Cinco reglas para mejorar su salud financiera
Tabla de contenido
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- 1. Patrimonio neto y presupuestos personales
- 2. Manejar la inflación del estilo de vida
- 3. Reconocer necesidades frente a deseos
- 4. Empiece a ahorrar antes
- 5. Mantener un fondo de emergencia
- La línea de fondo
El término «finanzas personales» se refiere a cómo administra su dinero y planifica su futuro. Todas sus decisiones y actividades financieras tienen un efecto en su salud financiera. A menudo nos guiamos por reglas generales específicas, como «no compre una casa que cueste más de dos años y medio de ingresos» o «siempre debe ahorrar al menos el 10% de sus ingresos para Jubilación.»
Si bien muchos de estos refranes se han probado con el tiempo y son útiles, es importante considerar lo que deberíamos hacer, en general, para ayudar a mejorar nuestra salud y hábitos financieros. Aquí discutimos cinco reglas generales de finanzas personales que pueden ayudarlo a encaminarse hacia el logro de objetivos financieros específicos.
Conclusiones clave
- “Finanzas personales” es con demasiada frecuencia un término intimidante que hace que las personas eviten la planificación, lo que puede conducir a malas decisiones y malos resultados.
- Tómese el tiempo para presupuestar sus ingresos frente a sus gastos, para que pueda gastar dentro de sus posibilidades y administrar las expectativas de estilo de vida.
- Además de planificar para el futuro, comience a ahorrar dinero hoy para objetivos de ahorro, incluidos la jubilación, el ocio y los fines de emergencia.
1. Haga las matemáticas: patrimonio neto y presupuestos personales
Entra dinero, sale dinero. Para muchas personas, esto es tan profundo como su comprensión cuando se trata de finanzas personales. En lugar de ignorar sus finanzas y dejarlas al azar, un poco de cálculo numérico puede ayudarlo a evaluar su salud financiera actual y determinar cómo alcanzar sus metas financieras a corto y largo plazo.
Como punto de partida, es importante calcular su patrimonio neto: la diferencia entre lo que posee y lo que debe. Para calcular su patrimonio neto, comience por hacer una lista de sus activos (lo que posee) y sus pasivos (lo que debe). Luego, reste los pasivos de los activos para llegar a su valor neto.
Su patrimonio neto representa dónde se encuentra financieramente en ese momento, y es normal que la cifra fluctúe con el tiempo. Calcular su patrimonio neto una vez puede ser útil, pero el valor real proviene de realizar este cálculo de forma regular (al menos una vez al año). El seguimiento de su patrimonio neto a lo largo del tiempo le permite evaluar su progreso, resaltar sus éxitos e identificar áreas que requieren mejoras.
Es igualmente importante desarrollar un presupuesto personal o un plan de gastos. Creado mensualmente o anualmente, un presupuesto personal es una herramienta financiera importante porque puede ayudarlo a:
- Planificar los gastos
- Reducir o eliminar gastos
- Ahorre para metas futuras
- Gasta sabiamente
- Planifique para emergencias
- Priorizar el gasto y el ahorro
Existen numerosos enfoques para crear un presupuesto personal, pero todos implican hacer proyecciones de ingresos y gastos. Las categorías de ingresos y gastos que incluya en su presupuesto dependerán de su situación y pueden cambiar con el tiempo. Las categorías de ingresos comunes incluyen:
- Pensión alimenticia
- Bonificaciones
- Manutención de los hijos
- Beneficios por discapacidad
- Intereses y dividendos
- Alquileres y regalías
- Ingreso de jubilación
- Salarios y sueldos
- Seguridad Social
- Consejos
Las categorías de gastos generales incluyen:
- Cuidado de niños / ancianos
- Pagos de deuda (préstamo de automóvil, préstamo estudiantil, tarjeta de crédito)
- Educación (matrícula, guardería, libros, útiles)
- Entretenimiento y recreación (deportes, pasatiempos, libros, películas, DVD, conciertos, servicios de transmisión)
- Comida (comestibles, salir a cenar)
- Donaciones (cumpleaños, vacaciones, contribuciones benéficas)
- Vivienda (hipoteca o alquiler, mantenimiento)
- Seguro (salud, hogar / inquilinos, automóvil, vida)
- Atención médica / sanitaria (médicos, dentistas, medicamentos recetados, otros gastos conocidos)
- Personal (ropa, cuidado del cabello, gimnasio, cuotas profesionales)
- Ahorros (jubilación, educación, fondo de emergencia, metas específicas como vacaciones)
- Ocasiones especiales (bodas, aniversarios, graduación, bar / bat mitzvah)
- Transporte (gasolina, taxis, metro, peajes, estacionamiento)
- Servicios públicos (teléfono, electricidad, agua, gas, celular, cable, internet)
Una vez que haya hecho las proyecciones adecuadas, reste sus gastos de sus ingresos. Si le sobra dinero, tiene un excedente y puede decidir cómo gastar, ahorrar o invertir el dinero. Sin embargo, si sus gastos exceden sus ingresos, tendrá que ajustar su presupuesto aumentando sus ingresos (agregando más horas de trabajo o recogiendo un segundo empleo) o reduciendo sus gastos.
Para comprender realmente dónde se encuentra financieramente y descubrir cómo llegar a donde quiere estar, haga los cálculos: Calcule tanto su patrimonio neto como su presupuesto personal de manera regular. Esto puede parecer muy obvio para algunos, pero el hecho de que las personas no establezcan y se ciñan a un presupuesto detallado es la causa fundamental del gasto excesivo y la abrumadora deuda.
La mayoría de las personas que ganan más dinero terminan gastando más dinero, un fenómeno potencialmente peligroso conocido como «inflación del estilo de vida».
2. Reconocer y gestionar la inflación del estilo de vida
La mayoría de las personas gastarán más dinero si tienen más dinero para gastar. A medida que las personas avanzan en sus carreras y ganan salarios más altos, tiende a haber un aumento correspondiente en el gasto, un fenómeno conocido como » inflación del estilo de vida «. Aunque pueda pagar sus facturas, la inflación del estilo de vida puede ser perjudicial a largo plazo, ya que limita su capacidad para generar riqueza. Cada dólar extra que gasta ahora significa menos dinero más adelante y durante la jubilación.
Una de las principales razones por las que la gente permite que la inflación del estilo de vida sabotee sus finanzas es su deseo de mantenerse al día con los Jones. No es raro que las personas sientan la necesidad de igualar los hábitos de gasto de sus amigos y compañeros de trabajo. Si sus compañeros conducen BMW, van de vacaciones a complejos turísticos exclusivos y cenan en restaurantes caros, es posible que usted se sienta presionado a hacer lo mismo. Lo que es fácil pasar por alto es que, en muchos casos, los Jones están pagando una gran cantidad de deudas, durante un período de décadas, para mantener su apariencia adinerada. A pesar de su “brillo” adinerado —el barco, los autos lujosos, las vacaciones caras, las escuelas privadas para los niños—, los Jones pueden estar viviendo de cheque en cheque y sin ahorrar un centavo para la jubilación.
A medida que su situación profesional y personal evoluciona con el tiempo, es natural que se produzcan algunos aumentos en el gasto. Es posible que deba actualizar su guardarropa para vestirse adecuadamente para una nueva posición o, a medida que su familia crece, es posible que necesite una casa con más dormitorios. Y con más responsabilidades en el trabajo, es posible que encuentre que tiene sentido contratar a alguien para que corte el césped o limpie la casa, liberando tiempo para pasarlo con familiares y amigos y mejorando su calidad de vida.
«Puede que sepas lo que necesitas / Pero para conseguir lo que quieres / Mejor asegúrate de conservar lo que tienes». – Stephen Sondheim, de «Into the Woods».
3. Reconocer necesidades versus deseos y gastar con atención
A menos que tenga una cantidad ilimitada de dinero, le conviene tener en cuenta la diferencia entre «necesidades» y «deseos», para que pueda tomar mejores decisiones de gasto. Las necesidades son cosas que debes tener para sobrevivir: comida, refugio, atención médica, transporte, una cantidad razonable de ropa (muchas personas incluyen los ahorros como una necesidad, ya sea un 10% de sus ingresos o lo que sea que puedan permitirse. aparte cada mes). Por el contrario, los deseos son cosas que le gustaría tener pero que no necesita para sobrevivir.
Puede ser un desafío etiquetar con precisión los gastos como necesidades o deseos, y para muchos, la línea entre los dos se vuelve borrosa. Cuando esto sucede, puede ser fácil racionalizar una compra innecesaria o extravagante llamándola necesidad. Un coche es un buen ejemplo. Necesita un automóvil para ir al trabajo y llevar a los niños a la escuela. Quiere la SUV de edición de lujo que cuesta el doble que un automóvil más práctico (y le cuesta más en gasolina). Podría intentar llamar a la SUV una «necesidad» porque, de hecho, necesita un automóvil, pero aún así es un deseo. Cualquier diferencia de precio entre un vehículo más económico y el SUV de lujo es dinero que no tuvo que gastar.
Sus necesidades deben tener la máxima prioridad en su presupuesto personal. Solo después de que se hayan satisfecho sus necesidades, debe asignar cualquier ingreso discrecional a los deseos. Y nuevamente, si le sobra dinero cada semana o cada mes después de pagar las cosas que realmente necesita, no tiene que gastarlo todo.
4. Empiece a ahorrar antes
A menudo se dice que nunca es demasiado tarde para comenzar a ahorrar para la jubilación. Eso puede ser cierto (técnicamente), pero cuanto antes comience, es probable que esté mejor durante sus años de jubilación. Esto es debido a la potencia de la composición -lo que Albert Einstein llamó la “octava maravilla del mundo.”
La capitalización implica la reinversión de las ganancias y tiene más éxito con el tiempo. Cuanto más tiempo se reinviertan las ganancias, mayor será el valor de la inversión y mayores serán (hipotéticamente) las ganancias.
Para ilustrar la importancia de comenzar temprano, suponga que desea ahorrar $ 1,000,000 para cuando cumpla 60 años. Si comienza a ahorrar cuando tenga 20 años, tendría que contribuir $ 655.30 al mes, un total de $ 314,544 durante 40 años, para Sea millonario cuando llegue a los 60. Si esperara hasta los 40, su contribución mensual aumentaría a $ 2,432.89, un total de $ 583,894 en 20 años. Espere hasta los 50 y tendrá que obtener $ 6,439.88 cada mes, lo que equivale a $ 772,786 durante los 10 años. (Estas cifras se basan en una tasa de inversión del 5% y sin inversión inicial. Tenga en cuenta que son solo para fines ilustrativos y no tienen en cuenta los rendimientos, impuestos u otros factores reales).
Cuanto antes comience, más fácil será alcanzar sus metas financieras a largo plazo. Deberá ahorrar menos cada mes y contribuir menos en general para alcanzar el mismo objetivo en el futuro.
Tener una reserva de efectivo disponible en caso de emergencias financieras es crucial para una buena planificación financiera.
5. Construir y mantener un fondo de emergencia
Un fondo de emergencia es exactamente lo que su nombre indica: dinero que se ha reservado para fines de emergencia. El fondo está destinado a ayudarlo a pagar cosas que normalmente no se incluirían en su presupuesto personal: gastos inesperados como reparaciones de automóviles o un viaje de emergencia al dentista. También puede ayudarlo a pagar sus gastos regulares si se interrumpen sus ingresos; por ejemplo, si una enfermedad o lesión le impide trabajar o si pierde su trabajo.
Aunque la pauta tradicional es ahorrar entre tres y seis meses de gastos de manutención en un fondo de emergencia, la desafortunada realidad es que esta cantidad sería inferior a la que muchas personas necesitarían para cubrir un gran gasto o hacer frente a una pérdida de ingresos. En el entorno económico incierto de hoy, la mayoría de la gente debería aspirar a ahorrar al menos seis meses de gastos de subsistencia, más si es posible. Incluir esto como un gasto regular en su presupuesto personal es la mejor manera de asegurarse de que está ahorrando para emergencias y no gastando ese dinero frívolamente.
Tenga en cuenta que establecer una copia de seguridad de emergencia es una misión en curso. Lo más probable es que tan pronto como esté financiado, lo necesitará para algo. En lugar de desanimarse por esto, alégrate de estar preparado financieramente y comienza de nuevo el proceso de creación del fondo.
La línea de fondo
Las reglas de finanzas personales pueden ser herramientas excelentes para lograr el éxito financiero. Sin embargo, es importante considerar el panorama general y desarrollar hábitos que lo ayuden a tomar mejores decisiones financieras, lo que lo llevará a una mejor salud financiera. Sin buenos hábitos generales, será difícil obedecer dichos detallados como «nunca retire más del 4% al año para asegurarse de que su jubilación dure» o «ahorre 20 veces su ingreso bruto para una jubilación cómoda».