Límite de crédito
¿Qué es un límite de crédito?
El término límite de crédito se refiere a la cantidad máxima de crédito que una institución financiera otorga a un cliente. Una institución crediticia extiende un límite de crédito a una tarjeta de crédito o una línea de crédito. Los prestamistas generalmente establecen límites de crédito basados en la información proporcionada por el solicitante de crédito. Un límite de crédito es un factor que afecta las calificaciones crediticias de los consumidores y puede afectar su capacidad para obtener crédito en el futuro.
Conclusiones clave
- El término límite de crédito se refiere a la cantidad máxima de crédito que una institución financiera otorga a un cliente.
- Los prestamistas generalmente establecen límites de crédito basados en el informe crediticio de un consumidor.
- Un prestamista generalmente otorga a los prestatarios de alto riesgo límites de crédito más bajos porque carecen de capital y de la capacidad de pagar la deuda. Los deudores de bajo riesgo suelen recibir límites de crédito más altos, lo que les da una mayor flexibilidad a la hora de gastar.
Comprensión de los límites de crédito
Los límites de crédito son la cantidad máxima de dinero que un prestamista permitirá que un consumidor gaste con una tarjeta de crédito o una calificación crediticia del prestatario, los ingresos personales, el historial de reembolso del préstamo y otros factores.
Se pueden establecer límites tanto para el crédito no garantizado como para el crédito garantizado. El crédito no garantizado con límites suele adoptar la forma de tarjetas de crédito y líneas de crédito no garantizadas. Si la línea de crédito está garantizada, respaldada por una garantía, el prestamista tiene en cuenta el valor de la garantía. Por ejemplo, si alguien saca un valor de la vivienda línea de crédito, el límite de crédito varía en función de la equidad en la casa del prestatario.
Los prestamistas no emitirán un límite de crédito alto para alguien que no pueda reembolsarlo. Si un consumidor tiene un límite de crédito alto, significa que un acreedor considera que el prestatario es un prestatario de bajo riesgo. Ese prestatario tiene mayor capacidad para gastar con un límite de crédito más alto.
Los límites de crédito altos pueden ser problemáticos ya que gastar en exceso puede significar que el prestatario no pueda cumplir con sus pagos mensuales.
Un límite de crédito funciona de la misma manera independientemente de si el prestatario tiene una tarjeta de crédito o una línea de crédito. Un prestatario puede gastar hasta el límite de crédito, pero si excede esa cantidad, puede enfrentar multas o sanciones además de su pago regular. Si el prestatario gasta menos del límite, puede continuar usando la tarjeta o línea de crédito hasta que alcance el límite.
Límite de crédito versus crédito disponible
El límite de crédito y el crédito disponible no son lo mismo. Si un prestatario tiene una tarjeta de crédito con un límite de crédito de $ 1,000 y el titular de la tarjeta gasta $ 600, tiene $ 400 adicionales para gastar. Si el prestatario hace un pago de $ 40 e incurre en un cargo financiero de $ 6, su saldo cae a $ 566 y ahora tiene $ 434 en crédito disponible.
¿Pueden los prestamistas cambiar los límites de crédito?
En la mayoría de los casos, los prestamistas se reservan el derecho de cambiar los límites de crédito. Si un prestatario paga sus facturas a tiempo todos los meses y no maximiza la tarjeta de crédito o la línea de crédito, un prestamista puede aumentar la línea de crédito, lo calificación crediticia general del prestatario y el acceso a más crédito y más barato.
Por el contrario, si el prestatario no realiza los reembolsos o si hay otros signos de riesgo, el prestamista puede optar por reducir el límite de crédito. Una reducción del límite de crédito del prestatario aumenta la relación saldo-límite. Si el prestatario está usando una gran parte de su crédito, se convierte en un riesgo mayor para los prestamistas actuales y futuros.
Límites de crédito y puntajes de crédito
El informe de crédito de una persona muestra los vehículos de crédito que utiliza junto con los límites de crédito de sus cuentas, los saldos altos y el saldo actual. Los límites de crédito altos y las líneas de crédito múltiples son perjudiciales para la calificación crediticia general de una persona.
Los posibles nuevos prestamistas pueden ver que el solicitante tiene acceso a una gran cantidad de crédito abierto. Esta es una señal de alerta para un prestamista simplemente porque el prestatario puede optar por maximizar sus líneas de crédito y tarjetas de crédito, extender sus deudas en exceso y no poder pagarlas. Debido a que los límites de crédito altos tienen este efecto potencial en las puntuaciones de crédito, algunos prestatarios ocasionalmente solicitan a los acreedores que reduzcan sus límites de crédito.
Advisor Insight
Derek Notman, CFP®, ChFC, CLU Intrepid Wealth Partners, LLC, Madison, WI
Al solicitar crédito, considere que la siguiente lista de verificación es la más preparada:
- Asegúrese de que el prestamista sepa por qué necesita el dinero. ¿Por qué pide crédito? Tener una razón clara los hará sentir más cómodos.
- Tener un estado financiero personal ya completado. El banco se lo pedirá, así que esté preparado.
- Tenga sus declaraciones de impuestos de los últimos dos o tres años; el banco también se las pedirá.
- Esté dispuesto a incluir un activo suyo como garantía para asegurar parte o todo el crédito. Esto podría ser cosas como bienes raíces, seguros de vida con valor en efectivo o un activo comercial. No ofrezca esto de inmediato, utilícelo como moneda de cambio.
- No tenga miedo de intentar negociar la tasa de interés del crédito.
- Estar preparado le mostrará al prestamista que usted es organizado, serio y, con suerte, le hará sentir que es un prestatario de menor riesgo.