Gastos constantes
¿Qué es un gasto constante?
Una constante de gasto es una tarifa adicional que se agrega a la prima mensual de una póliza de seguro. Se asocia más comúnmente con las pólizas de seguro de compensación para trabajadores.
La constante de gastos varía según el estado en función de si el estado sigue los manuales y las políticas de fijación de tarifas del Consejo Nacional de Seguros de Compensación (NCCI) o si tiene su propia oficina de calificación independiente. En cualquier caso, las constantes de gastos no cambian según la prima mensual de la póliza en cuestión.
Conclusiones clave
- Una constante de gasto es una tarifa administrativa que se agrega a algunas pólizas de seguro.
- A diferencia de la prima mensual, la constante de gasto no está relacionada con el riesgo percibido del contrato de seguro.
- En términos del costo de la tarifa, algunos estados siguen las pautas de una junta asesora nacional y otros tienen su propia agencia independiente que establece las tarifas.
Cómo funcionan las constantes de gastos
El propósito de las constantes de gastos es cubrir los costos administrativos asociados con la creación y el mantenimiento de una nueva póliza de seguro. Estas tareas incluyen obtener y revisar la documentación necesaria del titular de la póliza y mantener registros precisos durante la vigencia del contrato de seguro. Debido a que esos costos son aproximadamente los mismos independientemente del tamaño de la póliza en cuestión, el contrato de gastos no varía según el tamaño de las primas de seguro de la póliza.
Mientras que algunos estados permiten que las aseguradoras cobren una tasa fija que establecen los reguladores estatales, otros permiten que las empresas compitan abiertamente con esta tasa. En este último caso, la constante de gasto a veces varía según la compañía de seguros que administra la póliza. Si el estado establece el gasto como constante, generalmente se aplica al mismo valor en dólares durante varios años.
Las aseguradoras deben mostrar claramente información sobre la constante de gastos, incluido el monto de la tarifa, en la página de la política de compensación para trabajadores. Las empresas que no aclaren sus políticas y tarifas a los asegurados pueden ser acusadas de actuar de mala fe. Generalmente, una constante de gasto varía en precio de $ 100 a $ 350 por póliza.
Tasas constantes de gasto
El Consejo Nacional de Seguros de Compensación (NCCI, por sus siglas en inglés) es una asesoría sin fines de lucro fundada por la industria de seguros para estandarizar cómo se determinan las primas del seguro de compensación para trabajadores y otras tarifas asociadas estado por estado.
37 estados y el Distrito de Columbia utilizan los manuales, el sistema de clasificación, la fórmula de calificación y la estructura de tarifas de la NCCI. En estos estados, incluidosArizona, Colorado, Florida y otros, el NCCI establece la constante de gastos.
En los estados que no siguen el NCCI, la constante de gastos variará, como California, que mantiene su propia oficina de calificación, la Oficina de Calificación de Seguros de Compensación para Trabajadores de California. Massachusetts es otro estado que mantiene su propia oficina de calificación independiente, que establece pautas sobre cómo se calculan las tasas de compensación para trabajadores.
California, Massachusetts, Nueva Jersey, Nueva York y Wisconsin se encuentran entre los estados selectos que mantienen sus propias oficinas de calificación independientes.
Ejemplo de una constante de gasto
Michaela es propietaria de una pequeña empresa constructora. Aunque toma todas las medidas disponibles para reducir el riesgo de que sus empleados se lesionen mientras están en el trabajo, comprende que este riesgo nunca podrá eliminarse por completo. Por lo tanto, para ayudar a proteger su negocio contra los costos financieros de las demandas relacionadas con tal evento, Michaela busca un seguro de compensación para trabajadores para su negocio.
Después de comparar precios con varios proveedores, Michaela encuentra una aseguradora dispuesta a brindar una cobertura adecuada a cambio de primas anuales de $ 500. Al mismo tiempo, nota que la factura de su póliza incluye un cargo adicional de $ 200. Preocupada de que el cargo adicional pueda indicar una falta de confianza en los estándares de seguridad de sus empleados, Michaela llama a la aseguradora para pedir una explicación.
Al responder a su consulta, el agente de seguros explica que el cargo adicional no tiene nada que ver con los riesgos percibidos o las prácticas comerciales de su empresa. En cambio, simplemente refleja los costos estándar asociados con la administración de todos los planes de seguro.