Opción de compra futura
¿Qué es una opción de compra futura?
Una opción de compra futura (también conocida como cláusula de aumento futuro) es una característica del seguro por discapacidad a largo plazo (LDI) y de algunas pólizas de seguro de vida que permite a los titulares de pólizas aumentar su cobertura de seguro periódicamente o a medida que aumentan sus ingresos. Estos aumentos se efectúan sin una nueva suscripción médica, lo que se conoce como asegurabilidad garantizada.
Esta garantía se otorga a cambio de pagar una prima más alta durante la vigencia de la póliza.
Conclusiones clave
- Una opción de compra futura permite a los titulares de pólizas de seguros aumentar su cobertura sin suscripción médica en algún momento en el futuro.
- Es una forma de mantener los beneficios al mismo ritmo que la inflación, basada en aumentos en los ingresos del asegurado, donde las primas para la opción de compra futura aumentarán con la edad.
- Las opciones de compra futura son diferentes de las cláusulas adicionales de protección contra la inflación de los seguros, que permiten a los asegurados aumentar la cobertura periódicamente durante el transcurso de la vigencia de su póliza.
Comprensión de la opción de compra futura
La opción de compra futura suele ser válida hasta que el titular de la póliza alcanza una edad determinada. Ser propietario de una opción de compra futura significa que incluso si un titular de póliza desarrolla una condición de salud grave que haría costoso o imposible calificar para una nueva póliza, sin embargo, puede comprar cobertura adicional bajo su póliza existente porque la opción de compra futura no requiere que el asegurado para aprobar un nuevo examen médico.
También suele estar disponible una opción de compra futura con el seguro de atención a largo plazo (LTC), que está diseñado para cubrir los costos de atención de enfermería extendidos, como una estadía prolongada en un hogar de ancianos. El costo de adquirir un seguro adicional a través de la opción de compra futura depende de la edad del titular de la póliza. Además, la compañía de seguros decide cuánta cobertura adicional emitir en función del monto de cobertura original de la póliza y la tasa de inflación de la economía.
El costo adicional de una cláusula adicional de opción de compra futura es a menudo relativamente bajo y representa aproximadamente el 2 por ciento del costo total de la póliza. Sin embargo, las primas para las opciones de compra futuras aumentan con la edad, ya que se calculan en función de la edad a la que se renueva la opción. Los asegurados pueden aumentar sus beneficios periódicamente, digamos cada dos o tres años. Este arreglo es ideal para los asegurados que han pasado de cierta edad, digamos 60 o 70, y tienen un mayor riesgo de ser hospitalizados y realmente pueden pagar las altas primas requeridas para inscribirse en tales opciones.
Opción de compra futura frente a protección contra la inflación
Una opción de compra futura no es la única forma en que un asegurado puede aumentar su cobertura con el tiempo; otra opción es una cláusula adicional de protección contra la inflación, que tiene un propósito similar. De hecho, muchos corredores recomendarán la protección contra la inflación para los clientes más jóvenes porque aumenta el valor de los beneficios de una póliza con el tiempo, manteniendo el ritmo de la inflación, por lo que si alguna vez necesitan atención, los beneficios seguirán cubriendo el mayor costo.
Tenga en cuenta que la protección contra la inflación generalmente se ofrece a los asegurados incluso si sus ingresos no aumentan, mientras que algunas opciones de compra futuras estarán supeditadas a demostrar un ingreso más alto.
Opciones de compra futuras y asegurados más jóvenes
La opción de compra futura puede tener precios favorables, pero solo permite al titular de la póliza aumentar la cobertura cerca del comienzo del plazo de la póliza, mientras que una cláusula adicional de protección contra la inflación costará más pero aumentará continuamente la cobertura del titular de la póliza a lo largo del plazo. Además, si un asegurado se niega a aprovechar la opción de compra futura cuando la compañía de seguros la ofrece, es posible que no se la vuelva a ofrecer.
Tenga en cuenta que las prácticas varían entre las compañías de seguros. Comprar protección contra la inflación puede ser más costoso, pero puede brindar una mejor cobertura a largo plazo. Si el asegurado puede pagar el costo adicional, comprar algún tipo de protección contra la inflación suele ser una buena idea, especialmente en el caso de una póliza de atención a largo plazo, ya que los costos de atención médica han aumentado significativamente más rápido que el costo de vida.