10 consejos para administrar su deuda de préstamos estudiantiles
¿Te parece abrumadora la deuda de tus días universitarios? No está solo: los préstamos para estudiantes en los EE. UU. Suman más de $ 1.5 billones, solo superado por el tamaño de la deuda hipotecaria de la nación.
Irónicamente, la carga de los préstamos estudiantiles dificulta que los graduados universitarios compren una casa. Los políticos están debatiendo qué hacer con el problema, pero mientras tanto, los estadounidenses individuales no pueden esperar a que lo resuelvan.
Desarrollar un plan para administrar sus préstamos estudiantiles es fundamental para su salud financiera a largo plazo. Exploramos 10 pasos para ayudarlo a tomar el control.
1. Calcule su deuda total
Al igual que con cualquier tipo de situación de deuda, primero debe comprender cuánto debe en general. Los estudiantes generalmente se gradúan con numerosos préstamos, tanto patrocinados por el gobierno federal como privados, después de haber organizado un nuevo financiamiento cada año que estuvieron en la escuela. Así que abróchate el cinturón y haz los cálculos: solo conociendo tu deuda total puedes desarrollar un plan para pagarla, consolidarla o posiblemente explorar el perdón.
2. Conozca los términos
A medida que resuma el tamaño de su deuda, también detalle los términos de cada préstamo. Cada uno podría tener diferentes tasas de interés y diferentes reglas de pago. Necesitará esta información para desarrollar un plan de recuperación de la inversión que evite intereses, tarifas y multas adicionales.
El Departamento de Educación también tiene un sitio web en línea para ayudar a los estudiantes a encontrar sus mejores planes de pago.
3. Revise los períodos de gracia
A medida que reúna los detalles, notará que cada préstamo tiene un período de gracia (la cantidad de tiempo que tiene después de la graduación para comenzar a pagar sus préstamos). Estos también pueden diferir. Por ejemplo, los préstamos Stafford tienen un período de gracia de seis meses, mientras que los préstamos Perkins le otorgan nueve meses antes de que deba comenzar a realizar los pagos.
Para brindar alivio económico a la pandemia de COVID-19, el gobierno de los EE. UU. Ha suspendido todos los pagos e intereses de los préstamos federales para estudiantes hasta el 30 de septiembre de 2021.
4. Considere la consolidación
Una vez que tenga los detalles, es posible que desee considerar la opción de consolidar todos sus préstamos. La gran ventaja de la consolidación es que, a menudo, reduce la carga de sus pagos mensuales. También alarga con frecuencia su período de amortización, que es una bendición mixta: más tiempo para pagar la deuda, pero también más pagos de intereses.
Es más, la tasa de interés del préstamo consolidado puede ser más alta que la de algunos de sus préstamos actuales. Asegúrese de comparar los términos del préstamo antes de inscribirse en la consolidación.
Además, si consolida, perderá su derecho a las opciones de aplazamiento y los planes de pago basados en los ingresos (consulte a continuación) que se adjuntan a algunos préstamos federales.
5. Primero, obtenga préstamos más altos
Al igual que con cualquier estrategia de liquidación de deudas, siempre es mejor liquidar primero los préstamos con las tasas de interés más altas. Un esquema común es presupuestar una cierta cantidad por encima del total de los pagos mensuales requeridos, luego asignar el excedente a la deuda con el mayor interés.
Una vez que se pague, aplique el monto mensual total de ese préstamo (el pago regular, más el excedente más el monto regular) para pagar la deuda con la segunda tasa de interés más alta. Y así. Esta es una versión de la técnica conocida como avalancha de deudas.
Por ejemplo, suponga que debe $ 300 por mes en préstamos para estudiantes. De eso, un pago de $ 100 se debe a un préstamo con una tasa del 4%, $ 100 se debe a un préstamo con una tasa del 5% y $ 100 se debe a un préstamo con una tasa del 6%. Uno planificaría el presupuesto con $ 350 para el pago del préstamo estudiantil cada mes, aplicando los $ 50 adicionales al préstamo del 6%.
Cuando se cancele el préstamo del 6%, los $ 150 que se utilizan para pagar la deuda del 6% cada mes se sumarán a los $ 100 que se utilizarán para pagar el 5%, pagando así $ 250 cada mes por el préstamo con una tasa del 5% y acelerando esa recompensa. Una vez que se pague, entonces el préstamo final al 4% se pagaría a una tasa de $ 350 por mes hasta que toda la deuda estudiantil se pague por completo.
6. Pago de capital
Otra estrategia común de liquidación de deudas es pagar capital adicional siempre que pueda. Cuanto más rápido reduzca el capital, menos intereses pagará durante la vigencia del préstamo. Dado que el interés se calcula con base en el capital cada mes, menos capital se traduce en un pago de intereses más bajo. Para obtener más técnicas, consulte Obtención de recompensas crediticias mediante el pago de préstamos para estudiantes.
7. Paga automáticamente
Algunos prestamistas de préstamos para estudiantes ofrecen un descuento en la tasa de interés si acepta configurar sus pagos para que se retiren automáticamente de su cuenta corriente cada mes. Los participantes del Programa Federal de Préstamos Directos para Estudiantes obtienen este tipo de descuento (solo.25%, pero bueno, se suma), por ejemplo, y los prestamistas privados también pueden ofrecer descuentos.
8. Explore planes alternativos
Si tiene un préstamo federal para estudiantes, es posible que pueda llamar a la entidad administradora de sus préstamos y elaborar un plan de pago alternativo. Las opciones incluyen:
- Pago gradual: aumenta sus pagos mensuales cada dos años durante los diez años de vigencia del préstamo. Este plan permite pagos bajos desde el principio, acomodando los salarios de nivel de entrada y asumiendo que obtendrá aumentos, o pasará a trabajos mejor pagados, a medida que avanza la década.
- Pago extendido: le permite extender su préstamo durante un período de tiempo más largo, como 25 años en lugar de diez años, lo que resultará en un pago mensual más bajo.
- Pago contingente de ingresos: calcula los pagos basados en su ingreso bruto ajustado (AGI) a no más del 20% de sus ingresos hasta por 25 años. Al final de los 25 años, se le perdonará cualquier saldo de su deuda.
- Pague lo que gana: limita los pagos mensuales al 10% de sus ingresos mensuales hasta por 20 años, si puede demostrar dificultades financieras. Los criterios pueden ser difíciles, pero una vez que haya calificado, puede continuar haciendo pagos bajo el plan incluso si ya no tiene dificultades.
Si bien estos planes y otras opciones de pago pueden reducir sus pagos mensuales, tenga en cuenta que pueden significar que también pagará intereses por un período más largo. Tampoco se aplican a los préstamos estudiantiles privados que haya obtenido.
9. Aplazar pagos
Si aún no está empleado, puede pedirle a su prestamista de préstamos estudiantiles que difiera los pagos. Si tiene un préstamo federal para estudiantes y califica para el aplazamiento, el gobierno federal puede pagar sus intereses durante el período de aplazamiento aprobado. Si no califica para el aplazamiento, es posible que pueda solicitarle a su prestamista una indulgencia, lo que le permite dejar de pagar temporalmente el préstamo durante un cierto período de tiempo. Con indulgencia, cualquier interés adeudado durante el período de indulgencia se agregará al principal del préstamo.
10. Explore la condonación de préstamos
En algunas circunstancias extremas, es posible que pueda solicitar la condonación o cancelación de la deuda o la condonación de su préstamo estudiantil. Podrías ser elegible si tu escuela cerró antes de que termines tu título, si te incapacitas total y permanentemente, o si el pago de la deuda te conducirá a la bancarrota (lo cual es poco común).
Menos drástico, pero más específico: ha trabajado como profesor o en otra profesión de servicio público.
Tenga en cuenta que elPlan de Rescate Estadounidense, el paquete de estímulo del presidente Biden que aborda la pandemia de COVID-19, incluye una disposición que hace que todas las condonaciones de préstamos estudiantiles desde el 1 de enero de 2021 hasta el 31 de diciembre de 2025 estén libres de impuestos.
La línea de fondo
Es posible que no todos estos consejos le den frutos. Pero en realidad solo hay una mala opción si tiene dificultades para pagar sus préstamos estudiantiles: no hacer nada y esperar lo mejor. Su problema de deuda no desaparecerá, pero sí su solvencia.