Exceso de límites premium
¿Qué son las primas por exceso de límite?
La prima de límites en exceso de un contrato de póliza de seguro es el monto pagado por la cobertura más allá de los límites de responsabilidad básicos descritos en el contrato de póliza. El término se encuentra más comúnmente en los contratos de reaseguro de accidentes.
Conclusiones clave
- Una prima por exceso de límites es el monto pagado por la cobertura más allá de los límites de responsabilidad básicos en un contrato de seguro.
- Si existe la posibilidad de que las pérdidas incurridas excedan el monto de la cobertura básica, el asegurado puede usar una cláusula adicional de cobertura en exceso, que solo se activa durante incidentes de gran daño.
- Las primas por exceso de límites prevalecen más en los contratos de reaseguro de accidentes, y funcionan para reembolsar al asegurador cedente una pérdida que supere un nivel de tenencia predeterminado.
- Este arreglo protege a la empresa cedente original de los riesgos que tienen el potencial de ponerla en dificultades financieras, como un huracán o una inundación.
Comprensión de las primas por límites excesivos
En un contrato de seguro, el asegurado compra una cantidad predefinida de cobertura contra un tipo específico de riesgo de la aseguradora. Una vez que el asegurado alcanza el límite de cobertura, la aseguradora ya no es responsable de cubrir las pérdidas.
Las limitaciones de cobertura pueden crear un escenario en el que la pérdida de un riesgo exceda la cantidad de cobertura. El resultado es que el asegurado potencialmente tiene que cubrir una parte significativa de las pérdidas restantes de su bolsillo.
Una parte que adquiera una póliza de accidentes, una categoría amplia de cobertura contra pérdida de propiedad, daños u otras responsabilidades, debe equilibrar la cantidad de cobertura deseada con la cantidad de la prima que está dispuesta a pagar. Cuanto más altos sean los límites de cobertura en la póliza, más altas serán las primas. Las primas son la cantidad especificada de pago requerida periódicamente por una aseguradora para brindar cobertura bajo un plan de seguro determinado.
Importante
El exceso de seguro proporciona cobertura adicional, a veces cortesía de otra aseguradora, lo que garantiza que se paguen las reclamaciones que de otro modo no se habrían reembolsado debido a límites inadecuados en la póliza primaria original.
Si el asegurado nunca debe presentar un reclamo cerca del límite de cobertura, es probable que esté sobreasegurado. El titular de la póliza podría, por lo tanto, considerar la posibilidad de reducir la cantidad de cobertura para pagar una prima menor y obtener algunos ahorros de costos. En los casos en que aún exista la posibilidad de que las pérdidas superen el monto de la cobertura básica, el asegurado podrá utilizar una cláusula adicional de cobertura en exceso, que solo se activa durante incidentes de gran daño.
Cálculo de primas por exceso de límites
El cálculo de las primas por exceso de cobertura de límites es un factor de la prima pagada por la cobertura básica. Los límites de exceso de cobertura se emiten en tramos o porciones, con un factor predeterminado asignado a cada nivel. Normalmente, el factor aumenta a medida que aumenta el tramo del límite en exceso.
Por ejemplo, una empresa de ingeniería tiene una póliza de seguro de accidentes con un límite de cobertura básica de $ 1 millón. La compañía compra un exceso de cobertura por hasta $ 5 millones en daños.
Los tramos de cobertura excedente tienen incrementos de $ 1 millón. La empresa de ingeniería pagará el 20 por ciento de la prima de su cobertura básica por el primer exceso de $ 1 millón. Cada tramo de sección aumenta con los niveles de exceso de límite de $ 5 millones evaluados al 50 por ciento de la prima base.
Consideraciones Especiales
Mercado de reaseguros
Las primas por exceso de límites se encuentran con mayor frecuencia en los contratos de reaseguro. El reaseguro es un método para que los proveedores de seguros vendan las pólizas de alto riesgo que tienen a un proveedor secundario, distribuyendo así el riesgo de pérdida por un evento catastrófico.
Las primas por exceso de límite son más específicas para el reaseguro por exceso de pérdidas que para el reaseguro prorrateado. El primero es un tipo de reaseguro en el que el reasegurador indemniza a la empresa cedente por pérdidas que superen un límite determinado. Este último, en cambio, es un acuerdo por el cual las pérdidas y primas se reparten entre el reasegurador y la cedente según un porcentaje fijo.
Los límites de exceso se utilizan para reembolsar al asegurador cedente una pérdida superior a un nivel de tenencia predeterminado. Este arreglo protege a la empresa cedente original de los riesgos que tienen el potencial de ser graves y posiblemente ponerla en dificultades financieras, como en el caso de un huracán o una inundación.
El reasegurador evaluará el posible riesgo para determinar el costo de la cobertura de límites en exceso. Si el reasegurador estima una probabilidad de pérdida baja, el enfoque de primas por exceso de límites puede resultar más económico para la empresa cedente.