Seguro de vida de crédito

¿Qué es el seguro de vida de crédito?

El seguro de vida de crédito es un tipo de póliza de seguro de vida diseñada para pagar las deudas pendientes de un prestatario si el prestatario fallece. El  valor nominal  de una póliza de seguro de vida de crédito disminuye proporcionalmente con el monto pendiente del préstamo a medida que el préstamo se liquida con el tiempo, hasta que ambos alcanzan un valor cero.

Cómo funciona el seguro de vida de crédito

El seguro de vida crediticio lo venden normalmente los bancos en el cierre de una hipoteca; También podría ofrecerse cuando obtenga un préstamo para un automóvil o una línea de crédito. El argumento es proteger a sus herederos si muere, ya que la póliza saldará el préstamo. Si su cónyuge u otra persona es cofirmante de su hipoteca, el seguro de vida crediticio los protegería de realizar pagos del préstamo después de su muerte. Esto podría resultar atractivo si usted es el principal sostén de familia de su familia y el cofirmante del préstamo no podría realizar los pagos en caso de que usted fallezca.

Pero en la mayoría de los casos, los herederos que no sean cofirmantes de sus préstamos no están obligados a cancelar sus préstamos cuando usted fallezca;las deudas generalmente no se heredan. Las excepciones son los pocos estados que reconocen la propiedad comunitaria, pero aun así, solo un cónyuge podría ser responsable de sus deudas, no de sus hijos. Cuando los bancos prestan dinero, parte del riesgo aceptado es que el prestatario muera antes de que se pague el préstamo. Como tal, el seguro de vida de crédito realmente protege al prestamista, no a sus herederos. De hecho, el pago de una póliza de seguro de vida de crédito va directamente al prestamista, no a sus herederos.

El seguro de vida de crédito es solo una forma de proteger a un prestatario conjunto

Si su objetivo es proteger a su cónyuge para que no pague sus deudas después de su muerte, podría tener más sentido comprar un seguro de vida a término convencional. En ese caso, cuando fallezca durante la vigencia de la póliza, el valor de la póliza se le pagará a su cónyuge, libre de impuestos. Luego, pueden usar parte o la totalidad de los ingresos para pagar la deuda. La cobertura temporal de una compañía de seguros de vida suele ser más barata que el seguro de vida de crédito por el mismo monto de cobertura.

Además, el seguro de vida de crédito pierde valor durante el transcurso de la póliza, ya que solo cubre el saldo pendiente del préstamo; el valor de una póliza de seguro de vida temporal permanece igual.

No se necesita examen médico

Una ventaja de una póliza de seguro de vida de crédito es que a menudo requiere un examen médico menos estricto y, en muchos casos, ningún examen médico. Esto se conoce como seguro de vida de emisión garantizada. Por el contrario, el seguro de vida temporal casi siempre depende de un examen médico; incluso si goza de buena salud, el precio de la prima será más alto si es mayor.

El seguro de vida de crédito es voluntario

Es contra la ley federal exigir un seguro de vida a crédito en un préstamo, o basar las decisiones de préstamo en la aceptación de un seguro de vida a crédito. No obstante, el seguro de vida crediticio a veces está integrado en un préstamo, lo que hace que sus pagos mensuales sean más altos, por lo que es importante que se lo pregunte a su prestamista.

La línea de fondo

El seguro de vida de crédito paga las deudas de un prestatario si el prestatario muere. Por lo general, puede comprarlo en un banco al cierre de una hipoteca, cuando saca una línea de crédito o obtiene un préstamo para un automóvil. Este tipo de seguro es especialmente importante si su cónyuge u otra persona es un cofirmante del préstamo para protegerlos de tener que pagar la deuda. También protege a su cónyuge o herederos en estados donde los herederos no están protegidos de las deudas pendientes de los padres.