Condonación de deudas: escape de sus préstamos estudiantiles
Tabla de contenido
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- ¿Qué préstamos son elegibles?
- Plan de perdón impulsado por los ingresos
- Programa de condonación de préstamos para maestros
- Condonación de préstamos por servicio público
- No es lo mismo que la tolerancia
- Ley CARES
- Posibles peligros del perdón
- La línea de fondo
¿Cómo pueden las personas deshacerse de la deuda de sus préstamos estudiantiles y, específicamente, cuándo es una opción la condonación de préstamos? No necesitamos otra estadística que nos diga qué tan endeudados están los graduados universitarios estadounidenses en deuda por préstamos estudiantiles. La deuda total y las cifras de deuda promedio no significan mucho, excepto para decir que si las sumas que debes te mantienen despierto por la noche, estás en buena compañía. Lo que realmente importa es encontrar una solución.
Conclusiones clave
- El perdón es el mejor tipo de alivio de la deuda de préstamos estudiantiles, pero es difícil de conseguir.
- Los planes de pago basados en los ingresos y la condonación de préstamos por servicio público pueden borrar la deuda restante de las personas después de muchos años de pagos.
- Solo se pueden perdonar los préstamos federales para estudiantes.
- El perdón puede dejar a los destinatarios con una gran factura de impuestos.
- El perdón y la tolerancia suenan similares pero son totalmente diferentes.
Condonación de préstamos para estudiantes: ¿Qué préstamos son elegibles?
Solo los préstamos directos hechos por el gobierno federal son elegibles para la condonación. Los préstamos Stafford, que fueron reemplazados por préstamos directos en 2010, también son elegibles. Si tiene otros préstamos federales, es posible que pueda consolidarlos en un préstamo de consolidación directo que lo haría elegible. Los préstamos no federales (los gestionados por prestamistas privados y compañías de préstamos) no son elegibles para la condonación.
Además, los prestatarios con préstamos federales para estudiantes que asistieron a universidades con fines de lucro y buscan la condonación de sus préstamos porque su escuela los defraudó o violaron ciertas leyes, sufrieronun revés recientemente. El 29 de mayo de 2020, el expresidente Trump vetó una resolución bipartidista que habría anulado nuevas regulaciones que dificultan mucho el acceso a la condonación de préstamos. Las nuevas y más onerosas regulaciones entraron en vigencia el 1 de julio de 2020.
Perdón del plan de pago basado en los ingresos
Para los préstamos federales para estudiantes, el período de reembolso estándar es de 10 años. Si un período de pago de 10 años hace que sus pagos mensuales sean inasequibles, puede ingresar a un programa de pago basado en ingresos (IDR). La solicitud no tiene ningún costo y puede completar el papeleo usted mismo.
Los programas impulsados por los ingresos extienden los pagos por un período de 20 o 25 años y limitan sus pagos al 10% al 15% de su salario neto. Después de ese plazo, suponiendo que haya realizado todos sus pagos calificados, se condona el saldo restante del préstamo. Los pagos se basan en los ingresos de su hogar y el tamaño de la familia y serán del 10% al 20% de sus ingresos discrecionales.
La IDR puede ser una buena opción para las personas que se encuentran en campos de bajo pago pero que tienen una alta deuda de préstamos estudiantiles. Debe ser aceptado en el programa y recertificar sus ingresos cada año.
Programa de condonación de préstamos para maestros
La condonación de préstamos estudiantiles para maestros no es generosa ni fácil de obtener. Los maestros pueden obtener la condonación de hasta $ 17,500 de sus préstamos federales directos y préstamos para estudiantes Stafford (pero no los préstamos PLUS o Perkins) mediante la enseñanza durante cinco años académicos completos y consecutivos en una escuela o agencia de servicios educativos de bajos ingresos que califique. Los préstamos que se emitieron antes del 1 de octubre de 1998 no son elegibles.
Debe estar clasificado como un maestro altamente calificado, lo que significa tener al menos una licenciatura y tener una certificación estatal completa. Solo los maestros de ciencias y matemáticas en el nivel secundario y los maestros de educación especial en el nivel primario o secundario son elegibles para el perdón de $ 17,500. El perdón tiene un tope de $ 5,000 para otros maestros.
Puede calificar tanto para la condonación de préstamos para maestros como para la condonación de préstamos de servicio público (consulte a continuación), pero no puede usar los mismos años de servicio para calificar para ambos programas. Por lo tanto, necesitaría 15 años de servicio docente para calificar para ambos programas, además de cumplir con todos los requisitos específicos para obtener cada tipo de perdón.
Condonación de préstamos por servicio público (PSLF)
Si trabaja a tiempo completo para un gobierno federal, estatal, local o tribal de los EE. UU., O para una organización sin fines de lucro, podría estar en camino de la condonación de préstamos estudiantiles. Deberá realizar 120 pagos, que no tienen que ser consecutivos, para calificar.
Esta opción definitivamente no es para los recién graduados, porque se necesitan al menos 10 años para obtenerla. Deberá tener un préstamo federal directo o consolidar sus préstamos federales en un préstamo directo.
Este programa ha estado plagado de problemas. El gobierno creó el programa PSLF en 2007, y cuando los primeros prestatarios fueron elegibles para la condonación en 2017, surgió una gran controversia. Un año después de que la primera ronda de prestatarios obtuviera la elegibilidad, casi todas sus solicitudesfueron denegadas. A muchos prestatarios se les negaba el perdón que se habían ganadopor tecnicismos. Algunos descubrieron que susadministradores de préstamos los habían engañado acerca de su elegibilidad. En abril de 2020, solo 2.215 prestatarios habían obtenido la condonación de los saldos de sus préstamos en virtud del programa.
La Condonación de Préstamos por Servicio Público Ampliada Temporalmente podría ayudarle si su solicitud de Condonación de Préstamos por Servicio Público fue denegada. TEPSLF otorga a los prestatarios que califican la condonación que se les negó bajo el PSLF, pero solo hasta que el programa se quede sin fondos.
Condonación de préstamos estudiantiles: no es lo mismo que indulgencia
El perdón elimina su deuda; la indulgencia pospone sus pagos. Si tiene problemas para hacer los pagos de los préstamos estudiantiles, puede pedirle a su prestamista una indulgencia. Es posible que su prestamista no le otorgue una indulgencia si no cumple con los requisitos de elegibilidad, como estar desempleado o tener gastos médicos importantes.
El interés de su préstamo seguirá acumulándose, y puede pagar ese interés durante el período de indulgencia si lo desea. Si no lo paga, el interés acumulado se agregará a su saldo principal una vez que finalice su período de indulgencia. Como resultado, su nuevo pago mensual será un poco más alto y pagará más intereses a largo plazo.
La única relación entre la indulgencia y el perdón es que cuando está en indulgencia, dado que no está haciendo pagos, no está progresando hacia los requisitos de pago de un programa de perdón en el que podría estar participando.
Tolerancia automática de préstamos estudiantiles federales de la Ley CARES
Si tiene un préstamo estudiantil propiedad del Departamento de Educación de EE. UU., El gobierno le ha otorgado una indulgencia automática sobre este préstamo en virtud de laLey de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica por elCoronavirus (CARES). La indulgencia expiraba el 31 de enero de 2021, bajo la administración anterior. Pero ahora se ha extendido bajo la administración de Biden hasta al menos el 30 de septiembre de 2021. Entre el 13 de marzo de 2020 y el 30 de septiembre de 2021, no se acumularán intereses y no es necesario que realice ningún pago. No se aplicarán cargos por pagos atrasados si deja de pagar durante este período. Sabrá que tiene este beneficio si ve una tasa de interés del 0% cuando ingresa a su cuenta de préstamos estudiantiles. El 30 de marzo de 2021, el Departamento de Educación también extendió este beneficio a los préstamos privados bajo el Programa Federal de Préstamos para la Educación de la Familia (FFEL).
En circunstancias normales, no puede avanzar hacia la condonación de préstamos durante la indulgencia. Pero bajo la Ley CARES, puede hacerlo. Recibirá crédito para la condonación de los pagos basados en los ingresos o la condonación de préstamos de servicio público por los pagos que normalmente habría realizado durante este período.
Posibles peligros del perdón
Al IRS le gusta gravar las cosas, y la condonación de la deuda no es una excepción. La condonación de préstamos de servicio público no está sujeta a impuestos. Pero cualquier saldo eliminado a través de un plan de pago basado en ingresos puede contarse como ingreso y gravarse. Es importante prepararse para esta eventual factura de impuestos. Considere reservar dinero en una cuenta de ahorros dedicada.
Tenga en cuenta que elPlan de Rescate Estadounidense (ARP) aprobado por el Congreso y firmado por el presidente Biden en marzo de 2021 incluye una disposición según la cual la condonación de préstamos estudiantiles emitida entre el 1 de enero de 2021 y el 31 de diciembre de 2025 no estará sujeta a impuestos para el destinatario.
Puede haber obligaciones fiscales vinculadas a la condonación de cualquier préstamo.
La línea de fondo
La carga de los préstamos para estudiantes puede ser bastante abrumadora, y la condonación de préstamos para estudiantes no es fácil de ganar sin importar la ruta que siga. Lleva años y, en última instancia, puede que no dé sus frutos. Lo pone a merced de poderosos administradores de préstamos para estudiantes. Te somete a los vientos políticos siempre cambiantes que buscan cambiar los programas de perdón.
Todos los programas de condonación de préstamos estudiantiles vienen con ciertas condiciones, requisitos y limitaciones. Debes seguir las reglas hasta un T para calificar. Si ya está inmerso en una situación profunda, el perdón puede ser la salida más atractiva, especialmente si ha tomado decisiones de vida y carrera con una expectativa razonable de que se borre su deuda estudiantil restante después de años de pagos. Sin embargo, el perdón no es la única solución para la deuda de préstamos estudiantiles fuera de control. En circunstancias extremas, obtener préstamos para estudiantes cancelados en caso de quiebra puede ser una opción.
La condonación de préstamos estudiantiles podría ser una posibilidad bienvenida, ya que ofrece cierto alivio a los estudiantes prestatarios hacia el final de su período de pago, pero su futuro es incierto. Los estudiantes deben tener cuidado de incurrir en deudas más allá de sus posibilidades basándose en la suposición de que se les perdonará una buena parte.