérdida desde cero es la cantidad total de pérdida que está cubierta por una póliza de seguro.
- Los deducibles pagados por los asegurados y los pasivos cedidos a las compañías reaseguradoras no se incluyen en la pérdida desde cero.
- Cuando las compañías de seguros determinan la cantidad de cobertura a extender, su consideración inicial se basa en la pérdida inicial.
- El análisis de base estima los costos de reclamaciones de base para un grupo de reclamaciones analizando primero a nivel de asegurado individual y luego expandiéndose a todo el grupo.
- En la industria de los seguros, las pérdidas se clasifican en pérdidas totales, pérdidas brutas, pérdidas netas y pérdidas netas finales.
Comprensión de la pérdida desde cero
Las compañías de seguros tienen en cuenta una serie de factores, incluida la pérdida desde cero, al determinar la cantidad total de cobertura que están dispuestas a extender a un titular de póliza al suscribir una nueva póliza de seguro.
La contraprestación inicial de la aseguradora se basa en la pérdida desde cero, que representa la pérdida total que la aseguradora deberá cubrir si el asegurado no tiene que pagar un deducible y si la aseguradora no cede ninguna responsabilidad a una empresa de reaseguros.
Las aseguradoras a menudo ofrecen a los asegurados una serie de opciones cuando se trata del equilibrio entre primas y deducibles. Por lo general, cuanto mayor es el deducible, menor es la prima, ya que un deducible alto significa que el asegurado es responsable de una mayor parte de la pérdida antes de que se active cualquier cobertura de seguro.
La aseguradora considera la frecuencia y gravedad de los reclamos en relación con la prima que cobra por la cobertura, incluso si el deducible se calcula en forma agregada o por ocurrencia. Un deducible alto puede reducir la exposición a pérdidas en reclamos menores y, por lo tanto, garantizar una prima más baja, pero un reclamo de alta severidad puede eclipsar el valor de la prima y resultar en pérdidas.
Para reducir las responsabilidades, las compañías de seguros también pueden utilizar el reaseguro. Esto permite a la aseguradora transferir parte de sus pasivos a una empresa de reaseguros a cambio de una parte de su prima. Si la aseguradora enfrenta pérdidas por un reclamo contra una póliza cubierta por un contrato de reaseguro, la aseguradora puede recuperar parte de las pérdidas de la reaseguradora. Para el reasegurador, el siniestro inmovilizado representa el importe total del siniestro por el que es responsable de acuerdo con el contrato de reaseguro que ha celebrado con el asegurador.
Análisis de pérdidas desde cero
El análisis inicial estima los costos de reclamaciones iniciales para una cohorte determinada de reclamaciones, como un año de accidente / componente de línea de productos. Implica analizar la exposición a nivel de asegurado individual y luego estimar las pérdidas iniciales para esos asegurados.
Las pérdidas totales de la cohorte son la suma de las pérdidas de cada asegurado individual. En la práctica, el método a veces se simplifica al realizar el análisis de asegurado individual solo para los asegurados más grandes, con los costos para los asegurados más pequeños estimados mediante enfoques de muestreo (extrapolados al resto de la población asegurada más pequeña) o enfoques agregados (utilizando supuestos consistentes con el análisis asegurado más amplio desde cero).
Pérdidas netas, brutas, netas y finales netas
Una pérdida desde cero es una pérdida para el titular de la póliza o la persona asegurada antes del seguro; la pérdida bruta generalmente se refiere a la reclamación hecha a la aseguradora; la pérdida neta generalmente se refiere a la pérdida bruta neta de reaseguro; La pérdida neta final generalmente se refiere a la pérdida bruta neta de reaseguro y reintegros.