La verdad sobre las pólizas de seguro de vida patrimonial
El seguro de vida patrimonial es un producto de seguro especializado que a menudo se presenta como un plan de ahorro para la universidad; estas pólizas combinan el seguro de vida temporal con un programa de ahorro. Como titular de la póliza, usted elige cuánto quiere ahorrar cada mes y cuándo quiere que venza la póliza. Según sus contribuciones mensuales, se le garantiza un pago determinado, llamado dotación cuando vence la póliza. Luego, puede usar esta donación para la matrícula universitaria, cuotas, libros, gastos de manutención y otros costos de su hijo. Si muere antes de que venza la póliza, su hijo recibirá el pago como beneficio por fallecimiento y aún tendrá el dinero anticipado para la universidad.
La póliza de seguro de vida patrimonial promete un rendimiento garantizado sin riesgo en una fecha garantizada siempre que realice los pagos mensuales fijos. Además, el valor en efectivo no se cuenta para determinar la elegibilidad de ayuda financiera de su hijo. ¿Podría ser este el plan de ahorro para la universidad que estaba buscando? Veamos si las ventajas declaradas de estas políticas están a la altura de sus promesas.
El seguro de vida patrimonial ofrece dos productos por el precio de uno
Los materiales de marketing para el seguro de vida patrimonial pueden hacer que parezca que está ahorrando dinero al agrupar productos, pero ese no es el caso. El seguro de vida a término, el tipo incluido en una póliza de vida patrimonial, es económico si usted es joven y está sano. Si dividiera su pago mensual en la póliza de vida patrimonial y usara parte de él para ahorros universitarios y parte de él para seguro temporal, obtendría más ahorros universitarios y más seguro por la misma cantidad de dinero. El seguro de vida patrimonial no es ciertamente el único producto de seguro de vida que combina ahorros con seguros. Sin embargo, si su objetivo principal es acumular ahorros, este tipo de pólizas generalmente no son la mejor opción porque no todo su dinero se destina a su objetivo de ahorro. Parte de ella se destina a la compra de seguros.
Es libre de riesgos
Las pólizas de seguro de vida patrimonial no tienen riesgo de inversión ni riesgo de tasa de interés. Pero cuando elige inversiones increíblemente seguras, generalmente ofrecen rendimientos increíblemente bajos. Jugar así de seguro significa que no acumulará suficientes ahorros para pagar la universidad. Es posible que sus ahorros ni siquiera se mantengan al día con la inflación, especialmente porque las ganancias de las pólizas de seguro de vida patrimoniales están sujetas a impuestos. Sin embargo, existen dos opciones mejores que una póliza de vida patrimonial y ambas le permiten minimizar su riesgo. El primero es un plan de matrícula prepaga, que le permite fijar los precios de matrícula de hoy para gastos futuros de educación. Este plan elimina el riesgo de que no tenga el dinero para la educación de su hijo cuando llegue el momento, ya que le permite pagarlo con mucha anticipación. También debería reducir en gran medida el costo de esa educación.
Plan de ahorro 529
La segunda mejor opción es un plan de ahorro universitario 529, donde puede elegir cuánto riesgo de inversión tomar. Idealmente, invertiría una parte de sus ahorros en acciones y una parte en bonos, alejándose gradualmente de las acciones a medida que su hijo se acerca a la edad universitaria. Esta estrategia es similar a la forma en que ahorra para la jubilación: toma más riesgo al principio cuando tiene un horizonte de tiempo largoy, a medida que se acerca el día en que necesita el dinero, se mueve hacia inversiones de menor riesgo para asegurarse de que La necesidad estará ahí cuando sea el momento de gastarla. Si realmente tiene aversión al riesgo y está dispuesto a aceptar rendimientos más bajos, también puede evitar el riesgo de inversión con cuentas de mercado monetario, cuentas de ahorro y CD aseguradas por la FDIC. Independientemente de la inversión que elija, un plan de ahorro para la universidad le ayudará a maximizar sus ganancias al minimizar su obligación tributaria.
Con la aprobación de la Ley dePreparación de Todas las Comunidades para el Mejoramiento de la Jubilación (SECURE), ahora hay más razones para considerar los planes 529 de manera favorable. La Ley SECURE ha aumentado el uso de los planes 529 al ampliar la definición de «gasto calificado de educación superior». Ahora puede usar un plan 529 para pagar ciertos gastos asociados con los programas de aprendizaje registrados. Esto incluye tarifas, libros, suministros y equipo siempre que el programa de aprendizaje en el que esté inscrito su hijo esté certificado por la Secretaría de Trabajo. La Ley SECURE también le permite usar hasta $ 10,000 de sus ahorros 529 para pagar el capital y / o los intereses de la deuda de préstamos estudiantiles calificados de su hijo.
No cuenta en contra de la elegibilidad para ayuda financiera
Tanto los planes 529 como las cuentas de ahorro para educación pierden efectivamente el 5,6% de su valor cuando los estudiantes van a la universidad. La FAFSA toma en cuenta este dinero y aumenta la contribución universitaria esperada del estudiante hasta en un 5.6%. Es importante comprender cómo sus decisiones de ahorro e inversión afectarán la elegibilidad de ayuda financiera de su hijo, de modo que no anticipe la ayuda que no calificará para recibir.
El seguro de vida patrimonial no cuenta contra la elegibilidad de ayuda financiera de un estudiante como lo hacen otros vehículos de ahorro para la universidad. Pero esta «ventaja» todavía no es una buena razón para elegir una póliza de seguro de vida patrimonial. Incluso después del impacto del 5,6% que reciben, los planes 529 y los ESA, cuando se usan con prudencia, le darán más valor por su inversión universitaria que el seguro de vida patrimonial.
No necesita un examen médico
A diferencia de muchas pólizas de seguro de vida, no es necesario que se someta a un examen médico para calificar para una póliza de seguro de vida patrimonial. Por ejemplo, para obtener la póliza Gerber Life College Fund, no se requiere un examen médico a menos que tenga 51 años o más y solicite $ 101,000 o más en cobertura. Esta ventaja significa que una póliza de seguro de vida patrimonial podría parecer una buena opción si tiene un historial médico que le impida calificar para una póliza supeditada a un examen. También es una buena noticia si prefiere evitar el tiempo y las molestias del examen y las preguntas asociadas sobre su historial médico. Sin embargo, también puede contratar una póliza a término ordinario sin examen. Esta característica no es exclusiva de las pólizas de vida patrimonial. Sin embargo, tenga en cuenta que con cualquier seguro de vida sin examen, el valor nominal de la póliza será relativamente pequeño, lo suficiente para ayudar un poco, pero probablemente no lo suficiente para satisfacer todas las necesidades que está tratando de cubrir.
Te obliga a ahorrar para la universidad
A diferencia de un plan 529 o Coverdell ESA,7 el seguro de vida patrimonial no es un plan de ahorro para la universidad, simplemente se comercializa de esa manera. Es solo un seguro de vida, y el pago se puede usar para cualquier cosa sin penalización. Manulife Financial, una de las compañías de seguros de vida más grandes del mundo, no se anda con rodeos en su sitio web. Dice que el seguro de vida patrimonial «proporciona una forma sistemática de ahorro para las personas extravagantes».
Ningún producto financiero puede protegerte completamente de ti mismo si eres extravagante. Por ejemplo, puede solicitar un préstamo con cargo a su póliza de vida patrimonial y, si lo hace, su beneficio se reducirá según el monto pendiente del préstamo y los intereses que adeude sobre ese préstamo. Tampoco recibirá el beneficio completo si no paga sus primas en su totalidad, y si deja de pagar sus primas, la póliza caducará. Debido a estas opciones, el seguro de vida patrimonial no ofrece ninguna protección contra las malas decisiones de gasto que usted o su hijo puedan tomar.
La línea de fondo
Las pólizas de seguro de vida patrimoniales suenan como una excelente manera de ahorrar para la universidad, pero palidecen en comparación con sus otras opciones. No ofrecen suficiente seguro ni suficientes ahorros para la universidad para satisfacer las necesidades de la mayoría de las personas, y no le brindan el máximo rendimiento por su inversión.