Hipoteca de mejora energética

¿Qué es una hipoteca para mejoras energéticas?

Una hipoteca para mejoras energéticas es un préstamo hipotecario que crea una cuenta de depósito en garantía para financiar mejoras rentables a la eficiencia energética de una propiedad. Los fondos se pueden obtener cuando se compra una propiedad o durante la refinanciación de una hipoteca. Si se obtiene en el momento de la compra, no hay cambios en el pago inicial.

Comprensión de las hipotecas para mejoras de energía

Para calificar para una hipoteca de mejora energética, los prestatarios deben obtener una evaluación energética de la casa que pretenden comprar. Evaluadores, evaluadores o auditores calificados de energía deben realizar la evaluación, y las mejoras propuestas deben ahorrar más en las facturas de energía a lo largo del tiempo de lo que costará implementar. Las evaluaciones generalmente dan como resultado una lista de mejoras rentables que cumplen con los criterios requeridos.

La Administración Federal de Vivienda de los EE. UU . (FHA)  asegura hipotecas para mejoras de energía bajo el Programa de Hipotecas de Eficiencia Energética del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU., Que comenzó como un programa piloto en 1992 y se expandió a nivel nacional en 1995. Al igual que con programas similares de la FHA, los prestatarios reciben hipotecas para mejoras de energía de las instituciones de crédito al consumo habituales.

Los prestatarios deben calificar solo para el monto del préstamo requerido para comprar la casa. Los prestamistas no incluyen la parte de la hipoteca que se utilizará para mejorar la eficiencia energética al calificar a los prestatarios.

Cómo funcionan las hipotecas para mejoras de energía

Las hipotecas para mejoras energéticas se basan en la teoría de que los ahorros potenciales de un propietario de una mayor eficiencia cubrirán con creces los costos de capital iniciales adicionales de realizar los cambios. Por ejemplo, los propietarios pueden esperar mejoras apropiadas en el aislamiento o actualizaciones en los sistemas de calefacción, ventilación y aire acondicionado (HVAC) para ahorrar gastos continuos de electricidad, combustible o ambos, según el tipo de sistema involucrado. Estas mejoras también tienden a mejorar el valor de reventa de la vivienda, ofreciendo más equidad para el propietario y una garantía más valiosa para el prestamista.

Hipotecas energéticamente eficientes

La FHA distingue las hipotecas de mejora energética de una oferta similar que denomina hipotecas de eficiencia energética. Donde las hipotecas de mejora de energía ofrecen fondos adicionales para realizar mejoras de energía, las hipotecas de eficiencia energética dan a los compradores de vivienda un crédito por las eficiencias energéticas que ya están presentes en la casa que compran. Estas hipotecas requieren una auditoría energética similar realizada por un evaluador, evaluador o auditor de energía calificado.

Al igual que con las hipotecas para mejoras de energía, los prestatarios califican para fondos de préstamos adicionales asegurados por la FHA según la cantidad de ahorros de costos identificados. Para las hipotecas de eficiencia energética, la FHA establece un aumento máximo de préstamo calculado como el 5% del menor de los siguientes:

1. El valor de la propiedad
2. 115% de la mediana del precio de una vivienda unifamiliar en la zona
3. 150% del límite actual de Freddie Mac para un préstamo hipotecario conforme