Exceso de pérdida por juicio

Conclusiones clave

• La cantidad adicional que una compañía de seguros debe pagar por encima de un límite de póliza se conoce como exceso de pérdida por juicio.
• Un juez concede una pérdida excesiva por sentencia en el tribunal si se determina que la compañía de seguros actuó de mala fe.
• Las pérdidas judiciales excesivas reembolsan a los demandantes que han sido explotados y promueven prácticas honestas por parte de las compañías de seguros.
• La principal crítica de las pérdidas judiciales excesivas es que socavan la responsabilidad limitada.

El exceso de pérdidas judiciales requiere que las aseguradoras demuestren mala fe, por lo que la mayoría de los reclamantes no deben esperar recibir más que los límites de sus pólizas.

Al suscribir una nueva póliza, las compañías de seguros limitan la cantidad de pérdida que cubrirá la póliza en caso de una reclamación. A las aseguradoras se les pagan primas por la cobertura hasta estos límites y utilizan las primas para realizar inversiones para generar ganancias. Suponga que la aseguradora puede limitar las pérdidas derivadas de las reclamaciones. En ese caso, puede retener una mayor parte de las primas y aumentar las ganancias. Eso crea un incentivo financiero para limitar las reclamaciones siempre que sea posible.

Beneficios de las pérdidas excesivas por juicio

Las pérdidas excesivas por juicio son ganancias para los demandantes y ayudan a promover decisiones justas por parte de las compañías de seguros. Si bien las aseguradoras tienen incentivos para limitar la cantidad de dinero que pagan en reclamos, todavía están legalmente obligadas a actuar de buena fe al procesar un reclamo. Este requisito puede resultar en que la aseguradora sea llevada a los tribunales. Eso puede suceder si un reclamante cree que la aseguradora fue negligente o actuó de mala fe al resolver un reclamo. Después de eso, un tribunal puede determinar que la aseguradora se comportó incorrectamente y otorgar al reclamante una cantidad superior al límite de la póliza.

Una pérdida excesiva de juicio representa una pérdida aún más profunda para la compañía de seguros, pero también proporciona restitución a los reclamantes y disuade el mal comportamiento de las aseguradoras. La aseguradora no solo tiene que pagar las pérdidas hasta el límite de la póliza, sino que también debe pagar las pérdidas que superen ese límite. Esencialmente, el tribunal reconoce que la aseguradora actuó de manera inapropiada e impone una sanción. La existencia de tales sanciones hace que sea más probable que las aseguradoras paguen reclamaciones válidas sin imponer cargas indebidas o demoras excesivas a los reclamantes.

Críticas a las pérdidas excesivas de juicio

El principal problema con las pérdidas judiciales excesivas es que socavan el principio de responsabilidad limitada. Cuando una aseguradora vende una póliza con un límite máximo de $ 100,000, la idea es que su máxima pérdida posible sea de $ 100,000. Eso es bastante similar a los inversores que compran acciones por valor de $ 100,000 y (con razón) creen que su pérdida máxima posible es de $ 100,000. Si los inversores también fueran responsables de las fechorías de las empresas, muchas inversiones nunca se realizarían. La existencia de pérdidas judiciales excesivas puede disuadir a las aseguradoras de ofrecer pólizas o simplemente hacer que cobren más.

Ejemplo de pérdida excesiva por juicio

Por ejemplo, una empresa puede comprar una póliza de seguro de responsabilidad civil para protegerse de las reclamaciones hechas por los empleados que se lesionan en el trabajo. La póliza brinda cobertura contra pérdidas de hasta $ 100,000. Durante el proceso de liquidación, la empresa creyó que la aseguradora actuó de mala fe y demandó a la aseguradora. Luego, un tribunal determina que la aseguradora actuó de mala fe y otorga a la empresa $ 150,000. La diferencia entre el límite de reclamos y la indemnización, $ 50,000, representa el exceso de pérdida por juicio.