Estimación de buena fe (GFE)
¿Qué es una estimación de buena fe (GFE)?
Una estimación de buena fe (GFE) es un documento que describe los costos estimados y los términos de una oferta de préstamo de hipoteca inversa, lo que permite a los prestatarios comparar entre diferentes prestamistas y elegir la oferta que mejor se adapte a sus necesidades.
Según la Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces (RESPA), los prestamistas debían proporcionar GFE a los consumidores dentro de los tres días posteriores a una solicitud de hipoteca regular. Luego, en octubre de 2015, las GFE solo se aplicaron a las personas que buscan hipotecas inversas, y se introdujeron formularios de estimación de préstamos para otros tipos de préstamos hipotecarios.
Conclusiones clave
- Una estimación de buena fe (GFE) detalla una evaluación justa de las tarifas, los costos y los términos esperados asociados con una hipoteca potencial.
- Las GFE ahora solo se aplican a hipotecas inversas, y se están introduciendo formularios de estimación de préstamos similares para otros préstamos hipotecarios.
- Los prestatarios deben recibir GFE dentro de los tres días hábiles posteriores a su solicitud.
- Es posible comparar precios y adquirir múltiples estimaciones antes de elegir un préstamo o un prestamista.
- Los costos indicados en el formulario son solo estimaciones y es posible que no siempre resulten precisos.
Cómo funciona una estimación de buena fe (GFE)
Una GFE permite comparar ofertas de varios prestamistas y corredores. Una vez que se recibe el documento, los prestatarios pueden examinar los desgloses y los términos del contrato y luego indicar si desean continuar con el préstamo hipotecario de esa institución financiera en particular.
El formulario está escrito en un lenguaje claro para ayudar a los consumidores a comprender mejor los términos de la hipoteca que están solicitando y los prestatarios pueden comparar precios y adquirir múltiples estimaciones antes de elegir un préstamo o un prestamista.
Desde octubre de 2015, las GFE ahora solo se aplican a las hipotecas inversas: préstamos que permiten a las personas mayores de 62 años convertir el valor acumulado de su vivienda en montos globales, pagos fijos o líneas de crédito (LOC).
El banco o la institución financiera debe proporcionar al propietario que busca una hipoteca inversa una GFE dentro de los tres días hábiles posteriores a la recepción de su solicitud. Este formulario incluye un desglose de todos los costos asociados con el préstamo, como impuestos, cargos de título, costos de cierre y tarifas administrativas, así como cualquier otro término y condición del préstamo, incluidas las políticas relacionadas con el reembolso.
Los consumidores deben tener cuidado con los prestamistas sin escrúpulos, que pueden agregar sus tarifas o cobrar tarifas excesivas por elementos administrativos como transferencias bancarias.
Los formularios oficiales de estimaciones estandarizadas brindan información sobre los costos aproximados de impuestos y seguros y cómo la tasa de interés y los pagos pueden cambiar en el futuro. A los prestatarios se les puede cobrar una tarifa de informe de crédito antes de recibir un GFE, pero no se les puede cobrar ninguna tarifa adicional para adquirir el documento.
Limitaciones de una estimación de buena fe (GFE)
Los costos indicados en el formulario son solo estimaciones y simplemente brindan una idea aproximada de cuánto se espera que gasten los prestatarios para obtener el préstamo y lo que se espera de ellos antes y después de la fecha de vencimiento del préstamo. Los costos reales podrían, en última instancia, ser más altos o más bajos cuando todo esté terminado.
Existen razones legítimas para las discrepancias entre el GFE y los costos de cierre reales. Es posible que el prestamista no conozca todos los costos de cierre de los servicios prestados por terceros, que pueden considerarse los costos ocultos de ser propietario de una vivienda.
Estimaciones de buena fe (GFE) frente a formularios de estimación de préstamos
Como se señaló anteriormente, las GFE ahora solo se aplican a hipotecas inversas. Fueron reemplazados con formularios de estimación de préstamos después de octubre de 2015 para cualquier persona que busque otros tipos de hipotecas.
Las estimaciones de préstamos, como las GFE, son un estándar de la industria. Deben proporcionarse a los solicitantes de hipotecas dentro de los tres días hábiles posteriores a su solicitud y deben proporcionar un desglose de los costos, términos y condiciones. Y al igual que la GFE, el documento permite a los prestatarios comparar costos entre prestamistas.
Consideraciones Especiales
Los prestatarios que solicitan una bienes raíces o un préstamo a través de ciertos tipos de programas de asistencia para compradores de vivienda no reciben GFE ni estimaciones de préstamos. En cambio, reciben revelaciones de veracidad en los préstamos.